Příliš vysoká splátka hypotéky často znamená rozdíl mezi plnohodnotným životem a snahou vyjít s penězi. Jaká konkrétní část z vašich čistých měsíčních příjmů by měla padnout na splacení hypotéky není experty nijak stanoveno. Měla by však dosahovat pouze takové výše, aby vám po uhrazení splátky úvěru za bydlení zůstalo dost peněz, abyste byli pohodlně schopní dostát i svým dalším finančním závazkům.
S počátkem pandemie koronaviru uvolnila ČNB řadu pravidel týkajících se hypotečních úvěrů, jednak byl navýšen poměr LTV (hodnota zastavené nemovitosti vůči výše hypotéky) z 80 na 90 % a stejně tak byla uvolněna i kritéria DTI (poměr výše celkového zadlužení žadatele o úvěr a výše jeho čistého ročního příjmu), které bylo úplně zrušeno, a DSTI (výše měsíční splátky dluhu vůči čistému měsíčnímu příjmu žadatele), které bylo navýšeno ze 45 na 50 %. Uvolněné restrikce vedly spolu s dalšími faktory, jako jsou rekordně nízké úrokové sazby, k rostoucímu zájmu o hypoteční úvěry. Vedlejším efektem však také je, že se řada lidí nepřiměřeně zadlužuje a vystavuje se zbytečnému stresu.
Jaké procento svého čistého měsíčního příjmu byste měli věnovat splátce hypotéky?
Jak bylo uvedeno výše, pokud nesplácíte jiné dluhy, můžete si za zákona dovolit hypotéku až ve výši 50 % svých čistých měsíčních příjmů. Kolik to může být cca peněz? Jak informovala řada českých médií, průměrná česká hrubá mzda v závěru loňského roku dosáhla na 38 525 Kč. V čistém vyjádření se tak momentálně po zrušení superhrubé mzdy jedná o 30 816 Kč (u bezdětné a svobodné osoby).
Průměrný Čech si tak dle omezení ČNB může dovolit hypoteční splátku až ve výši 15 406 Kč. Skutečně si však myslíte, že je rozumné vyhrazovat takto vysokou část čistého příjmu na splácení úvěru na bydlení? Berte v úvahu, že se jedná pouze o splátku úvěru. Do nákladů na bydlení nejsou započítané energie a další služby, časem přibyde také údržba nemovitosti, a tak se reálné náklady na bydlení vyšplhají na mnohem vyšší částku.
Často doporučovanou normou, které je využíváno při správě osobních financí, je pravidlo 50/30/20. Pravidlo, kdy je přiděleno 50 % příjmů na základní životní potřeby, 30 % příjmů na požitky a zábavu a 20 % příjmů slouží jako spoření na důchod. Dodržováním tohoto pravidla dosáhnete poměrně uspokojivé životní úrovně a neohrozíte svou budoucnost. Jak ho ale můžete dodržovat, pokud výše splátky hypotéky činí 50 % příjmů? Má smysl si za každou cenu pořizovat bydlení s takto vysokou splátkou, když tak můžete ohrozit nejenom svůj plnohodnotný život, ale dokonce i svou budoucnost?
Proto si myslím, že je takovou rozumnou hranicí pro výši splátky hypotéky 30 % čistého příjmu. Taková splátka vám dovolí se stále pohybovat v mezích výše zmíněného pravidla a výrazně negativně neovlivní vaší životní situaci. Vy se vyhnete stresu a budete schopní hypotéku poměrně pohodlně splácet.
Samozřejmě stojí za zmínku, že finanční situace každého člověka je jiná a existují i tací, kteří si mohou dovolit i vyšší splátku hypotéky v poměru ke svým příjmům a stále budou žít poměrně pohodlně. Jedná se však spíše o vysokopříjmovou skupinu obyvatel, kterým i po odkrojení 50% podílu z příjmů zbydou velmi zajímavé peníze. Proto bych se navzdory současnému hypotéčnímu boomu raději držel 30% pravidla. Vyšší splátka hypotéky může být zbytečně podstupovaným rizikem, které se vám sice může vyplatit, ale nemusí a následky takového gamblingu mohou negativně ovlivnit nejenom váš produktivní, ale i důchodový život.
Co můžete dělat, pokud vám splácení hypotéky přináší stress?
Stejně jako jakýkoliv jiný finanční závazek je třeba i hypotéku zahrnout do vašeho rozpočtu, abyste ji byli schopní splácet. Existují však určité události, které převrátí váš život naruby – ztráta zaměstnání, smrt milované osoby, rozvod nebo narození dítěte – které mohou ovlivnit vaši schopnost splácet úvěr na bydlení, přestože jste původně s úhradou splátek neměli vůbec žádný problém.
Pokud je pro vás obtížné splácet hypotéku (protože jste se třeba nedrželi pravidla 30 %), můžete i nyní přijmout jistá opatření, která vám pomohou lépe dýchat. Která to jsou:
1. Přehodnoťte vaše současné výdaje
V prvé řadě je rozumné se podívat na výdajovou stránku vašeho rozpočtu. Podívejte se blíže, za co utrácíte peníze, a zamyslete se nad tím, zda by nebylo možné na některých opakujících se výdajích ušetřit.
2. Zvažte refinancování hypotéky
Jestli něčemu současná situace nahrává, pak je to refinancování hypotéky. V prvé řadě si aktuálně můžete vyjednat nižší úrokovou sazbu. Snížení v desetinách procent však znamená ve výši splátky rozdíl ve stovkách korun (závisí samozřejmě na výši splátky). Podstatné redukce výše splátek a snížení stresu však můžete dosáhnout prodloužením délky splácení. 30letá hypotéka v roce 2021 dává větší smysl než kdykoliv v minulosti.
3. Konsolidace dluhů
Pokud už máte část jistiny hypotéky splacenou a vaše nemovitost má dostatečnou hodnotu, můžete navíc refinancování hypotéky využít ke konsolidaci a splacení hůře úročených dluhů, máte-li je také zřízené. Určitě tak ušetříte na zaplacených úrocích, nemalou úlevou také může být zjednodušení splácení úvěrů.
---
Přistupujte ke svým financím zodpovědně. Přestože to dnes vypadá, že si hypotéku zřizuje téměř každý, není to relevantní důvod, který by ospravedlňoval i vaše jednání. Šponování finančního rozpočtu na maximum se vám nemusí v budoucnu vyplatit a vždy byste měli myslet i na neočekávané životní změny, které mohou poznamenat vaši situaci. Neberte si maximální možnou hypotéku a nechte si raději rezervu na horší časy. Dnes, více než kdy jindy, nevíme, co nám budoucnost přinese. Pandemie bezesporu vyvolá nezvratné změny v našich životech a budou zaměstnání, která zaniknou, a naopak jiná budou mnohem důležitější. Máte jistotu, že budete na té správné straně barikády?
#hypoteka #hypotecniuver #vlastnibydleni #splatkahypoteky #splaceniuveru #uvernabydleni #dluhy #dluh #uver #vysesplatky #idealnivysesplatky #osobnifinance #finance
