DIP srovnání 2026: poplatky Portu, Patria, Fio, Raiffeisenbank a bank v jedné tabulce
Nejlevnější DIP pro pravidelné nákupy ETF má dnes Portu (0,3 % ročně od 1. září 2026) a Patria (0,4 % z nákupu, vedení zdarma). Při větších jednorázových vkladech na dlouhém horizontu vyhrává Fio (48 Kč za pokyn, žádná správa). Bankovní DIPy s vlastními fondy stojí 1,5 až 2,5 % ročně. XTB, Trading 212 ani eToro DIP v Česku nenabízejí.
Klíčové body
- U DIPu rozhodují poplatky víc než cokoli jiného. Cíl jsou celkové roční náklady do 0,7 procenta včetně TER fondů. Nad 1 procento ti dlouhodobě sežere velkou část výnosu.
- Pro pravidelné investování do ETF dnes vychází nejlevněji Portu (0,3 procenta ročně od září 2026) a Patria (0,4 procenta z každého nákupu). Pro větší jednorázové vklady Fio (48 Kč za pokyn, bez správy).
- DIP smí nabízet jen poskytovatel z registru ČNB. XTB, Trading 212, eToro, DEGIRO ani Interactive Brokers v něm nejsou, takže u nich DIP založit nejde.
Aktualizace: září 2026
Článek prošel kompletní revizí podle ceníků poskytovatelů a registru poskytovatelů DIP u ČNB. Opravili jsme zásadní chybu předchozí verze: Trading 212 ani XTB DIP nenabízejí. Nově: Portu snížilo poplatek u DIP na 0,3 procenta (od 1. září 2026), Fio účtuje u DIP 48 Kč za pokyn do 12 000 Kč (od února 2026), Patria má u DIP 0,4 procenta z nákupu. Doplněni Raiffeisenbank, Fondee a Česká spořitelna.
Nejdřív ukážeme tabulku poplatků všech významných poskytovatelů, pak pět kritérií, podle kterých DIP hodnotit, potom každého poskytovatele zvlášť, na číslech, kolik tě stojí špatná volba, a na konci, komu co sedí. Samostatnou kapitolu má otázka, kde DIP založit nejde, protože přesně na ni se lidé ptají nejčastěji.
Tento článek navazuje na DIP - vyplatí se?. Pokud ještě nevíš, jak DIP funguje a komu se hodí, začni tam. Pro širší rámec českých daní z investic se podívej na daně z investic v Česku, srovnání s penzijkem řeší Penzijko vs. DIP.
Důležité upozornění
Tento článek slouží jako vzdělávací rámec, ne doporučení konkrétního poskytovatele. Poplatky a nabídka se v čase mění, vždy ověř aktuální sazebník přímo u poskytovatele před podpisem smlouvy. Investování je spojeno s rizikem ztráty kapitálu.
Srovnání poplatků DIP v tabulce
Údaje jsou z veřejných sazebníků poskytovatelů, ověřené 4. září 2026. Roční správa se počítá z hodnoty portfolia, poplatek za nákup z každé investované částky. K tomu vždy přičti TER podkladových ETF (u širokých světových indexů 0,07 až 0,25 procenta ročně).
| Poskytovatel | Typ | Roční správa | Nákup ETF | Konverze měn | Co lze držet | Frakce |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Portu (WOOD Retail Investments) | Robo-advisory + brokerský režim | 0,3 % (od 1. 9. 2026) | 0 Kč (brokerský režim 0,2 až 0,4 % za pokyn) | v ceně | Spravovaná ETF portfolia, v brokerském režimu akcie a ETF | ano |
| Patria Finance | Broker (ČNB) | 0 Kč | 0,4 % (Pravidelná investice, 50 % sleva pro DIP); vybraná ETF 0 % pro klienty ČSOB a investory do 30 let | 1,5 % | ETF, akcie vč. pražské burzy, dluhopisy, fondy | ano, od 500 Kč |
| Fio banka | Banka a broker (ČNB) | 0 Kč | 48 Kč (1,98 EUR) za pokyn do 12 000 Kč, výš pásma 96 až 170 Kč, nad 112 000 Kč 0,15 % | cca 3 % (lépe posílat rovnou eura) | ETF, akcie, dluhopisy, fondy | ne |
| Raiffeisenbank | Banka | 0,2 % (akcie a ETF) | 0,2 % | kurz banky, cca 0,9 % | ETF, akcie, dluhopisy, fondy | ne |
| Fondee | Robo-advisory | 0,61 % vč. DPH (vše v ceně) | 0 Kč | v ceně | Spravovaná ETF portfolia | ano, od 500 Kč |
| Česká spořitelna | Banka | 0,015 % úschova (min. 2 EUR) | 0,4 % | několik % | ETF, akcie, fondy | ne |
| KB (Amundi), Moneta, ČSOB, Conseq, Investika | Vlastní podílové fondy | TER fondů 1,5 až 2,5 % | dle fondu, často vstupní poplatek | dle fondu | Jen vlastní fondy, bez přímých ETF | - |
Jak tabulku číst
Pro měsíční vklady v řádu tisíců korun rozhoduje procento z nákupu a roční správa (Portu, Patria). Pro jednorázové vklady desítek tisíc korun jednou nebo dvakrát ročně vyhrává pevný poplatek za pokyn bez správy (Fio). Konverze měn je skrytá položka: u Fio a Patria ji řešíš tím, že posíláš rovnou eura, u Portu a Fondee je v ceně.
Kde DIP založit nejde: XTB, Trading 212, eToro
DIP může nabízet jen firma zapsaná v seznamu poskytovatelů dlouhodobého investičního produktu, který vede Česká národní banka. Zahraniční brokeři populární mezi českými investory v něm nejsou. Konkrétně: XTB DIP nenabízí (oficiálně je „aktuálně neplánován“, neoficiálně firma mluví o roce 2026 až 2027), Trading 212 DIP nenabízí a neavizuje, stejně tak eToro, DEGIRO, Interactive Brokers ani Revolut.
Co to znamená prakticky: pokud už u některého z těchto brokerů investuješ, běžný účet si nech a DIP si otevři zvlášť u poskytovatele z tabulky. Daňový odpočet se váže na smlouvu o DIP, ne na to, kde máš zbytek portfolia. Jakmile XTB nebo Trading 212 DIP spustí, článek aktualizujeme.
Co u DIPu kontrolovat
Pět kritérií, podle kterých vybrat DIP systematicky, ne podle jména na billboardu.
Investiční nabídka
Nejdůležitější kritérium. Brokeři (Patria, Fio, Raiffeisenbank) nabízejí ETF, akcie a dluhopisy, takže si koupíš třeba VWCE nebo CSPX napřímo. Robo-advisory (Portu, Fondee) skládá portfolio z ETF za tebe. Banky s vlastními fondy (Komerční banka přes Amundi, Moneta, ČSOB, Conseq, Investika) pustí do DIPu jen své podílové fondy. Pokud DIP nabízí jen vlastní fondy, je to červený praporek.
Poplatky
Sleduj tři vrstvy: poplatek za nákup (0 až 0,8 procenta z vkladu, u bank i vstupní poplatek fondu), roční správu (0 až 0,6 procenta z portfolia, u bankovních fondů TER 1,5 až 2,5 procenta) a konverzi měn (0 až 3 procenta z každé směny). Cílové rozmezí pro retail investora: 0,3 až 0,7 procenta celkových ročních nákladů včetně TER fondů.
Flexibilita a kontrola
Plná kontrola znamená, že kupuješ konkrétní ETF sám (Patria, Fio, Raiffeisenbank, brokerský režim Portu). Robo-advisory znamená, že volíš jen rizikovost a zbytek dělá služba (Portu, Fondee). Pro vědomé investory je optimální kontrola, pro lidi, kteří nechtějí řešit nic, je robo-advisory za dnešních 0,3 až 0,61 procenta férová cena.
Možnost přesunu
DIP můžeš převést k jinému poskytovateli, aniž bys přišel o daňové výhody. Musí jít o převod DIP na DIP, ne o výběr a nový vklad. Patria a Portu převod přijímají včetně cenných papírů, u ostatních si podmínky ověř předem.
Dostupnost a aplikace
Není to rozhodující kritérium, ale při srovnatelných poplatcích rozhodne. Portu a Fondee mají nejmodernější aplikace, Patria solidní web i mobilní aplikaci, Fio e-Broker funguje, ale vypadá jako z jiné dekády.
Poskytovatelé DIP jeden po druhém
Portu DIP
Pro koho: pasivní investoři, kteří chtějí jednoduchost. Zvolíš rizikovost, Portu skládá portfolio z ETF, rebalancuje a řeší konverze měn. Od 1. září 2026 stojí správa DIP 0,3 procenta ročně (dřív 0,5 procenta), což je dnes nejnižší sazba mezi robo-advisory v Česku. Kdo chce vybírat sám, má brokerský režim s poplatkem 0,2 až 0,4 procenta za pokyn podle úrovně účtu. DIP u Portu používá zhruba 50 tisíc lidí.
Slabší stránky: v automatizovaném režimu nevybíráš konkrétní ETF. K poplatku 0,3 procenta přičti TER podkladových fondů, celkem tedy zhruba 0,5 procenta ročně.
Patria DIP
Pro koho: investoři, kteří chtějí vybírat ETF sami a mít českou regulaci i podporu. Vedení DIP je zdarma, za nákup přes Pravidelnou investici platíš 0,4 procenta (poloviční sazba oproti běžnému účtu), frakčně od 500 Kč nebo 20 EUR měsíčně. Klienti ČSOB a investoři do 30 let mají u vybraných zhruba sta ETF nákup bez poplatku. Nabídka zahrnuje i akcie z pražské burzy a dluhopisy. V žebříčku Finparády DIP od Patrie vyhrál dva roky po sobě.
Slabší stránky: konverze měn 1,5 procenta. Pokud investuješ v eurech, pošli si je na účet už směněná.
Fio DIP
Pro koho: dlouhodobí investoři citliví na náklady, kteří vkládají větší částky méně často. Fio neúčtuje žádnou správu ani vedení. Za pokyn do 12 000 Kč (500 EUR) v DIP zaplatíš od února 2026 jen 48 Kč, tedy 1,98 EUR; větší pokyny jdou po pásmech 96 až 170 Kč a nad 112 000 Kč 0,15 procenta z objemu. Právě díky nulové správě vychází Fio ve srovnáních na horizontu 20 až 30 let jako nejlevnější.
Slabší stránky: konverze měn kolem 3 procent, proto si eura směň jinde a pošli je na účet. Bez frakčních nákupů musíš kupovat celé kusy, což u ETF za 100 eur a víc komplikuje malé měsíční vklady. Platforma e-Broker je zastaralá.
Raiffeisenbank DIP
Pro koho: klienti banky, kteří chtějí ETF a akcie u jedné instituce. Vedení zdarma, nákup ETF 0,2 procenta bez minima, správa 0,2 procenta ročně. Na kratším horizontu do 10 let patří k nejlevnějším, na 30 letech ji roční správa posouvá za Patrii a Fio.
Slabší stránky: konverze měn podle kurzu banky (kolem 0,9 procenta), bez frakčních nákupů.
Fondee DIP
Pro koho: začátečníci, kteří chtějí vše v jedné ceně. Fondee účtuje 0,61 procenta ročně včetně DPH a v tom je správa, nákupy, rebalancování, konverze i daňové podklady. Investovat jde od 500 Kč měsíčně, portfolia jsou z ETF.
Slabší stránky: po snížení u Portu je Fondee dvakrát dražší než přímá konkurence. Nevybíráš konkrétní ETF.
Česká spořitelna, Komerční banka, Moneta, ČSOB a další banky
Pro koho: lidi, kteří chtějí mít vše u jedné banky. Česká spořitelna pouští do DIPu i ETF a akcie (nákup 0,4 procenta, úschova 0,015 procenta, ale drahá konverze). Komerční banka nabízí jen fondy Amundi, Moneta, ČSOB, Conseq a Investika jen vlastní podílové fondy s TER 1,5 až 2,5 procenta a často se vstupním poplatkem.
Důležité upozornění
Bankovní DIP s vlastními fondy může mít celkové roční náklady 2 a více procent. Oproti DIPu u Patrie nebo Portu s ETF (0,4 až 0,5 procenta) to za 30 let při měsíčním vkladu 4 000 Kč dělá přes milion korun rozdílu. Pokud chceš DIP u banky, vyžádej si sazebník a TER fondů před podpisem.
Konkrétní výpočet: kolik tě stojí špatný poskytovatel
Modelový příklad: 4 000 Kč měsíčně do DIPu (48 000 Kč ročně, plné využití odpočtu) po dobu 30 let, hrubý výnos trhu 7 procent ročně. Bez jakýchkoli poplatků by portfolio dorostlo na 4,88 milionu Kč. Poplatky z toho odkrajují takto:
| Varianta | Celkové roční náklady | Hodnota po 30 letech | Rozdíl proti nejlevnější |
|---|---|---|---|
| Patria nebo Fio s ETF | cca 0,45 % (nákup + TER) | 4,47 mil. Kč | - |
| Portu automatizovaný DIP | cca 0,5 % (0,3 % správa + TER) | 4,42 mil. Kč | -50 tis. Kč |
| Fondee | cca 0,8 % (0,61 % + TER) | 4,18 mil. Kč | -290 tis. Kč |
| Banka s vlastními fondy | cca 2 % (TER fondů) | 3,33 mil. Kč | -1,14 mil. Kč |
Klíčový poznatek
Mezi Patrií, Portu a Fio je rozdíl pár desítek tisíc za 30 let, tam rozhoduje pohodlí a způsob vkládání. Mezi kteroukoli z nich a bankou s drahými fondy je rozdíl přes milion korun. Při stejné měsíční investici a stejné daňové úspoře.
Která volba dává smysl pro koho
Profil 1: Vědomý pasivní investor s ETF
Chceš vybírat ETF sám a platit co nejméně. Volba: Patria (0,4 procenta z nákupu, frakce, česká regulace) nebo Fio, pokud vkládáš větší částky méně často a nevadí ti celé kusy. Eura si v obou případech směň předem.
Profil 2: Začátečník, který nechce nic řešit
Chceš automatickou správu a jednu cenu. Volba: Portu (0,3 procenta ročně od září 2026). Fondee dělá totéž za 0,61 procenta, dává smysl jen pokud ti sedí jeho portfolia nebo aplikace.
Profil 3: Chci vše u své banky
Raiffeisenbank a Česká spořitelna pustí do DIPu ETF za rozumné poplatky, tam dává banka smysl. U Komerční banky, Monety, ČSOB a spol. dostaneš jen vlastní fondy s TER kolem 2 procent. Za pohodlí jedné aplikace zaplatíš za 30 let přes milion. Spíš zvaž DIP zvlášť u Patrie nebo Portu.
Praktické pravidlo
Pro většinu lidí je správná odpověď Patria (vlastní výběr ETF) nebo Portu (automatika). Fio pro velké jednorázové vklady, Raiffeisenbank pro klienty banky. Bankovní DIP s vlastními fondy jen s velmi pádným důvodem.
Jak přesunout DIP k jinému poskytovateli
Pokud máš DIP u poskytovatele s vysokými poplatky, můžeš ho přesunout. Důležité: musí to být převod DIP na DIP, ne výběr a nový vklad. Při výběru před 60. rokem věku a před 10 lety trvání smlouvy bys musel dodanit všechny uplatněné odpočty.
Postup: 1) Otevři DIP u nového poskytovatele. 2) Požádej u starého o převod (peníze i cenné papíry, pokud je nový poskytovatel umí přijmout). 3) Nový poskytovatel zařídí administrativu. Počítej se 4 až 8 týdny.
Poplatky za převod: někteří poskytovatelé účtují 500 až 2 000 Kč, jiní nic. Při rozdílu 1,5 procenta ročně v nákladech se jednorázová tisícovka vrátí během prvního roku.
Kontext 2026: boom DIPu a Lepší penzijko
Češi uzavřeli do konce prvního pololetí 2026 přes 265 tisíc smluv o DIP, meziročně o 56 procent víc, a drží v nich 12,1 miliardy korun. Devět desetin peněz sedí ve fondech, jen menšina lidí využívá přímé nákupy ETF, přestože jsou levnější. Paralelně vláda schválila reformu penzijního spoření (Lepší penzijko) s účinností od 1. ledna 2027: správa fondů DPS dostane strop 0,5 procenta ročně a lidé do 29 let státní podporu 40 procent vkladu. Pro srovnání obou produktů čti Penzijko vs. DIP.
Akční plán: DIP u správného poskytovatele
Krok 1: Rozhodni se mezi vlastním výběrem ETF (Patria, Fio, Raiffeisenbank) a automatickou správou (Portu, Fondee).
Krok 2: Ověř aktuální sazebník: poplatek za nákup, roční správu, konverzi měn. Cílové celkové roční náklady do 0,7 procenta včetně TER fondů.
Krok 3: Otevři DIP online, trvá to 15 až 30 minut s ověřením přes BankID. Pokud investuješ přes Patrii nebo Fio v eurech, nastav si směnu mimo banku.
Krok 4: Nastav trvalý příkaz 4 000 Kč měsíčně (plné využití odpočtu 48 000 Kč a úspory 7 200 Kč na dani) a automatický nákup širokého světového ETF. Pokud ti zaměstnavatel přispívá, do 50 000 Kč ročně je příspěvek osvobozený od daně. Pak nech systém pracovat.
Detailní rozbor DIPu a kdy se vyplatí najdeš v DIP - vyplatí se?, srovnání s třetím pilířem v Penzijko vs. DIP a celý rámec českých daní z investic v daních z investic v Česku.
Často kladené otázky
Který DIP je v roce 2026 nejlevnější?
Pro pravidelné měsíční vklady Portu (0,3 procenta ročně od 1. září 2026) a Patria (0,4 procenta z nákupu, vedení zdarma). Pro větší jednorázové vklady Fio (48 Kč za pokyn do 12 000 Kč, žádná správa). Bankovní DIPy s vlastními fondy stojí 1,5 až 2,5 procenta ročně a jsou pro retail investora nejdražší volba.
Nabízí XTB DIP?
Ne. XTB k září 2026 DIP v Česku nenabízí a není v seznamu poskytovatelů DIP u ČNB. Oficiálně firma uvádí, že DIP je aktuálně neplánován, neoficiálně mluví o spuštění v průběhu roku 2026 nebo začátkem 2027. Běžný účet u XTB můžeš mít dál a DIP si otevřít zvlášť u jiného poskytovatele.
Nabízí Trading 212 DIP?
Ne. Trading 212 DIP v Česku nenabízí, neavizuje ho a není v registru poskytovatelů ČNB. Totéž platí pro eToro, DEGIRO, Interactive Brokers a Revolut. DIP může poskytovat jen firma zapsaná v seznamu ČNB.
Kolik stojí DIP u různých poskytovatelů?
Portu 0,3 procenta ročně (od 1. 9. 2026) plus TER ETF. Patria 0,4 procenta z každého nákupu, vedení zdarma, konverze 1,5 procenta. Fio 48 Kč za pokyn do 12 000 Kč, bez správy, konverze kolem 3 procent. Raiffeisenbank 0,2 procenta z nákupu a 0,2 procenta ročně. Fondee 0,61 procenta ročně vše v ceně. Banky s vlastními fondy 1,5 až 2,5 procenta ročně.
Mám DIP u banky. Mám ho přesunout?
Pokud je v něm jen vlastní fondy s TER kolem 2 procent, nejspíš ano. Rozdíl oproti DIPu s ETF u Patrie nebo Portu dělá při 4 000 Kč měsíčně za 30 let přes milion korun. Převod DIP na DIP zachová daňové výhody, jednorázový poplatek 500 až 2 000 Kč se vrátí během roku. Ověř podmínky převodu u obou stran.
Jaký je rozdíl mezi DIPem u brokera a u robo-advisory?
U brokera (Patria, Fio, Raiffeisenbank) vybíráš a kupuješ konkrétní ETF nebo akcie sám, platíš poplatek za nákup. U robo-advisory (Portu, Fondee) zvolíš rizikovost a služba portfolio spravuje za roční procento z hodnoty. Po snížení u Portu na 0,3 procenta je cenový rozdíl mezi oběma cestami malý, rozhoduje, zda chceš vybírat sám.
Můžu mít víc DIPů zároveň?
Ano, počet smluv není omezený. Daňový odpočet je ale sdílený: celkem nejvýš 48 000 Kč ročně za všechny produkty spoření na stáří dohromady (DIP, penzijko, životní pojištění). Pro většinu lidí stačí jeden DIP u levného poskytovatele.
Jaké ETF si můžu koupit přes DIP?
U brokerů (Patria, Fio, Raiffeisenbank, Česká spořitelna) většinu UCITS ETF dostupných v Evropě, například VWCE, CSPX, IWDA, EIMI. Patria má pro Pravidelnou investici seznam zhruba sta ETF. Robo-advisory (Portu, Fondee) skládá portfolia z vlastního výběru ETF. Banky s vlastními fondy přímé ETF nenabízejí.
Kdy můžu z DIPu vybrat peníze bez sankce?
Nejdřív po 10 letech trvání smlouvy a zároveň ne dřív než v roce, kdy dosáhneš 60 let. Dřívější výběr znamená dodanit všechny uplatněné odpočty. Výjimkou je invalidita třetího stupně. Převod k jinému poskytovateli výběr není a výhody zachová.
Co když poskytovatel DIPu zkrachuje?
Cenné papíry v DIPu jsou majetkem klienta, drží se odděleně od majetku poskytovatele a při krachu se převádějí jinam. Hotovost na účtu kryje Garanční fond obchodníků s cennými papíry do 90 procent, nejvýš 20 000 EUR, u bank Fond pojištění vkladů do 100 000 EUR. Vybírej poskytovatele s regulací ČNB, což u DIPu platí ze zákona.
Tento článek slouží pouze pro vzdělávací účely a nepředstavuje investiční doporučení. Investování je spojeno s rizikem ztráty kapitálu. Před každým investičním rozhodnutím zvaž svou finanční situaci nebo se obrať na odborníka.