Kolik měsíců vydržíš? Spočítej si nouzovou rezervu domácnosti
Zadej měsíční výdaje, dostupné úspory a svou situaci. Kalkulačka spočítá, na kolik měsíců máš krytí, kolik do rozumného cíle chybí a za jak dlouho to při pravidelném odkládání doženeš.
Kolik měsíců vydržíš
- Máš v rezervě
- 80 000 Kč
- Cíl pro tvoji situaci
- 6 měsíců = 210 000 Kč
- Chybí
- 130 000 Kč
Jak kalkulačka počítá
- Vstupy. Měsíční výdaje domácnosti (nájem nebo splátka, jídlo, energie, doprava, pojištění, vše, co odchází každý měsíc), úspory dostupné do pár dnů (běžný a spořicí účet, ne investice ani penzijko), kolik měsíčně do rezervy odkládáš a typ situace.
- Měsíce krytí. Dostupné úspory dělené měsíčními výdaji. Výsledek říká, jak dlouho domácnost vydrží bez jakéhokoli příjmu při stejných výdajích.
- Cíl podle situace. Stabilní příjem bez závazků: 3 měsíce. Rodina nebo hypotéka: 6 měsíců. Živnostník nebo nejistý příjem: 9 měsíců. Jde o běžné doporučení pro domácnosti; Graham konkrétní počet měsíců neuvádí, jeho zásada bezpečnostní rezervy se ale na domácnost přenáší přesně takhle.
- Kolik chybí a za jak dlouho. Cílová částka je výdaje krát cílový počet měsíců. Chybějící část dělená měsíčním odkládáním dává počet měsíců do splnění cíle (zaokrouhleno nahoru). Úspory nad cíl kalkulačka označí jako částku, která v rezervě ležet nemusí.
dostupné úspory / měsíční výdajeměsíční výdaje × cílový počet měsíců (3, 6 nebo 9)(cílová rezerva − úspory) / měsíční odkládáníPředpoklady a limity výpočtu
- Rezerva se neúročí a výdaje se nemění. Úrok na spořicím účtu ani inflace nejsou v horizontu měsíců podstatné.
- Počítá se s nulovým příjmem po celou dobu. Podpora v nezaměstnanosti, nemocenská nebo příjem partnera dobu krytí prodlouží.
- Cílové počty měsíců jsou orientační. Kdo má víc závazků nebo méně jistý příjem, míří výš.
Často kladené otázky
Kolik má být nouzová rezerva?
Běžné doporučení je tři až šest měsíců výdajů domácnosti, pro živnostníky a lidi s nejistým příjmem devět a víc. Při výdajích 35 000 Kč měsíčně je to 105 000 až 210 000 Kč. Kalkulačka cíl nastaví podle zvolené situace.
Kde mám rezervu držet?
Tam, kde se k ní dostaneš do dvou dnů a kde nekolísá: spořicí účet, případně krátkodobý termínovaný vklad na část rezervy. Rezerva není investice a nemá vydělávat. Akcie, fondy ani penzijko do ní nepatří, protože v nejhorší chvíli mohou být zrovna dole nebo nedostupné.
Co počítat do měsíčních výdajů?
Všechno, co odchází každý měsíc, i kdyby se přestalo vydělávat: bydlení, splátky, jídlo, energie, doprava, pojištění, telefon, školky a kroužky. Nepočítej dovolenou ani nákupy, které se dají odložit. Když si nejsi jistý, vezmi průměr posledních tří měsíců z výpisu.
Mám nejdřív splatit dluhy, nebo tvořit rezervu?
Alespoň jeden měsíc výdajů v rezervě dřív než cokoli jiného, aby nečekaný výdaj neskončil dalším dluhem. Pak drahé dluhy (kreditní karty, spotřebitelské úvěry) a teprve potom rezervu doplnit na cíl. Hypotéku s nízkou sazbou nemá smysl splácet dřív než rezervu.
Co s penězi nad cíl?
Peníze nad cílovou rezervu už nemusí ležet na spořicím účtu. Podle Grahama patří do druhé hromádky, tedy na roky dopředu: penzijko, DIP nebo levný indexový fond. Rozhodnutí o nich ale dělej v klidu, ne proto, že leží ladem.