Zbavte se svých dluhů rychleji! Toto zásadní rozhodnutí vám může pomoci

Loni v květnu vyplývalo z Bankovního a Nebankovního registru klientských informací, že Češi mají aktuálně napůjčováno 2,34 bilionu korun, neboli každý Čech má průměrně "sekeru" ve výši 220 000 Kč. Utratit takové peníze samozřejmě není žádná velká věda, ale splatit je - zvlášť, když vám na krku leží ještě další dluhy - už je jiná písnička.

Dostat se do takových dluhů jen na spotřebních úvěrech přitom není pro mnoho z nás nic nereálného. Začíná to první nevinnou půjčkou. Pak druhou, abyste tu první zvládali bez problémů splácet, pak další na tu druhou a už se nám kroutí nekonečná spirála, v které se umí vysoké úroky a naše jindy milované složené úročení velmi rychle stát vašimi nočními můrami.

Jak postupovat, pokud se v takové situaci ocitnete a na rovinu si přiznáte, že netušíte, jak se z takové spirály jednou pro vždy dostat? Navrhoval bych využít jednu ze dvou populárních oddlužovacích strategií, kterým se říká "lavina" a "sněhová koule". Která je ale pro vás ta vhodná? Pojďme to zjistit:

Zhodnoťte svou situaci

Ještě před tím, než začnete konat, je potřeba ujasnit si, v jakém finančním stavu se aktuálně nacházíte. To zahrnuje několik postupných kroků:

1) Dejte si dohromady seznam veškerých svých dluhů včetně částek, které ještě v rámci každého z nich musíte splatit a jednotlivých úroků. Pokud se k dluhu vztahuje nějaká klíčová informace (například jej musíte splatit do konkrétního data), nezapomeňte uvést ani tu.

2) Sepište si svůj osobní rozpočet, z kterého bude jasné, jak vypadají vaše příjmy, kam vaše peníze každý měsíc, týden či den odcházejí. Získáte díky tomu také jasný přehled o tom, kolik hotovosti na případné splátky vám zůstane ve chvíli, kdy zaplatíte všechny své esenciální měsíční výdaje.

Nyní se pokuste v rozpočtu najít výdajové položky, na kterých je reálně možné ušetřit. Cílem je uvolnit nějakou hotovost navíc, aby vám pomohla zbavit se co nejdříve nejpalčivějších dluhů. Pokud tápete, zkuste se na nějaké tipy, kde všude se dá ušetřit, podívat tady nebo tady.

Tato analýza vašich financí a dluhů vám dá dobrý základ pro rozhodnutí, kterou splátkovou strategii na efektivní uhašení všech dlužných částek použít. Zároveň by vám ideálně měla poskytnout i vysvětlení a pochopení toho, jak se vám do dluhové pasti vůbec podařilo dostat - to by se mohlo hodit, abyste se v podobné situaci zbytečně neocitli znovu.

Zvolte vhodnou metodu

Nyní přichází ono klíčové rozhodnutí. Ať už si vyberete jakoukoliv strategii, vždy je to zpravidla o soustředění se na jeden konkrétní dluh a snahu co nejrychleji ho splatit, zatímco u všech ostatních platíte minimální možnou splátku (anebo se v ideálním případě pokusíte dosáhnout např. odkladu).

První populární strategii se říká "metoda sněhové koule". Jejím principem je soustředit veškerou volnou hotovost na splacení toho dluhu, u nějž vám zbývá splatit nejnižší částku. Pokud tedy aktuálně máte na krku tři dluhy ve výši 1500 Kč, 4500 Kč a 35 000 Kč, ze všeho nejdříve co nejrychleji splatíte 1500 Kč. Tím obrazně řečeno pustíte svou sněhovou kouli ze svahu.

Tato metoda může být pro některé lidi psychologicky velmi motivující. Splatíte rychle jeden malý dluh, načež volné peníze na jeho splácení ihned přesunete na co nejrychlejší uhašení druhého nejmenšího dluhu a tak dále, přičemž na každý další dluh máte k dispozici víc a víc peněz.

Celé to má jen jednu potenciální chybu - může se vám stát, že ve skutečnosti splatíte víc peněz, protože váš nejmenší dluh nemusí nutně být tím, který má zároveň i největší úrok.

Zde přichází na řadu druhá metoda zvaná "lavina". Tato hodnotí dluhy dle jiného kritéria a říká, že nejdříve se máte pokusit splatit dluh s tím nejvyšším úrokem. Jeho eliminací v důsledku na splácení úroků dlouhodobě víc ušetříte, takže vám de facto víc vašich peněz zůstane v kapse.

V případě druhé metody může trvat déle, než se budete moci radovat z prvního splaceného dluhu, ale z dlouhodobého pohledu vám zase může poskytnout mnohem lepší a levnější vypořádání se z dluhy.

Osobně bych zvolil třetí variantu, a to kombinaci obou těchto metod (můžete ji říkat třeba "vánice" ?). To znamená - mám-li v seznamu dluhů nějakou menší položku, kterou jsem schopen s trochou snahy třeba během 1-3 měsíců zcela odškrtnout, pryč s ní jako první. A hned po ní se soustředím na dluh s nejvyšší úrokovou sazbou. Po něm zamířím na druhý nejmenší dluh, pak na dluh s druhou nejvyšší úrokovou sazbou a tak pořád dokola.

Asi nejzásadnější radou je ta, že ať už si z těchto "ledových" metod splácení vyberete jakoukoliv, mělo by jít o zavazující rozhodnutí, kterého se budete poctivě držet až do úspěšného konce. V opačném případě je pravděpodobně jen otázkou času, než se opět ocitnete v nezáviděníhodné finanční situaci.