Ve čtvrtém pokračování příběhu milionáře Sama Dogena, který ve 34 letech odešel do předčasného důchodu, se dostáváme do současnosti, respektive na úplný konec roku 2019. Ještě než se ale pustíme do toho, proč má Sam nyní pocit, že musí svůj předčasný odpočinek opustit a vrhnout se opět naplno do práce, pojďme si krátce shrnout, za jakých podmínek šel do důchodu a jak uplynulých 8 let prožil.
Sam se v roce 2012 rozhodl ukončit svou práci v investičním bankovnictví, ve které ročně vydělával šesticifernou částku v dolarech, a ve 34 letech odejít do důchodu. V té době měl osobní jmění ve výši 3 miliony dolarů, jež mu generovalo roční pasivní příjem ve výši zhruba 80 tisíc dolarů.
Sedm let si naplno užíval svobody a volnosti, která se mu náhle bez nutnosti chodit do práce naskytla. Tři roky po něm navíc odešla do důchodu i jeho žena, a tak si začali užívat společně. Jejich společný pasivní příjem činil ročně krásných 250 tisíc dolarů a pocházel zejména z akciových dividend, úroků ze spoření, městských dluhopisů a pronájmu nemovitostí.
Manželé spolu procestovali přes 20 zemí světa. Sam se rovněž ve volném čase věnoval trénování středoškoláků ve svém oblíbeném tenise a psaní na svůj osobní finanční blog Financial Samurai, který založil v roce 2009.
Když jeho životní příběh rychle posuneme na konec roku 2019, předešlý komfort ze života Sama i jeho ženy vymizel. Uvědomili si totiž, že jejich důchodový životní styl není zejména ve velkém, drahém města, jakým je jejich současný domov San Francisco, žádná sranda.
První obavy Sam pojal ve chvíli, kdy si přečetl poslední zprávu vydanou kalifornskou Asociací obchodníků s nemovitostmi. V té se totiž píše, že aby si domácnost mohla v San Franciscu dovolit průměrný domov, jehož medián prodejní ceny je 1,6 milionu dolarů, potřebuje mít minimální roční příjem ve výši 309 tisíc dolarů. To znamená, že pasivní příjem Sama a jeho ženy každoročně zaostává o téměř 60 tisíc dolarů.
Aby si Sam mohl svůj aktuální domov i nadále dovolit bez nutnosti hypotéky, mohl by samozřejmě odprodat část svých jiných investic. Jeho plánem je však nealokovat do nemovitostí více než 35 % svého a ženina příjmu. Nemluvě o tom, že z prodeje aktiv by přirozeně museli zaplatit daň z kapitálových výnosů.
Odchod z předčasného důchodu
Když z práce odcházel, myslel si, že už je do konce života zajištěn. Dnes už Sam ví, že se zmýlil, a nebojí se to přiznat. A také ví, že pokud on a jeho žena nezačnou brzy konat, brzy už nebudou nadále schopni žít v San Franciscu pohodlně jen ze svého pasivního příjmu. Zpětně za tuto skutečnost podle něj můžou 4 hlavní důvody, které buď podcenil, nebo s nimi nepočítal:
1. Dítě
Sam se ženou dítě nikdy neplánoval, ale v roce 2017 se jim neplánovaně narodil syn. Až zpětně si uvědomil, že odchod do důchodu bez dětí byl oproti odchodu s dětmi procházkou růžovým sadem. Náklady na dítě a jeho výchovu totiž rozhodně nejsou zanedbatelné. V San Franciscu jsou navíc děti do škol přiřazovány loterijním systémem, takže žádné dítě nemá garantováno, že bude chodit do školy v blízkosti svého domova. Jedinou alternativou jsou tak desetitisíce dolarů stojící soukromé školy.
Až když se stal otcem, uvědomil si Sam, že je pro něj rodičovství tou nejvděčnější činností v jeho životě. A že chce svého syna v životě maximálně podpořit a poskytnout mu tolik možností, kolik jen bude moci.
2. Nečekaně nízké úrokové sazby
Druhou věcí, kterou Sam nečekal, byl prudký pokles úrokových sazeb. Díky nim například výnos amerických 10letých dluhopisů v roce 2019 klesl až pod 1,5 %. On počítal s tím, že výnos zůstane okolo 2,5 %. Najednou tak pro vygenerování svého pasivního příjmu potřebuje mnohem větší kapitál, ale zároveň není ochoten podstupovat vyšší riziko. Jde tak o další ránu pro jeho plánovaný pasivní příjem.
3. Stále vyšší náklady na zdravotní pojištění
Pokud to náhodou nevíte, ve Spojených státech se zdravotní pojištění pohybuje v trochu jiných cifrách, než u nás. V roce 2019 Sam měsíčně platil 1820 dolarů (41 860 Kč), ale v listopadu se dozvěděl, že od roku 2020 už bude muset platit 1940 dolarů (44 620 Kč) měsíčně. To je 23 280 dolarů (přes 530 tisíc Kč) ročně jen za zdravotní pojištění. A pokud by se náhodou se ženou rozhodli mít další děti, vzrostla by tato částka ještě o dalších 440 dolarů měsíčně. Paradoxem je, že Sam i celá jeho rodina je zcela zdravá a ani ve své rodině nemá u předků žádné rizikové faktory. S posledním zdražením se tak dostal do bodu, kdy už nadále horentní sumy za zdravotní pojištění zkrátka odmítá platit.
4. Nekonečná dovolená ztratila své kouzlo
Brzký odchod do důchodu Samovi zlepšil kvalitu života způsobem, jaký si nikdy ani nepředstavoval. Nejenže se mohl naplno věnovat rodičovství, ale posílil zároveň svůj vztah s manželkou i rodiči, zpomalil se jeho proces stárnutí a dokonce se stal soběstačnějším.
Po 8 letech tohoto života ale Sam přiznává něco, co jsem tušil, už když jsem si o jeho předčasném odchodu do důchodu četl poprvé. Kouzlo nekonečné dovolené po nějakém čase zkrátka vyprchá. A objeví se nutkání pustit se do něčeho produktivnějšího, než je hraní tenisu a ranní lenošení v posteli.
Jo a kdybyste se dozvěděli, že nově budete platit měsíčně ještě dalších 2000 dolarů za soukromou školku, určitě byste si stejně jako on řekli, že by asi těch 6 až 8 hodin každodenního volna bylo dobré nějak využít, abyste tento výdaj pokryli.
Samův plán? Do roku 2022 zpět v důchodu
Cíl odchodu z předčasného důchodu je tak jasný. Vydělávat ročně minimálně 309,400 dolarů. Této mety chce Sam dosáhnout nejpozději v roce 2022 a odejít zpět do důchodu. Mezitím se rozhodl začít více věnovat podnikání. Zejména se chce seriózněji zaměřit na svůj finanční blog Financial Samurai, který má více než milion čtenářů měsíčně. V prvních 6 měsících roku 2020 se proto zaměří na růst návštěvnosti a příjmů z reklamy. Chce kontaktovat relevantní finanční instituce a pokusit se s nimi navázat partnerství.
Zároveň se chce ucházet o zaměstnání v různých technologických, mediálních a finančních firmách. Spočítal si totiž, že příjem ze zaměstnání na plný úvazek společně s příspěvkem zaměstnavatele na zdravotní pojištění a dalšími výhodami mu pomůže akcelerovat jeho snahu dát dohromady další kapitál, z kterého by mohl generovat potřebný pasivní příjem.
A za třetí chce pokračovat ve svých investicích do nemovitostí v americkém vnitrozemí, kde jsou ceny výrazně nižší, avšak zároveň zde dochází k silnějšímu pracovnímu růstu, což z místních domů dělá lukrativní investiční příležitost.
Co když to nevyjde? Pak má Sam připravený plán B. Přestěhovat se v roce 2022 do havajského Honolulu. Zdejší medián prodejní ceny rodinného domu je totiž 835 tisíc dolarů, neboli o 47 % méně než v San Franciscu. A cena soukromé školy je zde rovněž o 30 až 45 % nižší (cca 25 tisíc dolarů), což by se mu od roku 2023, kdy jeho syn zamíří poprvé do školy, také mohlo hodit.
Rada na závěr?
Co Sam na základě své osmileté zkušenosti a aktuální situace radí všem, kdo to rovněž myslí s předčasným důchodem vážně? Vždy plánujte na více než rok/dva dopředu. Než si stanovíte výši svého pasivního příjmu, kterou pro odchod do důchodu potřebujete, zamyslete se nad tím, jak by se váš životní styl v následujících letech potenciálně mohl změnit. A především zda budete na tyto změny připraveni.
Samozřejmě se nemůžete 100% připravit na každou hrozbu, ale čím jste připravenější, tím vyšší šanci máte, že si navzdory komplikacím či vyšším nákladům na život i nadále udržíte svou finanční svobodu.
#osobnirozvoj #duchod #penize #finance #dovolena #naklady #vydaje #rodina #vztahy #rizika #priprava #pasivniprijem #financnisvoboda
Minule Sam litoval, že neměl děti dříve a až v 37 letech se začali o dítě s paní pokoušet. Po dvou letech zkoušení se jim to konečně povedlo. Nyní se dozvídáme, že dítě nebylo plánováno.
Myslím, že platí hlavně bod číslo 4. Nekonečně dlouhá dovolená.