Kolik bude mít dítě v osmnácti? Srovnej stavební spoření, spořicí účet a ETF
Zadej věk dítěte, měsíční vklad a sazby a kalkulačka porovná tři cesty vedle sebe: stavební spoření se státní podporou, dětský spořicí účet a investiční účet s ETF.
| Cesta | Hodnota na konci | Z toho výnos a podpora |
|---|---|---|
| Investiční účet (ETF) | 421 708 Kč | 205 708 Kč |
| Dětský spořicí účet | 285 952 Kč | 69 952 Kč |
| Stavební spoření | 253 027 Kč | 37 027 Kč (z toho státní podpora 10 800 Kč) |
Jak kalkulačka počítá
Tři scénáře, stejné vklady. Každý měsíc se připíše vklad a zůstatek se zhodnotí měsíční sazbou. Stavební spoření: zadaný úrok, na konci každého roku státní podpora 5 % z vkladů za rok (nejvýš 1 000 Kč, pravidla od 1. 1. 2024) a poplatek za vedení 360 Kč. Spořicí účet: zadaný úrok snížený o 15% srážkovou daň. Investiční účet: zadaný výnos snížený o roční poplatek.
Co kalkulačka nepočítá: inflaci (výsledky jsou v nominálních korunách), šestiletou vázanost stavebního spoření a jeho vstupní poplatek, limity zůstatku u dětských spořicích účtů, daň z prodeje investic (po 3 letech držení je v ČR osvobozený) ani kolísání výnosů. Zadaný výnos investic je průměr, skutečné roky se liší i o desítky procent.
Jak kalkulačka počítá
- Vstupy. Věk dítěte dnes, věk, ve kterém peníze dostane (typicky 18), jednorázový vklad na start, měsíční vklad a tři sazby: úrok stavebního spoření, úrok dětského spořicího účtu a očekávaný výnos investičního účtu s ročním poplatkem.
- Stavební spoření. Vklady se úročí zadanou sazbou, na konci každého roku se připíše státní podpora 5 % z ročních vkladů (nejvýš 1 000 Kč, pravidla platná od 1. 1. 2024) a odečte poplatek za vedení 360 Kč.
- Dětský spořicí účet. Vklady se úročí zadanou sazbou sníženou o 15% srážkovou daň z úroků. Limity zůstatku, které banky u dětských účtů uplatňují, kalkulačka nezohledňuje.
- Investiční účet. Vklady se zhodnocují sazbou (výnos − poplatek) / 12 každý měsíc, stejně jako v kalkulačce složeného úročení. Výsledek je nominální, bez daně z prodeje (po 3 letech držení je v ČR osvobozený).
- Srovnání. Tři konečné hodnoty se porovnají v tabulce a grafu; verdikt ukazuje rozdíl mezi investičním účtem a stavebním spořením při stejných vkladech.
zůstatek = (zůstatek + měsíční vklad) × (1 + sazba / 12)min(1 000 Kč; 5 % × vklady za rok)Předpoklady a limity výpočtu
- Konstantní sazby po celou dobu. Úroky spořicích účtů i stavebního spoření se mění se sazbami ČNB, výnosy investic kolísají.
- Nominální hodnoty. Pro odhad v dnešních korunách sniž zadané sazby o očekávanou inflaci (kolem 2 až 3 %).
- Stavební spoření má šestiletou vázanost a někdy vstupní poplatek, kalkulačka počítá jen s ročním poplatkem za vedení 360 Kč.
- Nepočítá daň z prodeje investic (osvobozena po 3 letech držení) ani měnové kolísání u zahraničních ETF.
Často kladené otázky
Kolik naspořím dítěti do 18 let při 1 000 Kč měsíčně?
Při vkladech od narození vložíš 216 000 Kč. Na stavebním spoření s úrokem 1,5 % a státní podporou vychází zhruba 280 000 Kč, na dětském spořicím účtu s 3,5 % kolem 280 000 Kč, na investičním účtu s výnosem 7 % a poplatkem 0,25 % přes 400 000 Kč. Rozdíl dělá čas a výnos, ne částka.
Jaká je státní podpora stavebního spoření v roce 2026?
5 % z ročně vložené částky, nejvýš 1 000 Kč ročně, na což je potřeba vložit 20 000 Kč za rok. Od 1. 1. 2024 je to polovina původní podpory (10 %, max. 2 000 Kč). Při vkladu 1 000 Kč měsíčně je podpora 600 Kč ročně a poplatek za vedení účtu z ní typicky odečte víc než polovinu.
Jaký výnos investic mám zadat?
Pro světové akciové ETF se historicky používá 6 až 8 % ročně, výchozí hodnota je 7 %. Na osmnáctiletém horizontu krátkodobé propady historicky nezměnily výsledek, pokud vklady pokračovaly. Pro opatrný odhad zadej 5 %.
Počítá kalkulačka s tím, na čí jméno se spoří?
Ne, čísla jsou stejná pro účet dítěte i rodiče. Rozdíl je právní: majetek na účtu dítěte patří dítěti a v 18 letech ho dostane celý, investice na účtu rodiče s pozdějším darem dává rodiči kontrolu. Rozebíráme to v pilíři Spoření pro děti.
Co když dítě už má 10 let?
Zadej věk 10 a cílový věk 18. Na osmiletém horizontu se rozdíl mezi cestami zmenší a vyšší kolísání investic začne hrát větší roli; kalkulačka ti ukáže, kolik ještě dá stavební spoření a kolik investiční účet. Pro horizont pod 5 let obvykle vychází spořicí účet nebo stavební spoření srovnatelně.