Byť konkrétně v České republice je na přílišný optimismus ještě brzy, v řadě jiných států je tempo vakcinace rapidní a jejich vlády i epidemiologové očekávají, že by mohlo být po pandemii již v řádu měsíců. Americký prezident Joe Biden chce vše stihnout tak, aby si Američané letos mohli opravdu svobodně užít 4. července Den Nezávislosti. A jelikož dnes v USA zvládají podávat více než 2 miliony očkovacích dávek denně, jsou Spojené státy na dobré cestě tento ambiciózní cíl naplnit.
Jak bude vypadat svět bezprostředně poté, co si lidé budou moci sundat roušky a bez obav z koronaviru nebo tučné pokuty vyrazit svobodně kamkoli? Osobně si myslím, že nás po tomto zcela výjimečném pandemickém období čeká další zcela výjimečná doba, kterou bude charakterizovat přehnané utrácení a snaha ztracený čas dohnat.
Zejména mladí lidé, kteří už rok sedí doma a snaží se nějak vyrovnat s tím, že se nemohou bavit ani chodit do školy tak jako dřív, se nepochybně nemohou dočkat, až budou moci vyběhnout ven a začít se opět naplno bavit.
Nesmíme zapomínat na to, že až do loňského jara jsme díky blahobytu a sociálním sítím velmi úspěšně budovali společnost, která je zvyklá okamžitě uspokojovat veškeré své potřeby, užívat si života a kde její členové chtějí mít a prožívat všechno to, co prožívají jejich kamarádi, známí a oblíbení influenceři na Instagramu. Pro takové lidi je nutnost potlačit své touhy a nedopřát si vše, na co byli zvyklí, hotovým utrpením.
Tohle všechno však dostalo stopku. Jako by pandemie tomuto nadšení a vzrušení ze života postavila do cesty vysokou přehradu. Jenže v téhle přehradě neustále už 12 měsíců stoupá hladina, jak stoupá frustrace a úzkost lidí z nedostatku volnosti a zážitků. Konec pandemie bude obrazně znamenat její protržení a příchod tsunami utrácení.
A byť pandemie celou řadu lidí ekonomicky zdecimovala, existuje tady velká část těch, kterým se i nyní daří spořit nebo jejichž příjmy nezaznamenaly v uplynulých 12 měsících až takovou ránu. Zároveň jim lockdowny a opatření pravděpodobně znemožnily utrácet za některé relativně nepotřebné věci, které si dříve bez výčitek pravidelně dopřávali (a někteří si samozřejmě již našli různé alternativy - včetně akciových trhů ?).
Vlak spotřeby se zastavil a třeba v sousedním Německu už "skrblíci" dostali některé banky do stavu, kdy tyto začínají po klientech za ukládání jejich peněz vyžadovat poplatky. Šetření a uskromnění je nicméně typickým znakem každé ekonomicky turbulentní doby.
Lze proto předpokládat, že jakmile se stavidla ekonomiky opět otevřou a lidé vyrazí zpět do ulic, restaurací, barů, klubů a kaváren, čeká nás divoké období, kdy nikdo nebude chtít řešit nic jiného než přítomnost a možnost vychutnávat opět život s druhými plnými doušky.
Velkou finanční zkouškou bych to nazval proto, že usednout na kolotoč bezmyšlenkovitého rozhazování peněz bude velmi pravděpodobně nejsnazší a nejlákavější za poslední řadu dekád. Což může být potenciálně problém i pro ty z vás, kterým se nyní daří naplňovat své finanční a investiční cíle. Jak se přicházející horečkou utrácení nenechat zruinovat, ale zároveň ji zcela neignorovat?
Vyrazte si užít života bez roušky, ale ne bez plánu
Myslím si, že minimálně krátkodobě vyšším výdajům se na konci pandemie nevyhne prakticky nikdo. Všichni jsme si nyní (aspoň doufám!) velmi dobře uvědomili, jak cenná je naše svoboda, takže až ji opět získáme do rukou, budeme si ji chtít vychutnávat plnými doušky. A proč ne - život se má žít. Na druhou stranu, pokud už dnes tak nějak tušíte, jak bude otevření ekonomiky ve vašem případě vypadat, není na škodu začít se na toto období připravovat v rámci osobních financí a finančních cílů.
Osobně bych se k otevření ekonomiky postavil jako k situaci, kdy dostanete v práci přidáno. Můžete cítit nutkání začít víc utrácet, ale pokud této touze plně podlehnete, v důsledku mohou vaše úspory utrpět paradoxně ještě větší ránu než s původním platem. Pro konec pandemie bude platit to samé: Je (bude) absolutní nesmysl vyrazit okamžitě ven a utratit vše, co se vám za poslední rok podařilo uspořit. Společně s pandemií totiž rozhodně nikam nezmizí všechna ostatní rizika. Stále proto chcete mít záležitosti jako zdravý nouzový fond s 3-6 měsíci vašich výdajů. Někoho možná právě pandemie přesvědčila k tomu, že by vlastně chtěl v záloze mít peníze na rok pohodlného života, a tak nyní své úspory v hotovosti rozšiřuje... a já se mu nedivím.
Pro koho bude návrat do normálu nejsnazší? Řekl bych pro ty z vás, kteří už dnes mají v rámci osobních financí jasný plán a měsíc co měsíc vědomě spoří (příp. investují) určité procento svých příjmů.
Ne proto, že by tito lidé návrat život k normálu zcela ignorovali a dál si spořili. Pokud ale dnes například spoříte 15 % svých příjmů a očekáváte období větších výdajů, kterým zkrátka nechcete odolávat, můžete si říct, že až se ekonomika otevře, budete se snažit pár měsíců spořit jen 8-10 % příjmů. Tím si vytvoříte prostor pro zábavu, aniž byste zároveň nějak výrazněji nebo úplně sabotovali své dlouhodobé finanční cíle. Protože přiznejme si - za to, že jsme všichni tuhle roční "sebe-karanténu" ve zdraví vydrželi, bychom se měli nějak odměnit.
Konec jedné krize neznamená, že nemůže brzy přijít další
Největší zkouškou bude přicházející návrat k životu před pandemií jednak pro každého, kdo finanční gramotnosti příliš nevládne, stejně jako pro každého, komu se během pandemie z nějakého důvodu prakticky nic uspořit nepodařilo. Odolat touze vyrazit se bavit s pandemickými úsporami v kapse nebo se kvůli zábavě klidně i zadlužit bude pro mnohé velký problém.
Patříte-li do této skupiny, které se v pandemii podařilo uspořit nezvykle hodně, nebo naopak vůbec nic, nezoufejte. Poradil bych vám v principu to samé jako lidem, kteří sedí na hromadě peněz a odmítají investovat, dokud nenastane burzovní krach a trhy nespadnou aspoň o 50 %, aby si mohli výhodně nakoupit. Každý den, který se založenýma rukama promrháte, v důsledku stojí peníze pouze vás.
Konec pandemie ostatně nenastane zítra, ale hned zítra se můžete pustit do budování lepší finanční budoucnosti. Jak? To záleží, do které z těchto dvou skupin spadáte:
- Máte-li v rukou úspory a nevíte, co s nimi, měli byste jim vymyslet nějaký konkrétní účel. Napadá mě třeba tohle - založte si spořící účet, dejte mu konkrétní název (třeba "Cesta po Evropě 2022") a úspory na něj vložte s vědomím, že je chcete za tuto konkrétní věc utratit. Jinými slovy, jakmile svým úsporám přiřadíte konkrétní funkci (Tahle část je na nečekané výdaje, tahle část je na zábavu, až se všechno otevře, tahle část je na dovolenou, až budu moci vycestovat a tuhle část bych rád/a investoval/a), rapidně tím snížíte pravděpodobnost, že je všechny rozházíte za nesmysly - zvlášť pokud budou zároveň na více než jednom účtu.
- Pokud aktuálně nejste schopni nic uspořit kvůli příliš nízkým příjmům, zapřemýšlejte už nyní nad jejich zvýšením - tady jsem vám sepsal pár tipů, do nichž se můžete pustit i uprostřed lockdownu. Samozřejmě lze očekávat, že otevření ekonomiky nakopne i pracovní trh a poptávku po lidech. Plus tady budou po ulicích pobíhat noví milionáři, které stvořila Tesla a bitcoin a kdo ví, do jakých projektů se budou nebo nebudou chtít pouštět - tak oči na stopkách! Ale nečekal bych na konec pandemie jako na nějakou spásu, raději se do práce na svých příjmech a úsporách pusťte pro jistotu hned.
Na závěr bych připomněl, že společně s pandemií ze světa neodplavou všechny další hrozby a rizika. Nikam lusknutím prstu nezmizí skutečnost, že ekonomika je zdevastovaná a svět nepředstavitelným způsobem zadlužen. Nikam nezmizí riziko rapidního růstu inflace nebo burzovního krachu, o němž se ostatně hojně mluví již nyní.
Nechci tady opět mávat apokalyptickou paralelou roku 1929, ale zájemcům o poučení z historie bych doporučil přečíst si něco o tom, jak vypadala ekonomika USA v letech 1920-1929 a jak Američané tehdy žili. Dle Economic History Association stouplo bohatství amerického národa v této době o 42 %, což zároveň vyvolalo doslova mánii utrácení. Proto ji charakterizuje masivní popularizace jazzu, obrovské opulentní party nebo velmi rychlá adopce automobilů společností. A všichni víme, že divoká dvacátá léta nakonec sklouzla rovnou do Velké hospodářské krize. Tím chci říct jen to, že se opravdu po konci pandemie nechcete dostat okamžitě do stavu, kdy už žádnou další krizi nebudete schopni finančně zvládnout.
#osobnifinance #pandemie #covid19 #financnigramotnost #sporeni #prijmy #vydaje #financnicile #ekonomika #krize #recese #inflace #spotrebitele #utraceni #emoce #rozpocet #navyky #disciplina
