08.12.2021 7 minut čtení

3 hrubé omyly, kterým byste se při plánování financí na důchod měli za každou cenu vyhýbat!

Existuje něco podobně nešťastného, jako když se na veškeré spoření na penzi úplně vykašlete? Ano. Když se na něj sice nevykašlete, ale po 30 letech zjistíte, že jste vše dělali špatně a žádné komfortní stáří vás nečeká.

Předpokládám, že ne každý má chuť žit extrémně skromným životem jen proto, aby mohl do důchodu odejít třeba o deset nebo patnáct let dříve. Proto lze konstatovat, že pro většinu finančně gramotných lidí je příprava dostatečného jmění na stáří běh na dlouhou trať. Vlastně tak trochu celoživotní běh, který může trvat řadu dekád.

Velmi často v tomto smyslu skloňujeme, jak důležité je začít s tímto procesem co nejdříve. Neméně důležité je ovšem to, abyste o jeho průběhu třeba po 10 nebo 20 letech neztratili přehled. Za tak dlouhou dobu se totiž leccos může změnit nejen na trzích, ale i v rámci ekonomiky jako celku. A přehlížení těchto změn vás jednoho dne může nemile překvapit - až se rozhodnete přestat s aktivní prací a zjistíte, že i když spoříte celý život, moc peněz věru na poklidné stáří nemáte.

Jak k něčemu takovému může dojít? Vlastně stačí, když se vám podaří ignorovat pár základních faktorů a vyrobit jednu z níže uvedených chyb.

Nemáte přehled, kolik peněz budete v penzi potřebovat

Když budete 30 let každý měsíc investovat 2000 Kč a dosáhnete průměrného ročního zhodnocení 7 %, budete mít na konci této doby na obchodním účtu 2 439 942 Kč. Anebo můžete 35 let měsíčně investovat při stejném zhodnocení 1000 Kč a dosáhnout na 1 801 054 Kč. A bude to stačit?

Na to neexistuje jednoznačná odpověď. Každý z nás má individuální potřeby nejen během života, ale i v penzi. A od těch se odvíjí částka, za kterou budete schopni pohodlně žít. Nikdo z nás samozřejmě netuší (zvlášť po loňském roce), jak bude náš život přesně vypadat za 5, 10 nebo 20 let. Snažit se proto spočítat si na korunu přesnou částku, za kterou budete schopni žít pohodlně za 30 let, není příliš reálné.

Na druhou stranu některé věci si zhruba určit můžete. Například to, jak bude vypadat vaše majetková a výdajová situace (Budete vlastnit nějakou nemovitost? Je pravděpodobné, že nějaký majetek během svého života zdědíte? Budou vaše měsíční výdaje v penzi stejné, jako během ekonomicky aktivního života? Anebo byste v penzi raději žili skromněji?)

Čím víc zdrojů příjmů jste schopni mít a čím méně výdajů dokážete v pozdější fázi života osekat, tím méně nakonec budete potřebovat mít uspořeno. Do této rovnice je následně potřeba započítat dobu, která vám do důchodu zbývá. Představa přibližné konečné částky vám pak určí, jakého ročního zhodnocení musíte ročně dosáhnout, abyste se k cílové částce v klidu dostali.

Příklad: Řekněme, že vám na spoření do penze zbývá ještě 25 let, zatím jste s ním nezačali, ale spočítali jste si, že byste na důchod chtěli mít na účtu cca 4 miliony korun. Dosáhnout takové částky za čtvrt století lze například při měsíční investici 3500 Kč a dosažením průměrného ročního zhodnocení 9 %.

Chcete-li si spočítat, jak to vychází konkrétně ve vašem případě, můžete využít třeba tuto kalkulačku složeného úročení.

Neinvestujete dostatečně, nebo z úspor čerpáte i během života

Pokud si spočítáte, že na pohodlný důchod potřebujete se svou pravidelnou investicí dosahovat ročního zhodnocení okolo 8-9 %, načež si založíte stavební spoření, spořící účet a část peněz začnete ještě vkládat do podílového fondu, je vysoce pravděpodobné, že budete mít enormní problém vytyčené mety dosáhnout. Jakmile se vaše ideální zhodnocení začne "potulovat" na dohled 10 % ročně, je rozhodně v dnešní době na místě seriózně zvážit investování do akciových trhů. Dříve by dávaly (hlavně v rámci diverzifikace) smysl i dluhopisy, ale dnešní úrokové sazby z nich dělají nezajímavé aktivum.

Samozřejmě existují další investiční alternativy, kde je možné se k podobnému zhodnocení jako u akcií dostat. Jde například o P2P půjčky nebo některé atraktivní segmenty sběratelství jako třeba LEGO nebo další, které u nás i drobným investorům nabízí platforma Portu Gallery. Zde je ale potřeba zároveň počítat s vyšším rizikem (P2P) nebo nutností mít specifické znalosti o konkrétním sběratelském oboru, kterému se chcete věnovat (jinými slovy, ne každá Lego stavebnice, ne každá whisky, ne každá známka nebo ne každý veterán se těší zhodnocení 10 % ročně).

Druhým potenciálním problémem je situace, kdy si ze svých důchodových úspor začnete dělat takový nouzový fond. Nečekané výdaje jsou něčím, co může přijít ze dne na den kdykoli. Na druhou stranu vaše spoření na penzi by v těchto situacích nemělo sloužit jako primární náplast. Samozřejmě může nastat tak závažná situace, že nebudete mít i s vybudovaným nouzovým fondem na výběr. Výběry prostředků z investovaných úspor by však měly být co nejmenší a zcela výjimečné, protože každý takový zásah pro vás do budoucna udělá jejich postupný růst stále náročnějším.

Neberete v potaz dlouhodobé dopady inflace

Letmý pohled na vaše aktuální penzijní úspory vás už dnes možná naplňuje spokojeností, protože máte dojem, že jde o slušnou sumu. Nezapomínejte ale, že i když je to slušná suma dnes, za dalších 15 nebo 30 let bude s vysokou pravděpodobností situace úplně jiná. Vaši kupní sílu totiž bude rok co rok srážet stále níž tržní mechanismus zvaný inflace, který rok co rok zvyšuje reálnou cenu zboží a služeb.

Průměrná míra inflace v České republice v letech 2000 až 2020 dosáhla dle dat Českého statistického úřadu 2,28 %. V loňském roce to bylo 3,2 %. Proto pokud byste v roce 2000 měli jeden milion korun (což byla hromada peněz), v roce 2020 byste na stejnou kupní cenu potřebovali již 1 542 171 Kč. Neboli za posledních 20 let bylo potřeba zhodnotit svůj majetek minimálně o 50 %, abyste aspoň zachovali jeho hodnotu.

Inflace je jako plíživý parazit, který bez ohledu na to, kam své peníze schováte, neustále rok co rok ukusuje jejich hodnotu. Tuto skutečnost je nutné brát v potaz již ve chvíli, kdy si plánujete, kolik peněz budete na penzi potřebovat třeba za dalších 30 let. Myslete na to, že dnešních 100 000 Kč bude mít za třicet zcela jinou hodnotu a pořídíte si za ně výrazně méně věcí.

---

Všechno to plánování rozhodně dává smysl. Protože znovu zopakuji, že tím posledním, co chcete, je věnovat se řadu let spoření na penzi jen proto, abyste na konci cesty zjistili, že jste udělali pár zcela zbytečných přešlapů, díky nimž si o bezstarostném stáří budete moci nechat jenom zdát. Hodně štěstí!

#osobnifinance #penze #sporeni #financnicil #investovani #disciplina #chyby #financnigramotnost #zivotniuroven #akcie #etf #indexovyfond #inflace

Hodnocení: +64
Pro přidání komentáře se přihlaste nebo zaregistrujte.
Doporučené příspěvky
10 minut
7 minut
5 minut
8 minut
7 minut
6 minut
6 minut
5 minut
7 minut
4 minuty
5 minut
9 minut
Doporučené příspěvky
10 minut
7 minut
5 minut
8 minut
7 minut
6 minut
6 minut
5 minut
7 minut
4 minuty
5 minut
9 minut