Zkusil jsem si o tom, co zažádání o osobní bankrot všechno obnáší a jak následně celý proces i po jeho schválení probíhá a přišlo mi, že to vlastně všechno není tak růžové, jak se na první pohled může zdát. Rozhodně nejde o žádnou snadnou, beztrestnou cestu, jak se zcela zdarma dostat lusknutím prstu ven z dluhů a pryč od věřitelů.
Zároveň jsem si všiml, že se toto téma objevilo již i mezi články tady na Warengu, a tak jsem se rozhodl zeptat povolanějšího odborníka Františka Ďurkáče, jež působí jako finanční specialista a analytik, na to, jaký má na řešení hraničních dluhů vyhlášením osobního bankrotu názor. Tady jsou jeho slova:
---
Před několika dny jste na Warengo publikoval článek „Život s dlhom“, v kterém mě velmi zaujalo vaše vysvětlení toho, proč pro zadlužené lidi, kteří nezvládají splácet, běžně dostupná oddlužovací řešení vlastně nefungují. Snažit se platební neschopnost řešit s nebankovními subjekty, jako jsou oddlužovací společnosti, byste tedy nedoporučoval?
Pokiaľ vám začne váš dlh prerastať cez hlavu a začnete sa zaujímať o bezdlžnosť, zistíte, že ideálne riešenie prakticky neexistuje. Banka vám bude radiť konsolidáciu vašich dlhov, ale pokiaľ ste už mali problém so splácaním, tadiaľ vaša cesta nevedie. Internetové vyhľadávače vás budú smerovať k nebankovým subjektom, ale ani tie nestoja o neplatičov. Ponúkajú sa aj oddlžovacie spoločnosti, tie si ale berú do osobného vlastníctva vašu nehnuteľnosť, až pokiaľ celý dlh navýšený o nemalé poplatky nevyrovnáte. Z uvedeného teda vyplýva, že by sa patrilo hľadať iné riešenia.
Co mě ale zaujalo ještě víc. V textu jste uvedl, že řešením dle vašeho názoru není ani osobní bankrot, a to především kvůli tomu, jaké morální následky na náš život a naši důvěryhodnost z pohledu dlužníka bude mít. Je to opravdu až tak špatné?
Najčastejšie začína zadlžovanie tým, že sme neboli schopní odložiť našu spotrebu na neskôr. Dopriali sme si niečo, čo sme si v skutočnosti nemohli dovoliť. Pokiaľ pristúpime na osobný bankrot, naše dlhy ostanú nevyrovnané. Myslím, že už nikdy nebude náš život naozaj šťastný. Aj naša dôveryhodnosť týmto krokom nemálo utrpí. Málo kto sa zamýšľa nad morálnym dôsledkom tohto riešenia. Veď VY naozaj niekomu dlžíte, čo je horšie, že ten niekto vám zrejme v minulosti aj pomohol.
Když si dnes do českého Google zadám klíčová slova „osobní bankrot“, vyskočí na mě 513 000 výsledků. A vlastně stačí napsat do vyhledávače jen „osobní“ a ihned nabízí často hledaná hesla „osobní bankrot, osobní bankrot podmínky, osobní bankrot 2020“. A předpokládám, že na Slovensku či v jiných zemích to pravděpodobně nebude jiné. Zdá se tedy, že tuto možnost letos poměrně hodně lidí minimálně zvažuje. Pozorujete to i v rámci vaší práce?
Áno, téma zbavenia sa dlhov je v súčasnej dobe naozaj aktuálna. Na jednej strane je super, že ľudia sa o svoj problém zaujímajú, na strane druhej je aj v tejto oblasti vidieť veľké množstvo špekulantov, ktorí sa snažia aj na takýchto ľuďoch len zarobiť. Práve na Google máte možnosť vidieť predražené ponuky so skrytými poplatkami a s rôznymi zaručenými riešeniami. Pritom najlepšie riešenie je z môjho pohľadu pre každého človeka práve on sám a zdravý sedliacky rozum. Keď ma rozbolí zub, alebo mám zdravotný problém, tiež možno najskôr idem Googliť, ale čo najrýchlejšie si hľadám cestu k odborníkovi. Podobne by to malo byť aj pri problémoch finančných. Rovnako v ČR aj v SR existujú štátne inštitúcie, pripravené pomôcť s právnou radou a hlavne bezpečným riešením bez zbytočných poplatkov.
Všiml jsem si, že dnes už lze vyřešit bankrot dokonce i online, existují na něj různé kalkulačky. Ale jestli to správně chápu, není to vlastně vůbec tak automatické řešení, jak se může na první pohled zdát. I pro podání žádosti o osobní bankrot totiž člověk musí splňovat určitá kritéria, že ano?
Rozhodne to nie je jednoduché a už vôbec nie automatické riešenie. Treba si uvedomiť, že inštitútom „osobný bankrot“ sa dlžník okamžite zbavuje všetkých veriteľov a od toho momentu nikomu nič nedlží. Preto je dôležité už pri podaní žiadosti spĺňať viacero podmienok. Nebudem ich tu podrobne rozpisovať, navyše môžu byť rozdiely aj v rámci legislatívy v SR a ČR. To čo je z môjho pohľadu najdôležitejšia podmienka a určite sa často podceňuje, je podmienka poctivého zámeru. Ak chce dlžník využiť osobný bankrot na zbavenie sa dlhov, musí poctivo uviesť nielen svoje príjmy a výdaje, ale aj svoj majetok a všetkých svojich veriteľov. Navyše sa do platobnej neschopnosti nesmie priviesť úmyselne. Pokiaľ vlastní nejaký majetok, ten je speňažený a použitý na aspoň čiastočné splatenie dlhov. Mnoho dlžníkov sa pred podaním návrhu o osobný bankrot dopúšťa tiež rôznych špekulácií, ako je úmyselný prepis majetku na inú osobu, alebo čo najväčšie navýšenie svojho dlhu, rôznymi pôžičkami. Neuvedomujú si, že takáto forma oddlženia sa dá napadnúť súdnou cestou až do šesť rokov, stačí aby ktokoľvek z veriteľov zistil porušenie niektorej z podmienok. Takže z môjho pohľadu osobný bankrot určite kľudné spanie a pokojný život neprináša.
Ve svém textu jste mimo jiné upozornil na to, že různé standardní pokusy o oddlužení zpravidla zahrnují řadu vedlejších nákladů. Může se reálně stát, že člověk z takového pokusu o oddlužení vyjde s ještě většími dluhy?
Nielen že sa to stať môže, ale väčšina zadĺžených ľudí má s tým osobnú skúsenosť. Preto sú veľmi často už skeptickí a sklamaní zo života. Prichádzajú o sebavedomie, dostavujú sa psychické problémy a tým sa ich situácia výrazne zhoršuje. Strácajú uplatnenie v živote, dostavujú sa aj problémy v rodinách a na rad často prichádzajú úniky pred realitou tým najhorším spôsobom. Alkohol, drogy, uchyľovanie sa k trestnej činnosti a podobne.
Existují i přes to, jak negativně na použití mechanismu osobního bankrotu nahlížíte, nějaké hraniční situace, kdy byste jeho vyhlášení pochopil, nebo dokonce sám doporučil? Můžete uvést příklad?
Osobne sa na to pozerám z viacerých uhlov pohľadu.
Osobný bankrot ako špekulatívny nástroj na zbavenia sa dlhov. To znamená, že zadlžený človek s informáciami nehľadá možnosť ako svoje dlhy vrátiť, ale snaží sa svoju situáciu čo najviac prispôsobiť podmienkam osobného bankrotu. Ako som už spomenul, zadlžiť sa čo najviac, prepísať majetok na inú osobu a podobne.
Osobný bankrot, ako nástroj na obohatenie sa rôznych „poradenských“ inštitúcií, ktorí zarábajú na nešťastí iných a za prehnané poplatky ponúkajú pomoc s vybavením. Pritom napríklad na Slovensku máme k dispozícii bezplatnú právnu pomoc a asistované riešenie pomocou Centra právnej pomoci. Verím, že podobne sa to dá aj v ČR.
Samozrejme osobný bankrot môže byť aj správnym riešením pre ľudí, ktorí už využili všetky dostupné riešenia a využili aj pomoc odborníkov. Lebo jedno z riešení pri osobnom bankrote je aj splátkový kalendár, ktorý pomôže naozaj svoje problémy riešiť v bezpečnom prostredí a právne chránený.
Na záver by som odporúčal položiť si dôležitú otázku: Ak sa chcem naozaj dlhov zbaviť, čo idem vo svojom živote naozaj zmeniť, čo idem robiť inak a v čom som sa naozaj poučil?
---
Myslím si, že velmi cennou radou je nepokoušet se do osobního bankrotu skočit po hlavě na vlastní pěst, ale pokusit se nejdříve poradit s nějakým odborníkem, kteří jsou dnes pro lidi ve finanční nouzi k dispozici i zcela zdarma. Nezaujatý pohled z vnějšku může být v situaci, kdy vám dluhy přerůstají přes hlavu, k nezaplacení. A kdo ví, možná existuje nějaké schůdnější a pro váš budoucí život lepší řešení, ale jen ho zatím sami nevidíte.
#osobnifinance #dluhy #oddluzeni #osobnibankrot #nebankovnispolecnosti #rizika #etika #bezuhonnost #veritele #krize #recese #finance #stat #odbornapomoc