08.01.2021 6 minut čtení

Podařilo se vám během svátků dostat do dluhů? 4 tipy, které vám pomohou postavit se finančně zpět na nohy

Máme za sebou mírně netradiční konec ještě netradičnějšího roku, který jsme z velké části prožili v lockdownech a karanténách. A velmi pravděpodobně se našli tací, kteří před Vánoci sáhli po úvěru, byť nyní trpí například nižšími příjmy.

Jenže Vánoce utekly jako voda, Silvestr se rychle přehoupl a najednou je tady leden a první křičící upomínky ve splátkovém kalendáři. K různým spotřebitelským úvěrům či kontokorentům se bohužel navíc zpravidla uchylují lidé, kteří se již tak nacházejí v prekérní finanční situaci.

Mnozí třeba přišli o citelnou část svého příjmu či rovnou o celé zaměstnání (ať už vinou pandemie či jiných příčin). Na druhou stranu se ale všude píše o rekordně nízkých úrocích, které přirozeně naopak k zadlužování se svádějí. Někdo si chtěl aspoň ty Vánoce po katastrofálním roku trochu užít, jiný měl možná pocit, že zkrátka nemá na vybranou a zadlužit se "musí".

Čím lákavěji ale půjčka vypadá, tím vyšší ji zpravidla doprovází úrok, který se velmi rychle a nekompromisně přihlásí o své splacení, jen co uhasnou silvestrovské prskavky. Chystáte-li se v letošním roce začít k penězům přistupovat zodpovědněji, chtělo by to začít tím, že se veškerých nejen vánočních, ale i všech dalších spotřebitelských úvěrů s příliš velkými úroky co nejdříve zbavíte.

Dopředu říkám, že to pravděpodobně nebude snadné - zvlášť když to vypadá, že si na úplný návrat k normálnímu životu ještě minimálně do půlky roku 2021 počkáme. Ale na druhou stranu bych byl optimista v tom smyslu, že to rozhodně není nemožné. Pojďme se pokusit vaši situaci zlepšit několika praktickými radami:

1) Přejděte na hotovost

V dnešní době zavřených obchodů a obav z COVIDu je rada nepoužívat k placení svou kartu mírně nepraktická. Pokud se ale chcete skutečně pustit do efektivního splácení svých dluhů, je potřeba nastavit si pro to i vhodné mentální podmínky.

Ideálně chcete udělat něco, co nyní provedly všechny supermarkety - nechat si "otevřené" pouze potřebné zboží a vše, co není esenciální, přelepit páskou a zakázat si k tomu přístup. Výhodou je, že dnes se nemusíte přemlouvat, abyste zbytečně neutráceli v obchodních domech či restauracích. Jelikož lockdown drtivou většinu společenských aktivit zakazuje, jde paradoxně do jisté míry pro snahu uskromnit se o vhodnou situaci.

Existují nicméně psychologické studie, které dokazují, že placení kartou dokáže výrazně navyšovat utrácení. Například tato studie MIT ukázala, že spotřebitelé jsou kreditkou ochotni utratit až o 83 % víc peněž než při placení hotovostí. Karta je zkrátka pro impulzivní nákupy až příliš vyhovující a odevzdávání hotovosti se od pouhého pípnutí psychologicky liší. Tak šup s kartou do šuplíku a skočte si pro měsíční rozpočet do bankomatu.

2) Zvolte si vyhovující splátkovou strategii

V případě jednoho jediného dluhu máte o tom, jak postupovat při splácení, celkem jasno. Existují ale případy lidí (a není to jen fáma, skutečně jsem se s tím už reálně i setkal), kteří jsou zadlužení permanentně a novými půjčkami částečně lepí splácení těch předchozích, takže se točí v nekonečném splátkovém kruhu věčného zadlužení, neboli ve dluhové spirále.

Tady už oproštění se od všech dluhů a postavení se finančně zpět na nohy bude náročnější. Celkově ale existují dva hlavní přístupy pro to, jak se z podobné dluhové pasti vyhrabat: Jedna strategie se nazývá "sněhová koule" a soustřeďuje se na to splatit co nejdříve dluh s nejnižší dlužnou částkou. Druhá se jmenuje "lavina" a jde v ní o to zaměřit se spíš nejprve na dluh s nejvyšším úrokem. Existují ale i situace, kdy je možné obě tyto strategie efektivně kombinovat. Podrobněji si o jejich použití můžete přečíst zde.

3) Využijte konsolidace/refinancování úvěrů

Refinancování není efektivním cestou k lepším podmínkám splácení jen u hypoték, ale u prakticky jakýchkoli bankovních dluhů. A více méně všechny velké banky působící na českém trhu konsolidaci různých úvěrů z kreditních karet, kontokorentů či jiných půjček nabízejí. Zároveň u nich zpravidla najdete i online kalkulačku, kde vám banka po zadání vaší aktuální dluhové situace rovnou nabídne, za jakých podmínek je ochotna vám všechny dluhy sloučit do jednoho s jednou úrokovou sazbou + jaká bude vaše nová měsíční splátka.

Cílem samozřejmě je zjistit, jestli vám některá z bank neumožní skrz konsolidaci získat nižší úrok a lepší podmínky splácení. Zároveň vám případné refinancování udělá splácení praktičtějším, protože místo několika různých splátek budete splácet pouze jednu. Tady jsou příklady zmíněných kalkulaček od Monety, UniCredit Bank, Zonky, Raiffeisen Bank, mBank, Komerční banky, Air Bank, České spořitelny, ČSOB či Equa bank.

4) Vytvořte si novoroční splátkový rozpočet

Jakmile se bouře vánočního a silvestrovského utrácení uklidní, je vhodný čas zkontrolovat vaši aktuální finanční situaci. Podívejte se na váš aktuální rozpočet, případně jde o ideální šanci si jej vytvořit (bojujete-li se spořením, přečtěte si něco o japonském umění spořit Kakeibo, této finanční výzvě hodící se zejména pro mladší lidi bez závazků nebo na tyto ozkoušené tipy pro spoření větší částky z vašeho měsíčního příjmu).

Stručně řečeno by tvorba vašeho novoročního rozpočtu zahrnujícího splácení vánočních dluhů měla začít seznamem fixních pravidelných výdajů (bydlení, potraviny, doprava), které vám udělají jasný obrázek o tom, jak velká část vašeho příjmu každý měsíc chtě nechtě zmizí. A částka, která po odečtení těchto výdajů zůstane pod čarou, by pak měla z co největší části (ideálně celá) zamířit právě na splácení dluhů. Samozřejmě je na místě nechat si pár korun stranou, ale čím většímu nátlaku ze strany splátek čelíte, tím víc se budete ve svých náhodných, neesenciálních výdajích muset uskromnit. 

Tento proces je pak nutné měsíc co měsíc opakovat, dokud se dluhu nezbavíte. Za následnou úlevu, klidnější spánek a možnost začít s tou části příjmů, která vám po splacení všech nutných pohledávek zůstane, nakládat smysluplněji, to ale rozhodně stojí. Hodně štěstí!

#osobnifinance #dluh #uver #uroky #vanoce #financnisituace #prijem #pandemie #splatky #financnigramotnost #hotovost #psychologie #rozpocet #refinancovani #konsolidace

Hodnocení: +7
Pro přidání komentáře se přihlaste nebo zaregistrujte.