Dobrou zprávou je, že stále máte poměrně dost čas una to, abyste se svými penězi učinili několik chytrých kroků, které později v penzi oceníte. Hlavním mínusem je, že pokud jste doposud nezačali, přišli jste již o nějaký nevratný čas, což znamená, že budete-li chtít dohnat spořící mlaďochy, nepůjde to bez trošky té dřiny.
Když se rozhodnete spořit třeba ve 25 letech, stačí vám spořit výrazně méně, než pokud se o svou finanční budoucnost rozhodnete začít aktivně starat až po čtyřicítce. Nějak totiž musíte ta uniklá léta dohnat.
Jak velký rozdíl dokáže udělat 10 let investování navíc, vám ukáže tento příklad:
25letý a 35letý člověk začnou spořit a relativně opatrně investovat 3000 Kč měsíčně do jednoho nebo několika indexových ETF. Jejich průměrné roční zhodnocení bude činit 8 %.
V 65 letech bude ten 25letý mít na účtu naspořeno 9 326 034 Kč, zatímco ten 35 letý 4 078 195 Kč.
Jak dokáže pouhých 10 let vydělat tomu prvnímu více než dvojnásobek toho druhého? Může za to efekt jménem složené úročení.
Po čtyřicítce je důchod stále vzdálen nějakých 20 let, což je ale pořád o 10 let méně, než měl v našem příkladu 35letý člověk. Co to pro vás znamená? Především to, že byste se neměli okamžitě soustřeďovat na ultra-konzervativní aktiva, ale pokusit se zaměřit především na akcie a vše, co vám mohou nabídnout.
Dohnání ztraceného času bude něco stát
S rostoucím věkem hraje stále důležitější roli celková částka, kterou jste schopni uspořit. Zatímco mladým lidem bohatě stačí měsíčně odkládat třeba i nižší jednotky tisíc korun, chcete-li začít až po čtyřicítce, měli byste si jako první zásadní cíl stanovit uspoření dostatečné sumy. Platí, že čím více, tím lépe. Budeme-li vycházet z nějaké standardní kariéry, je pravděpodobné, že ve 40 již za sebou máte aspoň 15 let práce, někam už jste to dotáhli a finančně zase tak úplně nestrádáte.
Pro lepší představu o tom, kolik zhruba měsíčně potřebujete investovat v závislosti na tom, kdy začnete (a jaká je vaše cílová částka), najdete v přehledných tabulkách zde.
O to snazší by tedy pro vás mělo být uspořit pravidelně z příjmů nějakou slušnou sumu v rozmezí řekněme 5-10 tisíc korun, nebo aspoň 20 % vašich měsíčních příjmů (často uslyšíte, že stačí během života spořit 10-15 % příjmů, ale je nutné brát v potaz, že v tomto případě je opět řeč spíš o mladších lidech), které jste schopni každý měsíc smysluplně investovat. Nepatříte-li mezi investiční profíky, doporučím vám pořádně si nastudovat koncept indexového fondu a vše okolo, co se tohoto investičního nástroje týká, jelikož jde s přehledem o nejlepší volbu pro drtivou většinu lidí, kteří jsou investováním nepolíbeni, ale chtějí své peníze nechat, aby pro ně smysluplně pracovali. Tuto investici ostatně drtivé většině doporučuje i Warren Buffett.
Samozřejmě existuje i možnost, že se naplno ponoříte do studia akciových trhů a postupem času si vybudujete vlastní portfolio akciových titulů, které vám dávají smysl. Tato alternativa vám při dostatečném odhodlání může vynést mnohem vyšší než výše zmíněné roční zhodnocení, ale zároveň bude přirozeně vyžadovat nesrovnatelně víc práce a investovaného času. Záleží tedy na vaší situaci a možnostech.
Jak by měla vypadat vaše finanční situace, než se pustíte do práce?
Přemýšlíte-li nad úplně prvním krokem - tedy jak zlepšit vaše spoření - osobně bych doporučil neuchylovat se k nějaké skokové změně např. z 5 na 30 % příjmu. Mnohem lepší a dlouhodobě snesitelnější je postupně spořenou částku navyšovat po menších částech.
Pokud ostatně budeme vycházet z předpokladu, že již disponujete nadprůměrným příjmem, může se stát, že i nějakých 20-30 % uspořených z vašich příjmů bude bohatě stačit a nebudete se muset uchylovat k radikálním 50 či více procentům, jako to někteří "super-spořiči" s oblibou zkoušejí, když chtějí odejít do penze co nejdříve.
Jo a není snad potřeba dodávat, že před spořením leží ještě jedna esenciální finanční záležitost - měli byste se ideálně pokusit vyrazit do spoření/investování s žádným nebo pouze zcela nezbytným (hypotéka/leasing) dluhem. Máte-li nějaké další úvěry a finanční závazky, využijte spoření zpočátku k tomu, abyste je splatili. A až poté (a za předpokladu, že vám nějaké peníze rovněž zůstanou stranou pro nečekané výdaje), je možné pustit se do investování.
Realitou je, že nikdy není příliš pozdě na to, abyste začali spořit a případně investovat. Ať už je vám 30, 40 nebo 50, není to konec světa. Možná jste dříve jen neměli dostatek informací. To ale neznamená, že nyní toho už můžete jenom litovat. Nechejte lítost plavat a pusťte se raději do práce.
Nastavte si jasný cíl a buďte flexibilní!
Mimochodem, na začátku téhle cesty by rovněž bylo dobré mít aspoň hrubou představu toho, jak vypadá váš cíl. Neboli, kolik byste si skrz spoření, potažmo investování rádi nashromáždili, abyste si v klidu mohli říct "tohle mi stačí". Dle finančních studií se zdá, že abyste dosáhli pohodlné penze, měli byste mít k dispozici zhruba 70-80 % vašeho ročního příjmu z ekonomicky aktivních let.
Jakmile tuto částku víte, můžete začít zjišťovat, kolik budete muset uspořit, abyste se k ní dokázali dostat. Plus nezapomínejte, že máte k dispozici určitou flexibilitu a jedinou cestou, jak uplynulé roky dohnat, není spoření obrovských částek měsíčně - můžete se například rozhodnout, že do penze odejdete později, čímž se vám váš časový horizont pro generování dalšího příjmu a spoření rázem prodlouží.
Hledáte-li nějaké další tipy ohledně spoření na důchod, zkuste se ideálně podívat na rady lidí, kterým se již dostatečné bohatství pro odchod do penze naspořit podařilo. Najdete je třeba tady, tady nebo tady. Hodně štěstí, nevzdávejte to, a pokud si s něčím nevíte rady, neostýchejte se zeptat třeba zde v komentářích, máme tady super komunitu, která vám případně ráda poradí. ?
