Kdy dosáhneš finanční svobody?
Spočítej si, za jak dlouho budeš mít naspořeno tolik, abys mohl přestat pracovat a žít z výnosů. FIRE kalkulačka ti ukáže tvoje cílové číslo, dobu do svobody a co s tím udělá zvýšení úspor.
Co kdybys odkládal jinak?
| Měsíčně odkládám | FIRE za | Rozdíl |
|---|---|---|
| 13 000 Kč | 28 let a 1 měs. | +1 rok a 8 měs. |
| 14 000 Kč | 27 let a 3 měs. | +10 měsíců |
| 15 000 Kč | 26 let a 5 měs. | teď |
| 16 000 Kč | 25 let a 9 měs. | −8 měsíců |
| 17 000 Kč | 25 let a 1 měs. | −1 rok a 4 měs. |
| 20 000 Kč | 23 let a 3 měs. | −3 roky a 2 měs. |
Jak kalkulačka počítá
FIRE číslo = roční výdaje / Safe Withdrawal Rate. Pravidlo 4 % říká, že pokud máš naspořeno 25× ročních výdajů a každý rok vybereš 4 %, peníze ti vystačí v podstatě navždy. Vychází z Trinity Study z 90. let na US trhu.
Doba do FIRE: simulujeme měsíční přidávání tvých úspor a měsíční úročení (čistý výnos rozpočítaný na měsíce). Kdy portfolio dosáhne FIRE čísla, je tvůj den nezávislosti.
Co kalkulačka nepočítá: inflaci (výsledky v nominálních korunách), daně z výběru, vstupní/výstupní poplatky brokera, kurzové riziko zahraničních ETF, sequence-of-returns riziko (špatný start prvních let v důchodu může FIRE rozhodit). Pro reálný odhad odečti od výnosu inflaci.
Limity SWR: 4 % je americká klasika, evropští FIRE experti spíš doporučují 3,25-3,5 % kvůli vyšším poplatkům a jinému tržnímu kontextu. Konzervativní FIRE = nižší SWR = vyšší cílové číslo.
Často kladené otázky
Co je FIRE?
FIRE je zkratka pro Financial Independence, Retire Early - tedy finanční nezávislost a předčasný důchod. Cílem je naspořit a investovat tolik, abys mohl žít z výnosů svého portfolia a nemusel chodit do práce. Hnutí FIRE vzniklo v USA v 90. letech a v Česku rezonuje od 2018-2019.
Jak se počítá FIRE číslo?
FIRE číslo je 25× tvoje roční výdaje. Vychází to z tzv. pravidla 4 % - pokud z portfolia každý rok vybereš 4 % a zbytek necháš pracovat, peníze ti vystačí v podstatě navždy. Pokud máš roční výdaje 600 000 Kč, FIRE číslo je 15 milionů. Kalkulačka si výši Safe Withdrawal Rate (SWR) můžeš upravit v rozšířených nastaveních.
Co je rozdíl mezi Lean FIRE, FIRE a Fat FIRE?
Lean FIRE je skromnější varianta - žiješ úsporně, typicky kolem 600 tisíc Kč ročně. Standardní FIRE počítá s komfortní střední třídou, cca 1,2 milionu Kč ročně. Fat FIRE znamená luxusní život, 2,5 milionu Kč a víc ročně. Čím vyšší životní standard, tím vyšší FIRE číslo a delší cesta k němu.
Je pravidlo 4 % bezpečné i v Česku?
Pravidlo 4 % pochází z americké Trinity study založené na historických datech US trhu. V evropském kontextu (vyšší poplatky, jiná inflační historie) doporučují někteří experti spíš 3-3,5 %. Kalkulačka nabízí slider 3-5 %, abys mohl počítat konzervativněji nebo agresivněji podle vlastní tolerance rizika.
Počítá kalkulačka s inflací?
Ne, výsledky jsou v nominálních hodnotách. Pro reálný výpočet odečti od očekávaného výnosu inflaci - místo 7 % zadej 5 %, a dostaneš FIRE číslo i dobu v dnešních korunách s dnešní kupní silou. To je vlastně realističtější pohled.
Proč v kalkulačce není počítáno se státním důchodem?
FIRE filozofie záměrně předpokládá, že státní důchod nepřijde nebo bude minimální. Kdo dosáhne FIRE před 60. rokem, počítá s 30+ lety bez nároku na důchod. Kdo plánuje FIRE až po 65., může od FIRE čísla v duchu odečíst kapitalizovanou hodnotu očekávaného důchodu, ale je to spekulace.
Co když mi vyjde FIRE za 35 let? Je to ještě FIRE?
FIRE je spektrum. Klasický "Retire Early" se obvykle týká odchodu před 50. Pokud ti vyjde 35+ let, jsi spíš na trase k normálnímu důchodu. Kalkulačka ti ukáže, co s tím můžeš udělat: zvýšit úspory, snížit výdaje, nebo přijmout nižší cílový standard (Lean FIRE).