Tisícovka měsíčně od porodnice. Jak z 216 tisíc korun udělat milion korun

Rodiče čerstvě narozeného miminka řeší spoustu věcí najednou - a otázka peněz na budoucnost bývá někde na konci seznamu. Přitom je to jedno z mála rozhodnutí, kde skutečně platí, že čím dřív, tím líp. Ne kvůli tomu, že by bylo nutné hned sypat na účet desetitisíce. Ale proto, že hlavní práci u dětí neodvádí velikost vkladu, nýbrž čas, který mají investice před sebou.

Osmnáct let do plnoletosti je totiž z investičního pohledu luxus, jaký dospělý člověk už nikdy nezažije. A právě proto se vyplatí probrat, kolik posílat, kam a proč se řada rodičů nechává zbytečně zmást produkty, které na první pohled vypadají jako "spoření pro děti", ale ve skutečnosti jím vůbec nejsou.

Proč tisícovka měsíčně stačí na víc, než by se čekalo

Kouzlo dlouhého horizontu je ve složeném úročení - výnosy totiž časem vydělávají další výnosy. U akciových trhů to znamená, že rozdíl mezi investováním od narození a třeba od desátých narozenin dítěte je propastný, i kdyby šlo o stejnou celkovou částku.

Americký akciový index S&P 500 vydělal za posledních přibližně sto let v průměru kolem 9,98 % ročně, včetně dividend, jak vyplývá z dat od roku 1928 zpracovaných serverem The Motley Fool. U šikovně sestaveného globálního akciového portfolia, jaké dnes nabízejí české platformy pro dětské investování, se dá dlouhodobě počítat s podobným, i když o něco konzervativnějším číslem kolem 7 % ročně po zohlednění poplatků.

Na modelovém příkladu to vypadá takto (při 7% ročním zhodnocení a investičním horizontu 18 let):

• 500 Kč měsíčně → vklady 108 000 Kč → konečná hodnota přes 215 000 Kč

• 1 000 Kč měsíčně → vklady 216 000 Kč → konečná hodnota kolem 430 000 Kč

• 2 000 Kč měsíčně → vklady 432 000 Kč → konečná hodnota přes 860 000 Kč

Podobná čísla potvrzuje i srovnání od investičního portálu Fondee, podle kterého rodiče, kteří dítěti odkládají tisícovku měsíčně od narození, mohou k osmnáctým narozeninám nashromáždit zhruba 420 000 Kč - tedy skoro dvakrát víc, než sami vložili. Klíčové slovo je "zhruba": trhy nejdou přímočaře nahoru, cestou budou roky, kdy hodnota portfolia klesne. Kdo ale vydrží, dlouhodobě na tom bývá lépe než ten, kdo peníze nechá ležet na účtu.

Dlouhodobé investice pro děti nejsou jen způsobem, jak spořit. Jsou to chytré kroky, které dítěti mohou zajistit větší svobodu ve chvílích, kdy ji bude nejvíce potřebovat.

Petr Jermář, finanční expert portálu Banky.cz

Kam peníze poslat - a proč ne na "dětské" DIP

Tady nastává první častý omyl. Dlouhodobý investiční produkt (DIP), o kterém se v posledních letech hodně mluví díky daňovým úlevám, je skvělý nástroj - ale na penzi rodičů, ne na budoucnost dítěte. Podle podmínek DIP si k penězům bez ztráty daňové výhody sáhnete nejdřív po deseti letech trvání produktu a zároveň po dosažení 60 let věku. Založit ho navíc může jen osoba starší 18 let, takže "DIP pro miminko" v pravém slova smyslu ani neexistuje.

Pro dítě dává mnohem větší smysl dětský investiční účet u brokera nebo investiční platformy (typicky ETF portfolio složené z akcií a dluhopisů), případně klasický investiční nebo spořicí produkt vedený na jméno rodiče, ze kterého peníze v 18 letech dítěti jednoduše převedete nebo vyplatíte. Řada platforem dnes nabízí přímo účty pro nezletilé se sníženými poplatky - v takovém případě se peníze stávají právně majetkem dítěte a rodič nad nimi zůstává jen jako zákonný zástupce.

Alternativou zůstává stavební spoření, které je pořád oblíbené díky garantovanému úročení a bezpečí. Jeho atraktivita ale v posledních letech klesla - stát od roku 2024 snížil roční podporu na polovinu, na maximálně 1 000 Kč ročně místo dřívějších dvou tisíc. Na horizontu osmnácti let tak stavební spoření spolehlivě pokryje inflaci, ale zpravidla nedokáže konkurovat výnosům z akciových trhů.

Založení investičního účtu dítěti dává smysl především proto, že umožňuje začít s pravidelným investováním včas. Díky dlouhému investičnímu horizontu může i s menšími částkami vzniknout významná finanční rezerva, která dítěti pomůže do života.

Filip Hrubý, mluvčí České spořitelny

Kolik reálně posílat

Univerzální odpověď neexistuje - záleží na rozpočtu rodiny. Z praxe se ale ukazuje jedno pravidlo: raději menší částka posílaná konzistentně po celých osmnáct let než jednorázový velký vklad, který se pak přestane doplňovat. Pravidelnost dovoluje nakupovat akcie průběžně za různé ceny, což v dlouhém horizontu snižuje riziko špatného načasování.

Realistický start pro většinu domácností bývá někde mezi 500 a 1 500 korunami měsíčně - částka, kterou lze bez větších obtíží automatizovat trvalým příkazem hned po narození a časem podle možností navyšovat. Řada platforem navíc umožňuje, aby na účet přispívali i prarodiče nebo další příbuzní, což se často řeší formou narozeninových nebo vánočních darů místo hraček.

Riziko, které se vyplatí podstoupit - i to, které ne

Investování s sebou nese kolísání hodnoty a žádná platforma negarantuje budoucí výnos. U horizontu osmnácti let je ale pravděpodobnost, že akciové portfolio skončí v mínusu, historicky velmi nízká - hlavně proto, že čas dává trhu prostor srovnat i výrazné propady, jako byl třeba rok 2008.

Riziko naopak stoupá tam, kde rodiče sáhnou po jednotlivých akciích nebo kryptoměnách místo diverzifikovaného portfolia.

Pokud rodič rozumí akciovému trhu nebo využívá služeb poradce, může být samostatný výběr akcií velmi výhodný. U kryptoměn ale doporučuji spíše opatrnost - a hlavně nevkládat do nich peníze, které by dítě skutečně potřebovalo.

Petr Jermář, finanční expert portálu Banky.cz

Zásadní je i jedno praktické pravidlo: peníze určené dítěti by měly zůstat oddělené od běžného rodinného rozpočtu. Jakmile se vklady pro dítě mísí s vlastním investičním účtem rodičů, hrozí, že se do nich během let sáhne kvůli jiným výdajům - a právě tím se ztrácí hlavní výhoda celého plánu, tedy nepřerušovaný běh času.

Nejde tedy primárně o to, kolik peněz se pošle první měsíc po porodu. Jde o to, aby první měsíc po porodu vůbec přišel - a aby se pak už jen nezastavoval.