Pokud aktuálně řešíte možnou žádost o hypotéku, máte pravděpodobně několik možností. Mimo 30letý úvěr se dnes právě díky nízkým úrokům těší i varianty, kdy budete splácet 20 či 15 let. A na první pohled kratší doba splácení může dávat smysl - logicky svůj dluh splatíte mnohem dříve a budete bez závazku. Plus celkem zaplatíte na úrocích nižší částku.
Jinými slovy důvody, proč si vzít kratší hypotéku, se dají najít vcelku snadno. Existují ale nějaké pádné důvody, proč by mohla být delší hypotéka na 30 let ve skutečnosti lepší? Zrovna pro letošní rok je těch důvodů popravdě hned několik a všechny rozhodně stojí za dobré zvážení:
1) Úrokové sazby už o moc nižší být nemohou
I když vám hypotéka na 30 let nadělí z pohledu úroků vyšší částku než kolik zaplatíte za 15 či 20letou hypotéku, stále se bavíme o úrocích na dostřel od historických minim. V závislosti na době fixace a bance se dnes můžete dostat na úrok cca 2 až 2,3 %.
Řekněme, že si chcete půjčit 2 000 000 Kč s dobou fixace na 5 let. Při splácení po dobu 30 let vás měsíční splátka vyjde na zhruba 7500 Kč. Pokud byste splácení chtěli stihnout za 20 let, pak počítejte s cca 10 200 Kč měsíčně a při 15 letech to vychází na necelých 13 000 Kč měsíčně. Pokud jsou pro vás měsíční splátky nad deset tisíc korun již příliš, nabízí se dnes 30letá hypotéka jako poměrně atraktivní alternativa.
2) Ekonomický vývoj je stále nejistý
Realitní trh je dnes sice stále v dobrém stavu, ale co se týče celkové ekonomiky, už to taková sláva není. Pandemie zasadila tuzemskému, evropskému i globálnímu hospodářství nepěknou ránu, vyhodila (a ještě vyhodí) řadu lidí z jejich zaměstnání a zažehla doposud bezprecedentní státní zadlužování a tištění peněz. Díky tomu v populaci zároveň rostou obavy z možného rychlejšího růstu inflace a zdražování zboží a služeb.
Za takové situace se nelze divit nikomu, kdo raději zvolí hypotéku na 30 let jednoduše proto, že pokud by třeba za půl roku přišel o práci nebo mu přísnější lockdown snížil pracovní úvazek a tím i příjem, nemohl by si vyšší splátku u kratší hypotéky zkrátka dovolit. V takové situaci je rozhodně snesitelnější platit měsíčně nikoliv 13, ale necelých 7,5 tisíce Kč a být schopen udržet svou hypotéku nad vodou.
3) Získáte prostor pracovat na dalších finančních cílech
Možná byste se divili tomu, kolik majetných lidí si místo "zaplacení na dřevo" raději pořídí nejen auto na leasing, ale i nové bydlení s hypotékou na několik dekád. Proč se zbytečně zadlužovat a nezbavit se možného dlouhodobého finančního závazku ihned, když vám to váš bankovní účet dovoluje?
Důvod je nasnadě - pokud jste finančně zběhlí a zároveň aktivní ve světě investování, poměrně snadno si spočítáte, že se vám nevyplatí teď hned zaplatit 3 000 000 Kč. Z dlouhodobého pohledu je výhodnější zaplatit třeba teď hned 500 000 Kč a zbytek částky postupně po malých částech splácet a zbylých 2 500 000 nechat raději pracovat v rámci smysluplných aktiv, kde budou svým zhodnocením bez problémů porážet nejen úrok (což při dnešních sazbách není žádný velký problém), ale zároveň i inflaci a vydělávat vám na další vytyčené finanční mety.
Najednou se tak můžete dostat do stavu, kdy zjistíte, že vás fakt, že celou částku neutratíte, ale ponecháte si výrazně větší finanční flexibilitu, v důsledku třeba během 15-20 let dostane do nesrovnatelně lepší finanční pozice. Stručně bychom to mohli popsat známým rčením, že "cash is king" (hotovost je král).
4) Pokud vám to situace dovolí, můžete hypotéku vždy splatit předčasně
Zvolením hypotéky na 30 let se navíc rozhodně neupisujete k tomu, že budete dlužnou částku splácet skutečně celé tři dekády. Pokud se stane, že se vám v rámci investování například začne náramně dařit, nebo se vaše finanční situace z jakéhokoli jiného důvodu výrazně zlepší, můžete si splátkový horizont klidně zkrátit.
Jinými slovy, prožijete-li z pohledu příjmů během prvních 15 let splácení pohádkový úspěch, můžete zbytek hypotéky následně ihned doplatit a transformovat tedy bezbolestně 30letou hypotéku na 15letou. Anebo taky ne, pokud vám to situace nedovolí. Každopádně vězte, že případné předčasné splacení dlužné částky bude nesrovnatelně snazší, než snaha udělat z původně 15leté hypotéky 30letou. Tam už banka tak ochotná zřejmě nebude.
Tato potenciální flexibilita v předčasném splácení je klíčovým důvodem, proč může být v období rekordně nízkých úrokových sazeb a dlouhodobě očekávané ekonomické nejistoty delší hypotéka rozumnější a méně rizikovou volbou.
#osobnifinance #bydleni #hypoteka #splatky #dobasplaceni #urok #flexibilita #investovani #financnistabilita #financnigramotnost #urokovesazby
Ještě bych k článku doplnil jednu podstatnou věc, co se týká předčasného splacení. Díky relativně novému spotřebitelskému zákonu klient bez ohledu na délku fixace úrokové sazby může každý rok k výročí poskytnutí předčasně splatit až 25 % z původní výše jistiny bez jakýchkoliv sankcí. Tato benevolence v minulosti nebyla, mimořádné splátky (jakékoliv výše) šly provádět pouze k datu fixace ÚS, byla-li např. 5 letá, pak až za 5 let..
Dobrý deň, nemám moc veľkú praktickú skúsenosť s hypotékami, preto ma zaujíma Váš názor: myslíte si, že je 30 ročná hypotéka s 30 ročnou fixáciou dobrý nápad v Českej Republike v roku 2021??
V USA je to pravdepodobne najlepšia cesta ako investovať do realít, hypotéka sa stane "ziskovou" (inflácia, potencionálne zvyšovanie úrokov..)Čítal som, že ČSOB ponúkala 30 ročnú fixáciu, ale pravdepodobne bude mať 4-5% úrok a horšie zmluvne podmienky.
Čo si myslíte? (Kľudne sa zapojte aj ostatní, prosím, chcel by som si prečítať viac názorov.) Vďaka
@bedo33 Bude to zbytečně drahé. Pokud chcete kupovat nemovitost v dnešní době, nechte si udělat nabídku ÚS s různými fixacemi, např. 5, 7, 10 let a dle výše, resp. rozdílu mezi nimi se pak rozhodnete. Osobně se domnívám, že dnes desetileté sazby jsou poměrně výhodné, máte jistotu anuity na dlouho dobu dopředu, přičemž mzdy rostou stejně jako inflace, a nějaká ta desetinka na rozdíl od třeba pětileté sazby je akceptovatelná. Jak jsme psal, výhoda je v bezproblémových mimořádných splátkách.
No čekal jsem spíš něco ve smyslu, že při aktuální 3% inflaci je hypo se dvěma procenty "skoro zisková" bez ohledu na zhodnocování nemovitosti v čase
@petrSvobodnik Taky pravda. ?
Z bohaté praxe mohu říci, že ten, komu v tom nebrání banka či věk, volí nejčastěji tu nejdelší možnou splatnost, a to 30 let. U značné části je to však proto, že ceny nemovitostí vzhledem k příjmům jsou vysoké a parametry bank jsou nastaveny poměrně přísně, takže není jiné cesty.
Díky za pěkný článek. Nemám sice přímou zkušenost, ale myslím, že prodloužení splatnosti hypotéky se banka zas až tak výrazně bránit nebude, neboť si vás uváže na delší dobu a vydělá na úrocích. Proti tomu však stojí pro banku negativum - snížená bonita klienta a vyšší riziko.
Doplnil bych ještě to, že důvodem ke snaze se hypotéky rychle zbavit může být obava z růstu úrokových sazeb. Jak píšete- klesat už není kam, ale ve střednědobém horizontu budou růst. Myslím, že se teď vyplatí fixace i delší než 10 let. Růst úroků může být razantní. V 90. letech byly úrokové sazby dvouciferné. To už může být pěkná rána do rozpočtu.
Ahoj, body 1) a 4) jsou v pohodě.
2) Nevím, jestli to brát za výhodu. Já tím teda myslím hypotéku obecně, ale vy jste asi mysleli hlavně konkrétně na těch 30 let. To asi smysl dává oproti kratším délkám, ale obecně bych spíš zvažoval, zda se v takové nejisté době vůbec do hypotéky pouštět, pokud u konkrétního člověka existuje nějaké významnější riziko ztráty zaměstnání.
3) Řekl bych, že tohle je potřeba si velice dobře spočítat. Je celá řada proměnných, která to může převážit na obě strany - chci nemovitosti po určitém čase prodat, jak dokážu zhodnotit rozdíl peněz. jaký se předpokládá růst sazeb, jaký se předpokládá růst ceny nemovitosti apod. Je důležité počítat s tím, kolik % mi za dobu mých splátek sežere úrok.