V současné době je snadné začít panikařit, když vidíte stav veřejných financí, máte už 5 křížků na krku a máte naspořené minimální úspory na důchod. Není však příliš pozdě na to, abyste upravili své výdajové a investiční návyky a ušetřili na odchod do důchodu dostatek peněz.
Díky řadě zdrojů informací, kalkulačkám a dalším online nástrojům, které máte k dispozici, můžete poměrně snadno posoudit, jak na tom finančně jste. Co ale dělat, pokud zjistíte, že za ideální výší důchodových úspor zatím zaostáváte?
1. Poznejte svou aktuální finanční situaci
Je celkem těžké plánovat si finanční budoucnost, pokud nevíte, jak si momentálně stojíte. Možná máte nějaké dluhy, možná nedosahují ideální výše vaše příjmy… Existují však způsoby, jak postupovat, aby se vám dařilo lépe plnit váš důchodový fond.
K posouzení vaší současné finanční situace můžete využít aplikací, případně vám pomůže i list v programu Excel nebo dokonce tužka a papír.
Nejprve si spočítejte své čisté jmění. To zahrnuje veškerá vaše finanční aktiva – kapitál uložený ve vaší nemovitosti, spořící účty, investiční účty nebo jakýkoliv jiný peněžní účet. Dále si zpracujte přehled dluhů a závazků. Sečtěte si nesplacené jistiny úvěrů, přičtěte jakékoliv další závazky a následně hodnotu vašich závazků odečtěte od hodnoty čistého jmění.
Jsou vaše čísla výrazně kladná? Mělo by tomu tak být, pokud tomu tak není, začněte urychleně pracovat na nápravě. Od zpracovaného přehledu vaší aktuální finanční situace se však můžete odrazit dále.
2. Odhadněte své důchodové příjmy a výdaje
Zjistěte si předpokládaný důchod od státu. Pak k tomu přidejte všechny další očekávané zdroje příjmů – příjmy z dividend, příjem z nájmu a dalších investic. Pokud takové vedlejší příjmy zatím nemáte, je čas na nich začít nyní pracovat, o ale více až níže…
Nyní nastává složitější část. Představte si, jaké budou vaše životní náklady v důchodu. Střízlivým pravidlem, které váš finanční cíl výrazně nesníží je odhad, že budete v důchodu utrácet 80 % svých současných nákladů. (pokud nebudete muset platit za bydlení – hypotéku – náklady budou výrazně nižší).
Porovnejte očekávané příjmy a výdaje a pokud vám vznikl rozdíl, jedná se o částku, se kterou budete pracovat dále. Vynásobte tuto částku vaší předpokládanou délkou důchodu a dospějete k částce, kterou bude třeba ještě před dosažením důchodu vybudovat. Více o odhadu cílové výše důchodových úspor se dozvíte zde.
3. Eliminujte všechny dluhy kromě hypotéky
Po padesátce byste se měli snažit splatit veškeré dluhy krom hypotéky co možná nejrychleji. Pokud platíte 19 % úrok za kontokorent a vyděláváte na investičním účtu 7 % ročně, jste ve ztrátě 11 %.
Pokud máte vysoké dluhy, budete muset změnit životní styl – řídit cenově dostupnější auto nebo snížit náklady na bydlení. Zaměřte se na největší výdajové položky a zamyslete se nad tím, zda by je nebylo možné snížit.
Pokud finančně vypomáháte vašim dětem, je na čase přestřihnout pupeční šňůru. V tuto chvíli je důležité upřednostnit svůj vlastní odchod do důchodu a umožnit dětem, aby se vydaly do světa svou vlastní cestou.
4. Zvyšte svůj příjem
Může být těžké žít pouze z jednoho příjmu. Mnoho úspěšných lidí však pracuje více než na jeden celý úvazek a vytváří více zdrojů příjmů. Zvažte možnost vedlejšího přivýdělku, práce online, časem opět můžete zauvažovat o vydělávání prostřednictvím sdílené ekonomiky.
S aplikacemi jako Uber, Lyft, Fiverr nebo UpWork je poměrně snadné získat přístup k vedlejšímu příjmu a budovat další příjmové kanály.
Po pochopení vaší finanční situace, zbavení se dluhů a zvýšení příjmů je čas zaměřit se na investice za účelem budování bohatství.
5. Využijte příspěvku zaměstnavatele
Pokud vám nabízí zaměstnavatel příspěvek na doplňkové penzijní připojištění, snažte se ho využít na maximum. Ve vyšším věku se díky státnímu a zaměstnavatelskému příspěvku může stát právě doplňkové penzijní připojištění jednou z nejefektivnějších cest, jak zhodnocovat finanční přebytky.
Kromě toho můžete dosáhnout díky platbám do fondů doplňkového penzijního připojištění i daňové úspory.
6. Investujte na akciovém trhu na pravidelné bázi
Dlouhodobé zhodnocení amerického akciového trhu se pohybuje kolem 10 % ročně a pokud máte před sebou ještě 15-20 let do důchodu, není důvod, proč byste další finanční přebytky neměli investovat právě tady.
Budete-li navíc investovat pravidelně každý měsíc fixní částku, nemusí vás ani příliš zajímat, co se bude v příštích pár letech s akciovým trhem dít, největší vliv budou mít na výši vašich investic až události těsně před koncem investičního horizontu. Investovat pravidelně můžete i prostřednictvím investičních platforem, které vám celou pravidelnou investici zautomatizují, mohou vám pomoci s návrhem investiční strategie a za službu si účtují poplatek 1-1,5 % ročně.
7. Zvažte pozdější odchod do důchodu
Pokud jste zdraví a očekáváte dlouhý život, může být rozumné pokračovat ve vašem zaměstnání i pár let po tom, co získáte nárok na státní důchod. Budete-li pracovat například do 70 let, budete kromě starobního důchodu stále vydělávat peníze, které můžete dále zhodnocovat, a navíc získají investice, které dnes začnete realizovat, více času pro dlouhodobý růst.
---
Vytvoření dostatečných důchodových úspor v pozdějším věku může být náročnější, ale není to nemožné, pokud máte plán. Posuďte sami, zda změny ve vašem chování potřebné k růstu vašeho budoucího bohatství stojí za to. Rozhodnutí je na každém z vás.
#akcie #jakinvestovat #investovani #penze #duchod #odchoddoduchodu #duchodovyfond #duchodoveuspory #sporeninaduchod #dlouhodobeinvestovani #penzijnisporeni #vydajovenavyky
