01.11.2020 7 minut čtení

Nejdříve splácet dluhy a poté investovat, nebo naopak? Jakým finančním cílům byste měli dát prioritu?

Rozhodování o tom, jak použít své peníze k dosažení finančních cílů může být poměrně obtížné. Pojďme si ve stručnosti projít návod, který vám přiblíží, kdy a jak investovat a kdy se raději soustředit na splacení dluhů.

S mnoha finančními cíli je občas obtížné stanovit, kterým dát prioritu. Měli byste upřednostnit pohodlný odchod do důchodu před budováním nouzového pohotovostního fondu? Nebo raději vrhnout veškeré síly na splacení současných dluhů? Odkládat do budoucna nebo splácet ihned dluhy? Jaký druh dluhu byste měli splácet jako první? Je nutné hned splácet veškeré dluhy? To jsou všechno otázky, které vás mohou napadat.

Nejprve byste si měli stanovit s jakým objemem peněz budete pracovat. Často se doporučuje na dosažení finančních cílů vyhradit alespoň 20 % příjmů. I když možná máte vytvořený rozpočet, který vám dovoluje odkládat 20 % příjmů stranou, stále si nemusíte být jistí, kterému z vašich cílů dát přednost.

Naštěstí existuje postup, který bude fungovat pro mnoho, spíše většinu lidí. Tento postup vám umožní jít krok za krokem za vašimi cíli. Pokud se ho budete držet, podaří se vám jich nakonec i bezpečně dosáhnout.

Krok 1: Splácení dluhů s vysokým úrokem a budování nouzového fondu

I když neexistuje pravidlo, co se považuje za dluh s vysokým úrokem, můžete do těchto dluhů zařadit cokoliv, co není úvěrem na bydlení. Neúčelové úvěry a další spotřební úvěry jsou dluhy, kterých by se měl každý zodpovědný člověk zbavit co nejdříve.

100% zaměření na splácení vysoce úročených dluhů však může být také chybou. Než začnete se splácením dluhů, musíte mít stanovenou strategii, jak zabránit zhoršení vaší dluhové situace. Proto byste měli v první fázi rozdělit své volné #finance rovným dílem mezi mimořádné splácení úvěrů a budování nouzového pohotovostního fondu. Díky tomu budete alespoň krátkodobě chráněni, pro případ, že by došlo k výpadku vašich příjmů. Pohotovostní fond vám dá na pár měsíců jistotu a nebudete muset svou situaci řešit zřízením dalšího nevýhodného úvěru, což by mohlo nastat, kdybyste veškeré volné finanční prostředky využívali ke splácení dluhů.

Samostatná osoba by si měla vybudovat pohotovostní fond na 6 měsíců, pracující pár by měl mít ušetřené finance alespoň na 3 měsíce běžného fungování. Dokud nedosáhnete této velikosti pohotovostního fondu rozdělujte volné finanční prostředky půl na půl mezi splácení vysoko úročených dluhů a budování pohotovostního fondu.

Než začnete se splácením dluhů, musíte mít stanovenou strategii, jak zabránit zhoršení vaší dluhové situace.

Krok 2: Začněte myslet na svůj důchod

Máte-li možnost získat příspěvek od zaměstnavatele na penzijní připojištění, využijte toho. Pokud vám zaměstnavatel nabízí, že dorovná váš příspěvek do těchto fondů, jedná se o skvělý způsob, jak si začít spořit na důchod. Právě díky tomuto příspěvku bude zhodnocení vašich investic vyšší, než je výše úroků na úvěry na bydlení, proto nemá smysl v tomto okamžiku pokračovat s dalším splácení dluhů.

Nejdůležitější pro vás je, abyste nenechávali ležet ladem volné finance. Využití příspěvku zaměstnavatele na důchodové připojištění by tak mělo být vaší další prioritou po splacení nevýhodných úroků a vybudování pohotovostního fondu.

Ne každý zaměstnanec má možnost získat podobný benefit, pak je třeba zvolit vhodnou důchodovou strategii na vlastní pěst. Při dostatečně dlouhém časovém horizontu není problém vybrat strategii s návratností 7 % ročně, čímž opět překonáte úroky u úvěrů na bydlení.

Může být trochu obtížné upřednostnit spoření na důchod před aktuální spotřebou, pokud jste mladí lidé, zejména proto, že vám spoření neposkytuje žádné okamžité uspokojení. Je ale důležité začít s odkládáním na důchod, jakmile je to možné. Díky složenému úroku platí, že čím dříve se spořením začnete, tím lépe budete připraveni na odchod do důchodu.

Při dostatečně dlouhém časovém horizontu není problém vybrat strategii s návratností 7 % ročně.

Krok 3: Začněte pracovat na dluzích se středním úrokem a přemýšlet o „nedůchodových“ střednědobých cílech

Poté, co jste splatili dluhy s vysokým úrokem, disponujete dostatečným pohotovostním fondem a začali jste řešit svůj důchod, je následným krokem řešení vašich dalších úvěrů a úspor. Tyto kategorie budou závislé na vašich individuálních cílech.

Veškeré „nehypotékové“ úvěry s úrokem 4-8 % byste měli začít splácet co nejrychleji, jakmile si začnete odkládat na důchod. Kromě splácení dluhů se středním úrokem můžete také začít odkládat stranou na střednědobé cíle s vyšší cenovkou, jako je rekonstrukce domu, nové auto, dovolená nebo spoření pro děti. I když možná budete chtít dát prioritu světlé finanční budoucnosti vašich dětí, je důležité nejprve zajistit, aby byly vaše vlastní finance v pořádku.

V tuto chvíli byste měli zhruba polovinu volných finančních prostředků posílat na již zřízený „důchodový účet“ a druhou polovinu byste měli rozdělit rovným dílem mezi splácení dluhů se středním úrokem a budováním financí na střednědobé cíle.

I když možná budete chtít dát prioritu světlé finanční budoucnosti vašich dětí, je důležité nejprve zajistit, aby byly vaše vlastní finance v pořádku.

Krok 4: Řešte dluhy s nízkým úrokem a provádějte další investice

Jakmile se už nacházíte u kroku 4, jste na nejlepší cestě za splněním vašich finančních cílů. Můžete začít hledat další možnosti investování, ať už se jedná o #dluhopisy, #ETF nebo #jednotlivé akcie.

V tuto chvíli můžete začít řešit předčasné splacení hypotečních úvěrů, ačkoliv v dnešní době, kdy jsou hypoteční sazby nižší než inflace, to není úplně nutné. I když můžete být v pokušení upřednostnit právě včasné splacení domu, investujete-li peníze, namísto předčasného splacení hypotéky, uvidíte pravděpodobně lepší návratnost vašich peněz.

Ve většině případů by tak měla mít úspora na důchod vyšší prioritu než předčasné splacení hypotéky, ale nedívejte se jen na čísla. Je v pořádku, když necháte občas své rozhodování vést emocemi. Pokud vám vlastní oddlužení dodá pocit jistoty, může být i předčasné splacení hypotéky na úkor důchodových úspor správná volba. Mnoho lidí také potřebuje disciplínu, aby byli schopní peníze místo předčasného splácení hypotéky skutečně investovat. To může být náročné zejména pro jedince, kteří jsou náchylní k utrácení namísto šetření.

Pokud vám vlastní oddlužení dodá pocit jistoty, může být i předčasné splacení hypotéky na úkor důchodových úspor správná volba.

#investovani #sporeni #duchod #financnicile #dluh #hypoteka #dluhy #uver #osobnifinance #volnefinance #odkladani #uver #dluhy

Hodnocení: +26
Pro přidání komentáře se přihlaste nebo zaregistrujte.
  • Ten pohotovostní fond na 3 až 6 měsíců běžného fungování doporučujete mít v hotovosti na běžném účtu nebo i třeba v nějaké likvidní investici?

    0
    • otázkou je, co si představujete pod pojmem likvidní investice... otázkou je jaká je tam rizikovost. Jako mně osobně to také příjemné není, držet to na spořícím účtu, ale momentálně jinou možnost nevidím...

      0
    • @PatrikKudlacek Děkuji.  Rozumím. Je to na zvážení,  abych v případě potřeby čerpání z té rezervy zrovna nevybíral v době poklesu té investice.

      +1
    • Přesně jak říkáte :-) ...takhle ve chvíli, kdy vám třeba dividendové portfolio začne generovat nějaký zajímavý pasivní příjem, tak můžete pohotovostní fond uměrně snižovat, ale to vyžaduje už nějaký investiční kapitál...

      0
Doporučené příspěvky
Doporučené příspěvky