Plánování důchodových úspor by bylo mnohem snazší, pokud bychom se mohli spolehnout na nějaké jasně dané pravidlo. Často se skloňuje jako vhodná „částka“ desetina vašich pravidelných příjmů. Bohužel to ale není až tak jednoduché.
O výši částky, jakou byste měli pravidelně odkládat stranou, rozhoduje celá řada faktorů. Pojďme si projít blíže, co o potenciální částce může rozhodovat.
Jak určit vhodnou částku?
Výše částky, kterou budete v době odchodu do důchodu potřebovat závisí na následujících otázkách?
- Kdy chcete odejít do důchodu?
- Jak dlouho myslíte, že budete žít?
- Jakou částku budete měsíčně potřebovat v důchodu na žití?
- Jaký mohu očekávat důchod od státu?
Jakmile si odpovíte na tyto základní otázky, budete moci začít sestavovat svůj důchodový plán? Odečtením předpokládané délky dožití od věku odchodu do důchodu získáte přibližnou délku #penze. Pak už stačí vynásobit délku předpokládaného důchodu (v měsících) očekávanými měsíčními náklady. Získáte tak částku, na kterou byste měli cílit.
Ptáte se, s jakou máte počítat délkou dožití? Zvážil bych přibližně 90 let. Pokud nemáte nějaká dědičná onemocnění a zdravotní potíže pak je to zcela reálné. Průměrná délka dožití dlouhodobě stoupá. Můžete tak počítat s 25-30 lety v důchodu.
Pravděpodobně si nebudete muset všechny tyto peníze odkládat sami, neboť vám bude chodit nějaký důchod od státu, ale momentálně čelíme poměrně výrazné demografické krizi. Od roku 2030 začne výrazně stoupat počet důchodců (do penze budou odcházet populačně silné ročníky) a naopak počet lidí v produktivním věku bude klesat. Proto bych při výpočtech raději myslel na nejhorší.
Následně bych přistoupil k nějaké důchodové kalkulačce a začal počítat, jakou částku byste měli pravidelně investovat, abyste se na vaší cílovou částku dostali. Budete muset odhadnou přibližnou míru návratnosti vašich investic. Myslím, že je reálné počítat se zhodnocením 8 % ročně, s tím, že je vhodné v průběhu let navyšovat odkládanou částku minimálně o míru inflace. Velmi důležité pak je, v jakém věku začnete odkládat peníze stranou.
S prodlužující se délkou časového horizontu hodnota vašich investic exponenciálně poroste. V tabulce níže můžete vidět, na jaké částky můžete přibližně dosáhnout, pokud budete investovat 2 500 Kč (přibližně desetina čisté průměrné mzdy) nebo 5 000 Kč měsíčně s různou délkou odkládání a zhodnocením 8 % ročně:
Pokud zjistíte, že nejste reálně schopní dosáhnout požadované částky, pořád můžete doufat v pomoc státu, případně se můžete pokusit snížit své výdaje anebo hledat způsoby, jak zvýšit svůj příjem, abyste si mohli dovolit odkládat stranou více. Případně můžete zvolit pozdější datum odchodu do důchodu nebo se zamyslet, zda nebude možné některé z důchodových výdajů snížit. Testujte různé scénáře, dokud nenajdete ten, který vám vyhovuje.
Může vám stačit odkládat 10 % z vašich příjmů?
Částka, kterou bude každý jednotlivec v důchodu potřebovat je jiná, stejně tak se budou lišit další proměnné, jako je věk odchodu do důchodu (za proměnnou bych nepovažoval předpokládanou délku dožití). Takže se bude i výrazně lišit cílová částka.
Někteří lidé si mohou plánovat klidnou penzi prožitou na chalupě v ČR, jiní chtějí prožít důchod aktivně a cestovat po světě. Někteří lidé mohou strávit v důchodu jen deset let, zatímco jiní třeba 40. Tyto rozdíly mají zásadní vliv na „nákladnost“ penze a také na to, kolik budete muset každý měsíc spořit.
Pak panují samozřejmě i výrazné rozdíly v příjmech. Pokud vyděláváte 100 000 Kč měsíčně a odložíte stranou každý měsíc 10 000 Kč, nebude pro vás problém dosáhnout na zajímavou částku. Vyděláváte-li 25 000 Kč, roste riziko, že na cílovou částku nedosáhnete. Je proto třeba začít odkládat stranou co nejdříve. Brzký začátek odkládání je vůbec jedním z nejlepších způsobů, jak zajistit, že dosáhnete na dostatečnou částku, protože dřívější příspěvky dostanou mnohem delší čas pro růst, než je začnete spotřebovávat. To je asi zjevné i z tabulky výše.
Rozdíl v konečné částce mezi 20letým a 35letým investičním horizontem je při zhodnocení 8 % ročně více než 3násobný.
Protože při určování nákladů na odchod do důchodu hraje roli několik faktorů, nemůžete se spolehnout na jednoduchý vzorec, jako je úspora 10 % vašeho příjmu. Proto je důležité začít s osobním důchodovým plánem, který vám poskytne lepší představu o tom, jakou částku je třeba odkládat.
#duchod #odchoddoduchodu #investovani #pravidelnainvestice #penze #penzijnifond #duchodovyfond #penzista #duchodce #duchodovyplan