Nejdůležitější věcí, kterou musíte udělat, je žít pod své možnosti. Zní to jednoduše, ale ve skutečnosti tomu tak být nemusí. Pokud se vám však každý měsíc nepodaří vytvářet finanční přebytek, který můžete dále využít – ideálně investovat, podaří se vám finančně zabezpečit jenom velmi těžko.
Život pod vaše možnosti vám naopak otevírá cestu k tomu, abyste dosáhli svých finančních a životních cílů, včetně předčasného odchodu do důchodu, dostatku času na rodinu nebo prostoru pro provozování činností, které máte skutečně rádi – cestování, sport, koníčky atd…
Život pod vaše možnosti vám umožní přebytky investovat!
Důležitým důvodem, proč by se měl každý pustit do investování je složený úrok, který vám pomáhá vydělávat peníze i když spíte. Čím déle přitom necháte působit vliv složeného úročení ve váš prospěch, tím rychleji dosáhnete svých cílů – klíčem však je skutečně začít investovat.
Někteří lidé dělají chybu a investování se vyhýbají, jedná se však fatální rozhodnutí. Abyste mohli investovat, musíte vytvářet přebytky. Co byste tedy měli aplikovat v běžném životě k nastartování své cesty za předčasným důchodem?
1. Sledujte své příjmy a výdaje každý měsíc
Může se to zdát jako otrava nebo časově velmi náročná činnost, ale pro sledování vašich výdajových návyků vám postačí vhodně sestavená excelová tabulka. Například první neděli v měsíci si můžete udělat svůj pravidelný přehled, který vám zabere maximálně půl hodiny. Jediné, co budete muset udělat o měsíc později, bude duplikace excelového listu a opětovné vyplnění aktuálních údajů.
Činnost, která vám tak nakonec zabere pouhých pár minut měsíčně, je velmi důležitá. Můžete si myslet, že vaše výdaje za potraviny jsou měsíc od měsíce stejné, ale jejich cena plíživě roste. Někdy se vám v rozpočtu naopak objeví mimořádné výdaje, které se po zbytek roku nevyskytují (platba za dálniční známku, doplatek za energie) a mohou váš každoměsíční rozpočet pokřivit.
Každopádně se vyplatí dělat si audit osobních financí každý měsíc, důležité přitom je zkoumat oblasti, ve kterých se vám nedařilo chovat se dostatečně zodpovědně, jako jsou impulsivní nákupy, což vám dá příležitost učit se ze svých chyb a neopakovat je v budoucnu. Pár minut měsíčně strávených nad vaším osobním rozpočtem z vás může postupem času stvořit finančně odpovědnějšího člověka.
2. Buďte připraveni na nejhorší
Jednoduše doufejte v nejlepší, ale připravte se na nejhorší scénář. Pro začátečníky to znamená, mít plně zafinancovaný nouzový pohotovostní fond.
„Plně zafinancovaný“ se bude u jednotlivých osob lišit, hodí se ale, aby se částka rovnala ekvivalentu 3-6 měsíců životních nákladů.
Jakmile je váš nouzový fond dostatečný uložte tyto peníze někam do bezpečí a nesahejte na ně! Je tu pouze pro případ nouze!
3. Připravte se i na nejlepší
Spolu s přípravou na nejhorší se musíte připravit na to nejlepší! Zásnubní prsten nebo svatba, dovolená, nové auto nebo cokoliv podobného – měli byste na to šetřit s dostatečným předstihem!
Lidé často financují nákup vozu úvěrem. Splácí ho X let a když ho třeba splatí, za pár let si opět koupí vůz na splátky. Proč nevyužijí toto mezidobí mezi splacením jednoho vozu a nákupem druhého, aby si na nákup druhého odkládali stranou srovnatelnou částku, jako byla výše původní splátky? Příště by se bez úvěru obešli a ušetřili by tak na úrocích.
Všímáte si zatím hlavního motivu článku? Cesta k předčasnému důchodu je především o plánování výdajů.
4. Snažte se automatizovat všechny pravidelné výdaje
V mém případě to znamená, zřízení trvalého příkazu na pravidelnou investici a upozornění v mobilu, abych odeslal platbu na aktivní investice a uhrazení mimořádné splátky úvěru na bydlení. Kromě toho odcházejí pravidelně i inkasní platby nebo vklad na účet stavebního spoření.
Snažím se provádět maximum věcí automaticky a nyní díky komentářům pod článkem, Nedaří se vám spořit? Vyzkoušejte tento jednoduchý trik, který mi pomohl ušetřit 50 % měsíčních výdajů, vím, že si mohu u svého účtu u AirBank vést „obálky“ kam si budu elektronicky zasílat i příslušné částky dle kategorií z rozpočtu – plánované výdaje a dovolená. Osobně investuji fixní pravidelnou částku pasivně a zbytek přebytku je procentuálně rozdělený mezi další 4 cíle (pohotovostní fond mám momentálně v optimální výši).
5. Optimalizujte své finance, jak jen to je možné
Nyní už víte, že stačí, když si budete žít pod svými možnostmi, budete své výdaje plánovat a necháte pracovat peníze za vás. Poměrně jednoduché.
Necháváte je však pracovat správně? Hodláte-li si odkládat peníze, nebude ideálním místem spořící účet, mnohem vhodnější je bude investovat se zajímavějším zhodnocením.
Hodláte jít nakupovat? Využijte aplikaci a podívejte se už dopředu, co byste mohli nakoupit ve slevě, případně do jakého obchodu zavítat. Chcete letět na dovolenou? Využijte srovnávače letenek a kupte levnější letenky.
To samé platí i pro pojištění, úvěry, energie apod. Využívejte moderních technologických vymožeností a snažte se platit každý měsíc i za fixní výdaje co nejméně.
Všechny tyto věci jsou velmi jednoduché a jsou to způsoby, jak zajistit, aby vaše peníze fungovaly o něco málo lépe. Sám nejsem přehnaně spořivý a občas si udělám radost, pokud si ale chci koupit bezdrátová sluchátka, podívám se na nejlevnější dostupné nabídky. Když utrácím peníze, snažím se je utrácet co nejrozumnějším způsobem.
Vím, co je pro mě osobně důležité, dříve jsem hodně dbal na značkové oblečení, dnes si vystačím s jednobarevnými tričky. A nikdy si nekoupím nový iPhone, raději budu volit „úspornou“ variantu – například model SE. Správa osobních financí je hodně o poznání sama sebe a získání jistoty, že optimalizujete veškeré své výdaje.
Slovo závěrem
Žádný z těchto 5 tipů není těžké aplikovat – vyžaduje to pouze trochu odhodlání a času, kdy si naplánujete, co bude obnášet vaše budoucnost. Myslím si, že se opakovaně ukazuje, že finance neplánují pouze lidé, kteří plánují selhat.
Nebuďte ve své snaze neúspěšní a pouze si vyhraďte trochu času na své plány. Budete-li se držet tohoto návodu, bude vám měsíčně zbývat dostatek peněz, abyste je mohli investovat a do důchodu tak odešli mnohem dříve, než vám naplánoval stát.
Tak jako ideální návod pro svobodné je to asi super, ale pokud má člověk více zdrojů příjmů a více účtů, které se v podstatě každý rok různě střídají, tak je uvedený přehled nemožné za ½ hodiny aktualizovat. Osobně si dělám v excelu na konci každého roku přehled o stavu prostředků a investic v aktuálních tržních cenách, více tak nějak časově nedávám. Myslím, že mnohem důležitější je mít v životě nastavena pravidla, aby člověk žil pod poměry, vždy sháněl co nejlepší poměr ceny a kvality, platil co nejméně na paušálních měsíčních platbách a v případě volných finančních prostředků je nezapomínal pravidelně investovat. Není to samozřejmě na 100% ideální, ale pro dřívější plánovaný odchod do penze a splnění některých náročnějších snů to kupodivu celkem dobře stačí.