Pokud aktuálně řešíte možnou žádost o hypotéku, máte pravděpodobně několik možností. Mimo 30letý úvěr se dnes právě díky nízkým úrokům těší i varianty, kdy budete splácet 20 či 15 let. A na první pohled kratší doba splácení může dávat smysl - logicky svůj dluh splatíte mnohem dříve a budete bez závazku. Plus celkem zaplatíte na úrocích nižší částku.
Jinými slovy důvody, proč si vzít kratší hypotéku, se dají najít vcelku snadno. Existují ale nějaké pádné důvody, proč by mohla být delší hypotéka na 30 let ve skutečnosti lepší? Zrovna pro letošní rok je těch důvodů popravdě hned několik a všechny rozhodně stojí za dobré zvážení:
1) Úrokové sazby už o moc nižší být nemohou
I když vám hypotéka na 30 let nadělí z pohledu úroků vyšší částku než kolik zaplatíte za 15 či 20letou hypotéku, stále se bavíme o úrocích na dostřel od historických minim. V závislosti na době fixace a bance se dnes můžete dostat na úrok cca 2 až 2,3 %.
Řekněme, že si chcete půjčit 2 000 000 Kč s dobou fixace na 5 let. Při splácení po dobu 30 let vás měsíční splátka vyjde na zhruba 7500 Kč. Pokud byste splácení chtěli stihnout za 20 let, pak počítejte s cca 10 200 Kč měsíčně a při 15 letech to vychází na necelých 13 000 Kč měsíčně. Pokud jsou pro vás měsíční splátky nad deset tisíc korun již příliš, nabízí se dnes 30letá hypotéka jako poměrně atraktivní alternativa.
2) Ekonomický vývoj je stále nejistý
Realitní trh je dnes sice stále v dobrém stavu, ale co se týče celkové ekonomiky, už to taková sláva není. Pandemie zasadila tuzemskému, evropskému i globálnímu hospodářství nepěknou ránu, vyhodila (a ještě vyhodí) řadu lidí z jejich zaměstnání a zažehla doposud bezprecedentní státní zadlužování a tištění peněz. Díky tomu v populaci zároveň rostou obavy z možného rychlejšího růstu inflace a zdražování zboží a služeb.
Za takové situace se nelze divit nikomu, kdo raději zvolí hypotéku na 30 let jednoduše proto, že pokud by třeba za půl roku přišel o práci nebo mu přísnější lockdown snížil pracovní úvazek a tím i příjem, nemohl by si vyšší splátku u kratší hypotéky zkrátka dovolit. V takové situaci je rozhodně snesitelnější platit měsíčně nikoliv 13, ale necelých 7,5 tisíce Kč a být schopen udržet svou hypotéku nad vodou.
3) Získáte prostor pracovat na dalších finančních cílech
Možná byste se divili tomu, kolik majetných lidí si místo "zaplacení na dřevo" raději pořídí nejen auto na leasing, ale i nové bydlení s hypotékou na několik dekád. Proč se zbytečně zadlužovat a nezbavit se možného dlouhodobého finančního závazku ihned, když vám to váš bankovní účet dovoluje?
Důvod je nasnadě - pokud jste finančně zběhlí a zároveň aktivní ve světě investování, poměrně snadno si spočítáte, že se vám nevyplatí teď hned zaplatit 3 000 000 Kč. Z dlouhodobého pohledu je výhodnější zaplatit třeba teď hned 500 000 Kč a zbytek částky postupně po malých částech splácet a zbylých 2 500 000 nechat raději pracovat v rámci smysluplných aktiv, kde budou svým zhodnocením bez problémů porážet nejen úrok (což při dnešních sazbách není žádný velký problém), ale zároveň i inflaci a vydělávat vám na další vytyčené finanční mety.
Najednou se tak můžete dostat do stavu, kdy zjistíte, že vás fakt, že celou částku neutratíte, ale ponecháte si výrazně větší finanční flexibilitu, v důsledku třeba během 15-20 let dostane do nesrovnatelně lepší finanční pozice. Stručně bychom to mohli popsat známým rčením, že "cash is king" (hotovost je král).
4) Pokud vám to situace dovolí, můžete hypotéku vždy splatit předčasně
Zvolením hypotéky na 30 let se navíc rozhodně neupisujete k tomu, že budete dlužnou částku splácet skutečně celé tři dekády. Pokud se stane, že se vám v rámci investování například začne náramně dařit, nebo se vaše finanční situace z jakéhokoli jiného důvodu výrazně zlepší, můžete si splátkový horizont klidně zkrátit.
Jinými slovy, prožijete-li z pohledu příjmů během prvních 15 let splácení pohádkový úspěch, můžete zbytek hypotéky následně ihned doplatit a transformovat tedy bezbolestně 30letou hypotéku na 15letou. Anebo taky ne, pokud vám to situace nedovolí. Každopádně vězte, že případné předčasné splacení dlužné částky bude nesrovnatelně snazší, než snaha udělat z původně 15leté hypotéky 30letou. Tam už banka tak ochotná zřejmě nebude.
Tato potenciální flexibilita v předčasném splácení je klíčovým důvodem, proč může být v období rekordně nízkých úrokových sazeb a dlouhodobě očekávané ekonomické nejistoty delší hypotéka rozumnější a méně rizikovou volbou.
#osobnifinance #bydleni #hypoteka #splatky #dobasplaceni #urok #flexibilita #investovani #financnistabilita #financnigramotnost #urokovesazby
