V současné době je snadné začít panikařit, když vidíte stav veřejných financí, máte už 5 křížků na krku a máte naspořené minimální úspory na důchod. Není však příliš pozdě na to, abyste upravili své výdajové a investiční návyky a ušetřili na odchod do důchodu dostatek peněz.
Díky řadě zdrojů informací, kalkulačkám a dalším online nástrojům, které máte k dispozici, můžete poměrně snadno posoudit, jak na tom finančně jste. Co ale dělat, pokud zjistíte, že za ideální výší důchodových úspor zatím zaostáváte?
1. Poznejte svou aktuální finanční situaci
Je celkem těžké plánovat si finanční budoucnost, pokud nevíte, jak si momentálně stojíte. Možná máte nějaké dluhy, možná nedosahují ideální výše vaše příjmy… Existují však způsoby, jak postupovat, aby se vám dařilo lépe plnit váš důchodový fond.
K posouzení vaší současné finanční situace můžete využít aplikací, případně vám pomůže i list v programu Excel nebo dokonce tužka a papír.
Nejprve si spočítejte své čisté jmění. To zahrnuje veškerá vaše finanční aktiva – kapitál uložený ve vaší nemovitosti, spořící účty, investiční účty nebo jakýkoliv jiný peněžní účet. Dále si zpracujte přehled dluhů a závazků. Sečtěte si nesplacené jistiny úvěrů, přičtěte jakékoliv další závazky a následně hodnotu vašich závazků odečtěte od hodnoty čistého jmění.
Jsou vaše čísla výrazně kladná? Mělo by tomu tak být, pokud tomu tak není, začněte urychleně pracovat na nápravě. Od zpracovaného přehledu vaší aktuální finanční situace se však můžete odrazit dále.
2. Odhadněte své důchodové příjmy a výdaje
Zjistěte si předpokládaný důchod od státu. Pak k tomu přidejte všechny další očekávané zdroje příjmů – příjmy z dividend, příjem z nájmu a dalších investic. Pokud takové vedlejší příjmy zatím nemáte, je čas na nich začít nyní pracovat, o ale více až níže…
Nyní nastává složitější část. Představte si, jaké budou vaše životní náklady v důchodu. Střízlivým pravidlem, které váš finanční cíl výrazně nesníží je odhad, že budete v důchodu utrácet 80 % svých současných nákladů. (pokud nebudete muset platit za bydlení – hypotéku – náklady budou výrazně nižší).
Porovnejte očekávané příjmy a výdaje a pokud vám vznikl rozdíl, jedná se o částku, se kterou budete pracovat dále. Vynásobte tuto částku vaší předpokládanou délkou důchodu a dospějete k částce, kterou bude třeba ještě před dosažením důchodu vybudovat. Více o odhadu cílové výše důchodových úspor se dozvíte zde.
3. Eliminujte všechny dluhy kromě hypotéky
Po padesátce byste se měli snažit splatit veškeré dluhy krom hypotéky co možná nejrychleji. Pokud platíte 19 % úrok za kontokorent a vyděláváte na investičním účtu 7 % ročně, jste ve ztrátě 11 %.
Pokud máte vysoké dluhy, budete muset změnit životní styl – řídit cenově dostupnější auto nebo snížit náklady na bydlení. Zaměřte se na největší výdajové položky a zamyslete se nad tím, zda by je nebylo možné snížit.
Pokud finančně vypomáháte vašim dětem, je na čase přestřihnout pupeční šňůru. V tuto chvíli je důležité upřednostnit svůj vlastní odchod do důchodu a umožnit dětem, aby se vydaly do světa svou vlastní cestou.
4. Zvyšte svůj příjem
Může být těžké žít pouze z jednoho příjmu. Mnoho úspěšných lidí však pracuje více než na jeden celý úvazek a vytváří více zdrojů příjmů. Zvažte možnost vedlejšího přivýdělku, práce online, časem opět můžete zauvažovat o vydělávání prostřednictvím sdílené ekonomiky.
S aplikacemi jako Uber, Lyft, Fiverr nebo UpWork je poměrně snadné získat přístup k vedlejšímu příjmu a budovat další příjmové kanály.
Po pochopení vaší finanční situace, zbavení se dluhů a zvýšení příjmů je čas zaměřit se na investice za účelem budování bohatství.
5. Využijte příspěvku zaměstnavatele
Pokud vám nabízí zaměstnavatel příspěvek na doplňkové penzijní připojištění, snažte se ho využít na maximum. Ve vyšším věku se díky státnímu a zaměstnavatelskému příspěvku může stát právě doplňkové penzijní připojištění jednou z nejefektivnějších cest, jak zhodnocovat finanční přebytky.
Kromě toho můžete dosáhnout díky platbám do fondů doplňkového penzijního připojištění i daňové úspory.
6. Investujte na akciovém trhu na pravidelné bázi
Dlouhodobé zhodnocení amerického akciového trhu se pohybuje kolem 10 % ročně a pokud máte před sebou ještě 15-20 let do důchodu, není důvod, proč byste další finanční přebytky neměli investovat právě tady.
Budete-li navíc investovat pravidelně každý měsíc fixní částku, nemusí vás ani příliš zajímat, co se bude v příštích pár letech s akciovým trhem dít, největší vliv budou mít na výši vašich investic až události těsně před koncem investičního horizontu. Investovat pravidelně můžete i prostřednictvím investičních platforem, které vám celou pravidelnou investici zautomatizují, mohou vám pomoci s návrhem investiční strategie a za službu si účtují poplatek 1-1,5 % ročně.
7. Zvažte pozdější odchod do důchodu
Pokud jste zdraví a očekáváte dlouhý život, může být rozumné pokračovat ve vašem zaměstnání i pár let po tom, co získáte nárok na státní důchod. Budete-li pracovat například do 70 let, budete kromě starobního důchodu stále vydělávat peníze, které můžete dále zhodnocovat, a navíc získají investice, které dnes začnete realizovat, více času pro dlouhodobý růst.
---
Vytvoření dostatečných důchodových úspor v pozdějším věku může být náročnější, ale není to nemožné, pokud máte plán. Posuďte sami, zda změny ve vašem chování potřebné k růstu vašeho budoucího bohatství stojí za to. Rozhodnutí je na každém z vás.
#akcie #jakinvestovat #investovani #penze #duchod #odchoddoduchodu #duchodovyfond #duchodoveuspory #sporeninaduchod #dlouhodobeinvestovani #penzijnisporeni #vydajovenavyky
Řekl bych, že po 50 už je dost pozdě.... I když přilepšit si k důchodu jistě lze.... Doporučil bych investovat na důchod nejpozději ve 35 letech....
No, ale taková rada asi patří do jiného článku, ne??
Co se týče učení investovat tak se stím seznamuji uz 4 měsíce pomoci knih co jste tu na warengu doporučili a videí na youtube. Pár lidí okolo me začalo obchodovat krypto a hučej do mě jak je to super. Stahni aplikaci a začni. Jelikož nejsem střelec a rád se vždy dozvím a naučím vše co je potřeba k tomuto obchodování pro a proti uskalí a rizika.... Ale jako začátečník u sebe vidím problém ve spoustě pojmů v těch videjích kterým, hned nerozumím. Problém je v té jednostranosti jen informace bez možnosti dialogu a zeptaní se. Když vezmu videa základy investování, základy obchodováni s akciema Domik Kovařík. Treba si vIdeo pouštím 4 dokola stopuji ho hledám, na intrenetu výraz co byl řečen pak zase pouštím pochopím konečně ty svíčky a pak zase tam jsou nějaké křivky a jsem, zase v koncích. A říkám si, to je jen pro vysokoškoláky s ekonomkou tomu neporozumim. Pořád mi to ale nedá a zase se snažím to pochopit abych dostal tu odvahu si otevřít nějakou a zatím ani nevím jakou platformu na investovani 80% long a 20% na obchodováni. Ideální stav pro mě by byl mít nějaké soukromé hodiny u někoho kdo tomu rozumí a mohl s ním diskutovat za nějakou sazbu buď hodinovou a nebo, procentuální ze zisku mého budoucího portfólia, jak již tu pan Stanislav psal. ,, slušný a na jedné lodi,,
Jak jste na tom vy, jiní začátečníci.
Zdravím Romane,
časově co se týče doby vzdělávání v tomhle ohledu jsme na tom docela podobně, na začátku mi hodně pomohla knížka od Petra Syrového - Osobní finance, nevím jestli je mezi těmi které jste četl ale pokud ne tak můžu doporučit. Není ani tak moc o investicích (které ale zahrnuje částečně také) jako hlavně o tom co by investicím mělo předcházet a také vysvětluje některé pojmy.
Jinak pokud těch pár lidí okolo s něčím začlo, bral bych to jako výhodu a super příležitost pro nějaké diskuse na toto téma, třeba mezi Vámi vznikne i nějaká forma soutěživosti která to může podpořit ) Já bohužel ve svém okolí mám spíše lidi kteří žijí "dneškem" a nevěří že by je mohla postihnout taková smůla aby se dožili důchodu.
Nicméně i přesto že také nejsem jak říkáte střelec tak jsem si vzal k srdci rady tady na Warengu i z jiných zdrojů a první kroky jsem začal dělat 2 měsíce zpátky na jedné z českých robo-advisory platforem (když si to vygooglite určitě najdete) Něco málo jsem si o ní přečetl a vyšlo mi z toho že na dlouhodobé investice mě jako začátečníkovi sedí parádně protože je pasivní, tedy mohu již investovat a zároveň stále nasávat informace abych se jednou pustil i do aktivních investic které vyžadují mnohem více znalostí a průprav. Jinak s hledáním platformy jsem také zezačátku nemálo tápal, naštěstí tady na Warengo mají na Marketplace jejich seznam ;)
Zdravím Vás Romane,mám někdy pocit, že čím více studuji problematiku investování, tím více jsme zmaten. Takový ten pocit, že jsem na začátku sice věděl méně, ale přesněji. Je to asi trochu logické a chce to zřejmě více času. Nyní spíše sbírám odvahu, skutečně začít. :-)Tak zisku zdar, přátelé.Martin
@martinKubiska osobně to mám podobně... ne že bych byl více zmaten, ale nevědomost je občas osvobozující. Čím víc toho vím, tím více roste pocit, že toho stále více ještě nevím ?
@PatrikKudlacek to je tedy pěkné. To znamená, že až budu více pronikat do hlubinných tajů investování, tak z toho zblbnu. :-) Otázka je jakým směrem...
@martinKubiska nemyslím si, čekám, že časem příjde okamžik "prozření" :-D
Jak už psal Stan - too late. Ale to my 'důchodci' (50+) samozřejmě víme. I to, že na zvyšování profesní výkonosti je už také pozdě. Článek je hlavně pro 'mladé' (cca 30) - tohle všechno začněte dělat včas, tj. ideálně hned. 'Objektivní' výmluvy typu bydlení, děti, manželky apod. nechte stranou. Jasně, není to žádná novinka ani převratná myšlenka, ale čím častějš si to někdo přečte, tím spíš tomu uvěří.
@Stan1000 & @filipZavoral ...tenhle názor samozřejmě nerozporuji, spíše naopak. Samozřejmě, čím dřív s popsanými věcmi začnete tím lépe, ale vždy je lepší s tím alespoň začít, byť v pozdějším věku, než nezačínat vůbec...
Když bych, začal teď v 45 je to určitě lépe než nikdy.... jak to tu už 2 měsíce pročítám a hltám. Předpokládám že těch 10 let se už nedá dohnat ze 100%. Moje otázka zní jestli to lze aspon, z 50% dohnat vyššími finančními vklady které si člověk třeba nemohl dovolit ve věku 35-40. A jako začátečník co tomu, zatím moc nerozumí tak roční zhodnoceni, počítám 10%. Časem bych tomu investování porozuměl a nějaké procento by mohlo ještě přistát. Další varianta je obrátit se na někoho kdo to umí a poradil by vám s tím třeba za to 1% jak tu psal pan Stanislav. Tím by se ta cesta také mohla zkrátit a zvýšit výnos. Ale....
Promiň, ale jdeš na to moc složitě. Měla by ti stačit základní finanční gramotnost, alespoň na začátku. A ta třeba říká, že 10% zhodnocení je nereálně vysoké a většina investorů ho nedosáhne. Spokoj se se 7% a investuj pasivně do průřezových ETF přes portály, které tady všude najdeš a které jsou nízkonakladové. Pokud srazíš náklady pod 0.5%, je pravidelné zhodnocení 7% skvělý, bezpečný a hlavně bezpracný výsledek. Pokud ti to časem nebude stačit, vyčleň si část aktiv a obchoduj aktivně. Kolik budeš pravidelně investovat záleží na tobě. Opět, na netu je spousta pravidel, ale základní rozvahu za tebe nikdo neudělá. Napiš do odpovědi, kolik ti zrovna je a na co penize do duchodu šetříš - co s nimi chceš dělat. Určitě dostaneš spoustu rad, kolik bys měl nyní odkládat.
@robertJahoda co jsem tu četl tak, 10 % mi nepřijde zas tolik. SP 500 a jiné jsou i nad 10% za rok. Tak je mi 45 let. Každý rok jsem ted schopen složit částku min 500 tis na investovani. Bydlení vyřešeno, rok 2019 pasivní dům novostavba, zaplacen z podnikání. A v 55 bych uz chtěl jít do důchodu a polovinu našetřených (investovaných) peněz použít na život. Druhou polovinu dále nechat vydělávat. Poté nastane dědictví a důchod od státu.
@romanCigler gratuluji, máš to dobře naplánované a zdá se, že v 55 do důchodu můžeš :-). Nebudu se rozepisovat zeširoka, spíš pár postřehů:
1) SP 500 mezi březnem 2000 a 2010 (10 letý investiční horizont) udělal průměrně minus 2.2%, po započtení dividend minus 0.4%. Pokud by ses posunul o deset let později (březen 2010 až březen 2020), bylo by to plus 8.7%, resp. 10.9%. Víš, jaký z trendů chytíš? Máš trpělivost sledovat, jak ti každý rok z účtu mizí peníze? Pokud ano a vydržíš, pravděpodobně budeš mít vyhráno (březen 2000 až 2020 byl výnos 3.1% resp. 5.1%). Určitě jsi slyšel, že "minulé výnosy negarantují i budoucí". Tebou uváděných 10% je jeden z možných trendů. Více třeba zde: https://dqydj.com/sp-500-return-calculator/
2) Asi podnikáš a zálohy na státní důchod platíš minimální. Navíc toho chceš nechat v 55. Neznám Tvou situaci, ale hrozí Ti, že za státní důchod zaplatíš maximálně energie ve svém domě a s kamarády dáš pár piv. Výše důchodu se dá samozřejmě trochu ovlivnit (třeba placením minimálního pojistného i po 55), ale i tak nečekej žádné zázraky s ohledem na Tvé současné nadstandardní příjmy. Pád bude drsný.
3) Až ti bude 55, pravděpodobně do důchodu neodejdeš, jenom zvolníš a budeš si víc užívat. Pokud budeš po příštích 10 let investovat 0.5 milionu, budeš mít základní kapitál, který Ti určitě neumožní dalších 10 let udržovat dostatečný životní standard bez dalších příjmů. Ale pokud zvolníš a budeš si cíleně užívat - bude to dost peněz na splnění většiny snů.
4) Píšeš o dědictví, ale to může být starý barák na vesnici po babičce nebo taky 20 milionů za firmu po rodičích. To bude super. I když to zní strašně morbidně, můžeš to do svých úvah zahrnout, což už vlastně děláš. Na druhou stranu Ti chci říct, že dnešního muže/ženu v 65 letech čeká průměrně dalších 16/20 let života. Než půjdeš do důchodu, toto číslo se zvětší o další tři roky. Pokud máš předpoklady, není nereálné počítat s nadějí dožití 90 let. Chápu Tvůj úsměv, ale riziko podcenění vlastní naděje dožití je naprosto reálné. Chci Tím říct, že dědictví může přijít mnohem později a že i Ty budeš muset svůj příjem rozplánovat na delší dobu, než sis původně myslel. A taky nezapomínej, že v 65 letech budeš mít úplně jiné potřeby než v 85 a že s přibývajícím věkem se potřeba financí nemusí snižovat.
Ale jak píši výše, s Tvými finančními možnostmi bych se toho nebál. Osobně bych to napálil hlavně do pár pasivně řízených ETF a část si nechal na hraní. Nezapomínej při tom na drobnosti, které Ti následně rozšíří možnosti a které garantuje stát - ať už jde o důchodový účet nebo DPS.
Super článek! Ideálně, ale začít hned v 18 :)
Souhlas :-) ..pokud má člověk tu možnost, tak určitě