Jasně, sednout si a načrtnout si svou finanční budoucnost a kroky, do kterých se zítra pustíte, abyste za 10, 20 a 30 let dosáhli svých cílů, není pro každého brnkačka. Někdo neví, kde začít, jiný si ještě stále není jistý tím, jak jeho cíle vlastně vypadají.
Nevadí. Pokud si nevíte rady, tady je 6 jednoduchých a praktických tipů, které každému, kdo má chuť udělat další krok směrem k finanční gramotnosti a moudrosti, pomohou k větší stabilitě a klidnějšímu spánku v noci:
Krok č. 1: Úspory
Prvním a esenciálním krokem každého plánu osobního financí by mělo vždy být spoření. Všeobecně platí, že lidé zpravidla utratí drtivou většinu svých příjmů a nakonec do úspor vloží jen nějakou symbolickou částku. Úspory by však měly být prioritou, zatímco výdaje byste měli řešit až ve chvíli, kdy se ujistíte, že jste ušetřili dostatek peněz pro dodržení vašeho plánu.
Jedním z úplně základních pravidel pro smysluplné rozvržení příjmů je pravidlo 50/30/20, které je dělí na 3 části:
a) Potřeby: Až 50 % svých příjmů můžete utratit na esenciální potřeby jako je bydlení, doprava, potraviny, zdravotní péče atp.
b) Přání: Nanejvýš 30 % vašich příjmů může být utraceno za zábavu, socializaci a koníčky. Patří sem tedy například jídlo v restauraci, drink v baru, nákup elektroniky, oblečení atp.
c) Úspory: Zbylých 20 % příjmu by mělo zamířit do úspor, jež mohou být využity k investování a růstu vašeho bohatství.
---
Krok č. 2: Nouzový fond
Co bude, pokud se zítra ráno probudíte a zjistíte, že jste bez práce? Co když dorazí přírodní katastrofa nebo jiná nehoda, která váš byznys promění v trosky? Jak budete schopni řídit svou domácnost a splácet všechny účty a další pohledávky?
Říká se tomu "myslet na nejhorší možný scénář" a nejde o to, abyste sami sebe zbytečně plašili a panikařili. Život je ale nevyzpytatelný, a proto rozhodně není na škodu být na to, že vám jednoho dne může rozdat Černého Petra, připraven.
Ideální přípravou na nečekaný výpadek příjmů je nouzový fond, tedy ideálně separátní balík hotovosti, která odpovídá aspoň 3-6 (osobně bych doporučil minimálně 6) měsícům vašich nutných výdajů. Tyto peníze mohou sedět na spořícím účtu, anebo být investovány ve vysoce konzervativním a vysoce likvidním aktivu, abyste se k nim v případě nouze mohli instantně dostat. Tématu, kde mít svůj nouzový fond uložený, jsem se věnoval TADY.
Krok č. 3: Pojistky
Nejsem příliš velký fanda hromady různých pojistek, ale tyto dvě pojistky považuji za poměrně důležité, až esenciální:
a) Zdravotní pojištění / pojištění odpovědnosti: Jak zaměstnanci, tak OSVČ u nás tuto formu pojištění příliš řešit nemusí, jelikož ji všichni platíme, ať chceme, nebo ne. Každopádně byste se nikdy neměli dostat do situace, kdy vy či vaší blízcí nebudou mít zdravotní pojištění v pořádku. Do stejné kategorie řadím i případné doplňkové pojištění odpovědnosti, kam spadá vše od vytopení sousedů přes způsobení škody zaměstnavateli až po škodu/újmu, kterou způsobí váš pes. Je zkrátka dobré ujistit se, že pokud dojde k nějaké nepříjemnosti, nepadnou na její vypořádání celé vaše životní úspory.
b) Životní pojištění: Je podle mě zcela zásadní, aby vaši příbuzní mohli dál pohodlně žit v případě, že osobu, která rodinu finančně zcela/nejvíc zajišťuje, se přihodí nějaká nehoda. Ve chvíli, kdy se i zcela zdravý člověk ocitne na prahu čtyřicítky a má rodinu, měl by nad tímto pojištěním začít seriózně přemýšlet, jelikož marná sláva, zdravotní rizika už budou pouze stoupat. V případě nebezpečného zaměstnání dává toto pojištění smysl bez ohledu na věk.
Krok č. 4: Na investování není nikdy příliš brzy
Pokud pro vás vaše úspory nepracují a nevykazují žádné zhodnocení, jejich hodnota bude rok co rok kvůli inflaci klesat. Proto je investování peněz do aktiv v důsledku ještě důležitější než pouhé spoření. Kdy je vhodné začít investovat? Včera...
Jste-li student nebo někdo, kdo zrovna začal úplně poprvé vydělávat, neměli byste investování rozhodně ignorovat. Začněte pomalu a zvolna. Vhodným začátkem mohou být klidně konzervativní podílové fondy. Anebo se začněte vzdělávat v oblasti akcií a akciových trhů, abyste byli schopni najít na trhu kvalitní akciové tituly se solidními fundamenty a slibnou budoucností.
Cílem by mělo být investovat s dlouhodobým horizontem a nesnažit se zbohatnout přes noc. Investování s cílem rozšiřování bohatství stojí v případě, že máte dostatek vědomostí a můžete si jej ze svých úspor dovolit, na jednom hlavním pilíři - disciplíně. Buďte trpěliví a složené úročení odvede většinu práce za vás.
Krok č. 5: Staňte se daňovými přeborníky
Daně jsou typickou noční můrou téměř každého podnikatele. Papírování, byrokracie a počítání toho, kolik peněz budete muset ze svých zisků odkrojit a odevzdat státu, není nikdy zábava. Avšak daně zároveň nabízejí celou řadu příležitostí, jak se ujistit, že opravdu odvedete absolutní možné minimum a co největší část svých zisků před chamtivou rukou státní kasy ochráníte.
Proto bych v rámci sebevzdělání každému, kdo to s penězi myslí vážně, rozhodně doporučil nastudovat si daňový systém země, kde daně platí a znát v něm všechny podstatné kličky a zkratky. Jasně, daně jsou poměrně komplexní téma, což je důvod, proč většinou potřebujeme mít za zády spolehlivé účetní a daňové poradce. Je ale rozhodně dobré mít přehled o všemožných úlevách a povolených odpisech, kterými můžete de facto navýšit své čisté příjmy.
Krok č. 6: Pravidelná údržba osobních financí
Když si vytvoříte finanční plán a nastavíte si podle něj své osobní finance, práce tím stále nekončí. Je potřeba pravidelně kontrolovat všechny vaše (bankovní/obchodní/investiční) účty a mít přehled o zdrojích vašich příjmů (chcete mít více než jeden, ale o tom třeba jindy) a výdajů. Tento jasný přehled vám totiž umožní hledat ve svém plánu další příležitosti, jak své osobní finance dále vylepšovat a zefektivňovat.
Vždy byste také měli mít jasný přehled o tom, jaké je dnes odhadem vaše celkové jmění a prostřednictvím svého plánu pracovat na tom, aby se rok co rok bez přestání navyšovalo. K jeho zjištění slouží tento jednoduchý vzoreček:
Jmění = Aktiva - Pasiva (závazky)
Aktiva: Roční příjem, vlastněné nemovitosti, cennosti, sběratelské předměty, zlato,...
Pasiva: Roční výdaje na život (zahrnující náklady na údržbu aktiv), hypotéky, jiné dluhy a úvěry, leasing,...
---
Těchto 6 kroků představuje poměrně jednoduchý návod, jak zvýšit svou finanční gramotnost a nasměrovat si to směrem k růstu vašeho osobního jmění. Jeho generování stojí čas, ale pokud se mu zvládnete dlouhodobě věnovat s disciplínou, může pro vás a vaši rodinu dokázat hotové divy. Hodně štěstí!
#osobnifinance #financnigramotnost #financniplan #financnicile #sporeni #prijem #vydaje #rozpocet #nouzovyfond #zdravotnipojisteni #zivotnipojisteni #investovani #zhodnoceni #inflace #dane #bohatstvi #aktiva #pasiva #disciplina