Stavební spoření 2026: 5 věcí, které si ověřte předem

Státní podpora klesla na polovinu: max. 1 000 Kč místo 2 000 Kč ročně

Od 1. ledna 2024 platí nižší strop státní podpory stavebního spoření - z původních 2 000 Kč ročně klesla na 1 000 Kč. Podpora se počítá jako 5 % z ročního vkladu, ale maximálně ze základu 20 000 Kč, takže nejvyšší možná částka od státu je 1 000 Kč za rok bez ohledu na to, kolik klient skutečně naspoří.

Změna se přitom netýká jen nově uzavíraných smluv. Podle informací Peníze.cz dopadá i na smlouvy podepsané před rokem 2024, což mnoho starších klientů překvapilo. Poprvé se nižší podpora reálně projevila u částky za rok 2024, kterou spořitelny připsaly na účty v dubnu 2025 - za rok 2023 ještě klienti dostali plných 2 000 Kč, jak popisuje Měšec.cz.

Další novinkou je zdanění. Od roku 2024 podléhá vyplacená státní podpora dani jako takzvaný ostatní příjem podle §10 odst. 1 písm. q) zákona o daních z příjmů, pokud součet všech příjmů tohoto typu za rok přesáhne 50 000 Kč. U běžného klienta se stavebním spořením se tento limit prakticky netýká, protože maximální roční podpora je jen 1 000 Kč, ale při souběhu s jinými příležitostnými příjmy je dobré to hlídat, jak vysvětluje Peníze.cz.

Šestiletá vázací doba jako podmínka nároku na bonus i podporu

Nárok na výplatu naspořené částky i celé státní podpory vzniká až po uplynutí šesti let od podpisu smlouvy. Do té doby prostředky formálně existují na účtu, ale jejich vyzvednutí bez sankcí není možné - výjimkou je situace, kdy klient čerpá úvěr ze stavebního spoření na bytové potřeby, v takovém případě nárok na podporu zůstává zachován i před uplynutím šesti let.

„V době dražšího bydlení potvrzuje svou roli výhodného, bezpečného a předvídatelného zdroje financování, což dokazuje i 437 000 nově uzavřených smluv v roce 2025.“

Pavel Čejka, výkonný ředitel Asociace českých stavebních spořitelen

Vázací doba běží přesně od data podpisu smlouvy, ne od prvního vkladu, což je detail, který si mnoho lidí neuvědomí. U řádného úvěru ze stavebního spoření navíc hraje roli takzvané hodnotící číslo - ukazatel, který spořitelna vypočítává z výše vkladů, jejich pravidelnosti a délky spoření. Teprve po dosažení určité hodnoty tohoto čísla vzniká nárok na řádný úvěr za zvýhodněných podmínek.

Poplatky: uzavření zdarma, vedení účtu 300 až 396 Kč ročně

Poplatek za uzavření smlouvy, který dříve činil kolem 1 % z cílové částky - u cílové částky 300 000 Kč tedy zhruba 3 000 Kč - je dnes u všech pěti tuzemských stavebních spořitelen nulový. To je jedna z mála věcí, které se za posledních deset let jednoznačně zlevnily.

Odlišný obrázek je u poplatku za vedení účtu, který se mezi spořitelnami pohybuje od 300 Kč do 396 Kč ročně. U ČSOB Stavební spořitelny činí 360 Kč ročně a účtuje se i za neúplný poslední rok smlouvy, což znamená, že i při zrušení smlouvy uprostřed roku klient zaplatí celý roční poplatek.

Rozdíly jsou i u výpisů z účtu - papírový výpis zaslaný poštou stojí od 25 Kč do 200 Kč podle spořitelny, zatímco elektronický výpis je vždy zdarma. Při srovnávání nabídek stavebního spoření je proto dobré počítat s tím, že tyto poplatky ukrajují z reálného zhodnocení, i když sazba na spoření na papíře vypadá lákavě.

Úvěr ze stavebního spoření vs. hypotéka: fixní sazba od 2,99 % bez zástavy

Hlavní rozdíl mezi úvěrem ze stavebního spoření a hypotékou je v zajištění. Hypotéka vždy vyžaduje zástavu nemovitosti, zatímco úvěr ze stavebního spoření u nižších částek zástavu nepotřebuje. Bonita žadatele - příjmy, výdaje a existující závazky - se ale prověřuje stejně důkladně jako u hypotéky.

Druhou výhodou je stabilní úroková sazba po celou dobu splácení, na rozdíl od hypoték, kde se sazba po skončení fixace obvykle mění. V květnu 2026 nabízela Raiffeisen stavební spořitelna řádné úvěry od 2,99 %, Modrá pyramida kolem 3,49 %, zatímco tržní sazby hypoték se pohybovaly kolem 5 % a výše.

„Jako spořicí produkt je stavebko určené hlavně těm, kdo pak chtějí využít výhodný úvěr ze stavebního spoření, s fixní úrokovou sazbou po celou dobu splácení.“

odborník citovaný serverem Banky.cz

Úvěr ze stavebního spoření je také možné vyřídit rychleji než hypotéku a lze o něj žádat i na výrazně nižší částky, zatímco hypotéky obvykle začínají na 150 000 Kč a výše.

Předčasné zrušení smlouvy: ztráta celé podpory a sankce 0,5 až 1 %

Zrušení smlouvy před uplynutím šestileté vázací doby má dva důsledky. Klient přichází o veškerou dosud vyplacenou státní podporu, a spořitelna k tomu může naúčtovat sankční poplatek za předčasné ukončení, který se podle srovnání E15 pohybuje obvykle kolem 0,5 až 1 % z cílové částky.

U stavebního spoření navíc platí standardní tříměsíční výpovědní lhůta, která se počítá od doručení výpovědi spořitelně. Pokud klient potřebuje peníze rychle, tato lhůta může komplikovat plánování, zejména v kombinaci s propadnutím státní podpory.

Při dočasném nedostatku peněz je alternativou přerušení spoření místo úplné výpovědi - smlouva tak zůstává v platnosti, vázací doba běží dál a nárok na již připsanou podporu se nemaří. Tato možnost se často přehlíží, přestože je u většiny spořitelen dostupná bez dodatečných sankcí.

Trh 2025: méně smluv, ale objem úvěrů vzrostl o 30,4 %

Za rok 2025 uzavřely stavební spořitelny 437 067 nových smluv, meziročně o 3,4 % méně, a celková cílová částka klesla o 5,7 % na 292,6 miliardy Kč, jak vyplývá z dat citovaných Měšec.cz. Pokles souvisí právě s nižší státní podporou, která snížila motivaci k novým smlouvám zaměřeným čistě na spoření.

Zajímavější je ale druhá strana produktu - stavební spořitelny v roce 2025 poskytly úvěry v celkové výši 67,2 miliardy Kč, meziročně o 30,4 % více, jak uvádí Deník. Roste přitom hlavně zájem o nezajištěné úvěry na rekonstrukce a energetické úspory.

„Právě dostupné nezajištěné úvěry na rekonstrukce bytů a domů a na energetické úspory dnes představují významný důvod, proč lidé stavební spoření aktivně využívají.“

Pavel Čejka, výkonný ředitel Asociace českých stavebních spořitelen

Nejvyšší základní úroková sazba na spoření na trhu v lednu 2026 činila 3,3 % ročně u tarifu Jistota Raiffeisen stavební spořitelny, po zjednodušení tarifu bez bonusů, podle přehledu Peníze.cz. Produkt se tak posouvá od čistě spořicího nástroje k základně pro výhodné úvěry na bydlení, přičemž vklady zůstávají pojištěné Garančním systémem pojištění vkladů až do výše 100 000 EUR.