18.03.2021 10 minut čtení

Finanční gramotnost: Orientace ve finančním světě

V dalším dílu našeho seriálu o finanční gramotnosti se přesuneme do světa finančních a bankovních produktů a spotřebitelských úvěrů.

Pojďme se společně podívat na to, jaké produkty se na finančním trhu vyskytují a jak je můžete v rámci svých osobních financí využít. A jako bonus přidáváme desatero zodpovědného zadlužování.

Finanční trh umožňuje řešit finanční potřeby a přispívá k dosahování finančních cílů. Na finančním trhu lze zhodnotit volné (přebytečné) finanční prostředky a nebo naopak zvrátit či překlenout nedostatek vlastních financí a to pomocí různých produktů. Pojďme si postupně představit, jaké konkrétní produkty to jsou.

Běžný účet

Úplně tou nejzákladnější službou na finančním trhu je běžný účet, který nabízí banka nebo jiná platební instituce. Slouží k hotovostnímu i bezhotovostnímu platebnímu styku a majitel běžného účtu disponuje svými vloženými finančními prostředky. Finanční transakce může klient aktivně provádět prostřednictvím vkladů, výběrů a převodních příkazů. Účet si může založit fyzická nebo právnická osoba a na běžný účet se vážou další finanční instrumenty, jako trvalé příkazy, vydání platební karty a také internetové bankovnictví. Díky nízkým úrokovým sazbám a poplatkům za jeho vedení ovšem dochází k minimálnímu zhodnocení. Může za to všudypřítomná inflace. Na druhou stranu své peníze máte nepřetržitě k dispozici. Pokud máte nějaké volné finanční prostředky, o kterých víte, že je nebudete určitou dobu potřebovat, můžete využít jiné (vhodnější) typy účtů.

Spořicí účet

Jedná se o účet spořicí, někdy také vkladový bez časového omezení, dále termínovaný, na určitou dobu nebo vkladní knížka (nejstarší forma spoření u nás a v poslední době, díky rozmachu technologií, ne příliš atraktivní). Jako výhody spořicího účtu můžeme zmínit nízké riziko, tedy že vklad na spořicím účtu je ze zákona pojištěn. Také vyšší úroková sazba zhodnocuje peníze více než když peníze leží na běžném účtu. Bohužel běžně není tak vysoká, aby mohla konkurovat jiným, z hlediska zhodnocení peněz efektivnějším, produktům.

Jistotní účet

Zajímavým, ale ne příliš běžným druhem peněžního účtu je tzv. jistotní účet, někdy nazýván jako vázaný účet. Jedná se o bankovní produkt, který slouží k bezpečnému uložení peněz určených ke konkrétním účelům. Finanční prostředky z jistotního účtu jsou převedeny cílové osobě, až když dojde ke splnění všech podmínek pro jejich výplatu. Kdy takový účet využít? Kupujete nebo prodáváte auto nebo třeba nemovitost? Než dojde k vyřízení veškerých formalit, je vhodné uložit požadovaný obnos peněz na bezpečné místo, a jak už název účtu napovídá, mít jistotu, že vše proběhne hladce. A výhody tohoto účtu? Kupující získá jistotu, že při dodržení všech podmínek obdrží skutečně to, co si kupuje. Stejně tak prodávající, pokud prodává například nemovitost, vše může bez obav přepsat na kupujícího, protože skrze tento účet získává jistotu jeho bonity (schopnosti dostát finančního závazku). Finanční prostředky uložené na jistotním účtu se navíc zhodnocují stanovenou úrokovou sazbou. Připsané úroky poté obvykle plynou majiteli účtu. Pozor, ne všechny banky tento typ účtu poskytují.

Úvěr/Půjčka

Jaký je vlastně rozdíl mezi úvěrem a půjčkou? Čistě z právního hlediska je rozdíl především v tom, že předmětem úvěru jsou výhradně finanční prostředky, zatímco předmětem půjčky – přesněji zápůjčky – může být jakákoliv hmotná věc.

Z hlediska klienta, který si jde do banky půjčit peníze, není mezi půjčkou a úvěrem de facto žádný rozdíl. V obou případech jsou klientovi poskytnuty peněžní prostředky a je domluvena odměna za jejich půjčení, tedy úrok. Základním rozdílem mezi půjčkou a úvěrem je právní úprava. Úvěr definuje zákon o spotřebitelském úvěru, zatímco půjčky řeší občanský zákoník. Proto také úvěry může poskytovat pouze subjekt s podnikatelským oprávněním, například banka. Půjčku může poskytnout v podstatě kdokoliv, protože se nemusí jednat pouze o půjčování peněz.

V minulém článku jsme řešili co dělat, když vám v osobním rozpočtu vyjde záporný výsledek a jak optimalizovat své zacházení s příjmy a výdaji. Kde se uskromnit a jak celé své finanční jednání zefektivnit. Pokud ani optimalizace a zefektivnění nepomáhá, jsou na finančním trhu k dispozici úvěrové finanční produkty. Tyto produkty reagují na deficitní rozpočet a nutnost překlenout nedostatek financí potřebných pro uspokojení vlastních potřeb. Tyto úvěry jsou poskytovány k financování nepodnikatelských potřeb, které mohou sloužit k určitému konkrétnímu účelu (nákupu zboží či služeb), mohou být také bezúčelné a označujeme je jako spotřebitelské. Finanční prostředky jsou poskytovány v hotovosti, nebo bezhotovostně. U některých typů úvěrů (převážně hypotečních) je nutné pro potřeby klienta, banky a dalších institucí evidovat stav čerpání a splácení úvěru, proto může být vyžadováno zřízení tzv. úvěrového účtu. Nejedná se o samostatný produkt, ale o službu úzce spjatou s poskytnutým úvěrem.

Při výběru úvěru zvažte především nákladovost tzv. RPSN (roční procentní sazbu nákladů), kde jsou mimo úrokové sazby vyčísleny veškeré náklady s úvěrem spojeny (poplatky za přípravu smlouvy, poplatky za správu úvěru, poplatky za pojištění neschopnosti splácet a mnoho dalších). Proto RPSN slouží především k porovnání nákladů na úvěr mezi různými poskytovateli. Úvěr musí být splacen v předem stanovené lhůtě. Nabídka nejrůznějších typů úvěrů a půjček je velice široká, banky zpravidla nabízejí tři základní typy úvěrů. Klasický spotřebitelský úvěr, kontokorentní úvěr a úvěrové (kreditní) platební karty.

Kontokorent je krátkodobý, neúčelový a nezajištěný úvěr, který je běžně poskytován bankou na běžném účtu. Umožňuje čerpat peníze i v případě, že na běžném účtu není dostatek finančních prostředků, tedy „jít do mínusu“. Výše přečerpání i termín splacení přečerpaných prostředků je předem stanoven ve smlouvě.

Úvěr z kreditní karty je opět krátkodobý, neúčelový a nezajištěný úvěr, který se čerpá při každém použití kreditní karty. Existuje zde tzv. bezúročné období, kdy banka po určitou krátkou dobu poskytuje finanční prostředky bezúročně a opět je třeba část, nebo všechny vypůjčené prostředky ve stanovený termín bance vrátit, jinak si banka účtuje poměrně vysoké sankční úroky.

Velmi oblíbeným spotřebitelským úvěrem je také nákup na splátky. O úvěr na spotřební zboží žádáme přímo v obchodě a úvěr je z pravidla uzavírán s některým z nebankovních poskytovatelů úvěrů, ne s ochodem či bankou.

Získat úvěr není příliš složité, stačí jen splnit několik podmínek. Jednou z takových podmínek je dostatečná bonita, tzn. dostatečný čistý příjem na splácení. V některých případech musíte sehnat ručitele nebo se zaručit majetkem. Splátky je možné pohodlně rozložit na několik let, za určitých podmínek i předčasně splatit nebo v případě kreditních karet být dokonce neustále zadlužen. Je třeba si ale hned na začátku uvědomit, že vždy ve finále zaplatíte víc než kolik si na začátku půjčujete. Velmi dobře si rozmyslete, na co, kde a za jakých podmínek si budete finanční prostředky půjčovat. 

Proto pro vás máme desatero zodpovědného zadlužování. Schválně se podívejte, zda se některými body řídíte i vy.

Pravidlo číslo jedna NEPŮJČUJI SI NA NIC, CO OPRAVDU NUTNĚ NEPOTŘEBUJI! Jasné, stručné, výstižné.

Pravidlo číslo dvě NEPŘEPLÁCÍM ŽIVOTNOST, jinými slovy nepůjčuji si na žádný produkt nebo službu, kterou budu splácet mnohem déle, než užívat. Pamatujete si na zmiňovanou dovolenou na Maledivách? Nechcete přeci splácet 14 dní v ráji celý následující rok.

Třetí pravidlo NERISKUJI, ŽE ZBANKROTUJI! Pečlivě si rozmyslete kolik jste měsíčně schopni splácet, aniž by to nějak ohrozilo váš běžný životní styl a rozhodně nezasahujte do své finanční rezervy na „horší časy“.

Pravidlo čtyři PEČLIVĚ SI VYBÍRÁM U JAKÉHO SUBJEKTU SI ÚVĚR SJEDNÁVÁM!

K tomuto pravidlu se váže také pravidlo číslo pět NEJSEM UNÁHLENÝ! Vše si podrobně nastudujte. Pátrejte po všech možných nabídkách a až poté si vyberte tu, která je pro vás nejvýhodnější (ne tu, na kterou narazíte jako první).

Pravidlo číslo šest NEPOROVNÁVÁM POUZE ÚROKY! Když si půjčujete peníze, není to pouze o úrokové sazbě. Nezapomínejte počítat se všemi možnými poplatky. Neporovnávám úrokové sazby, ale sazby RPSN a celkový objem peněz, které na konci zaplatíte.

Pravidlo číslo sedm NEPODEPISUJI NIC, ČEMU PERFEKTNĚ NEROZUMÍM! Toto pravidlo by nemělo platit pouze v případě zřizování úvěrů. Nikdy nepodepisujte nic, čemu nerozumíte, nikdy a nikde!

Pravidlo číslo osm NEMYSLÍM JEN NA SOUČASNOST! Dnešní trend a návody na to jak žít v přítomném okamžiku, jsou velmi populární, ale v oblasti financí, není tento životní postoj vždy správný. Rozmyslete si, jak vaše půjčka ovlivní váš život z dlouhodobého hlediska. Své závazky splácejte řádně a budujte svou pozitivní historii do budoucna.

Pravidlo číslo devět ZÁSADNĚ SI NEPŮJČUJI NA PŮJČKU! Tímto pravidlem se chráníte před začarovaným kruhem nekonečného zadlužení. Pokud se dostanete do finanční tísně, kontaktuje instituci, od které jste si peníze půjčili a hledejte společné řešení, jak z této nepříjemné situace vybruslit. Případně se před neschopností splácet pojistěte.

A na závěr pravidlo číslo deset NEVĚŘÍM NA „ÚVĚROVÉ“ ZÁZRAKY! Pokud vás seriózní finanční instituce se žádostí o úvěr odmítne, zamyslete se znovu nad svou ekonomickou situací dříve, než budu žádat o dražší úvěr někde jinde. Uvědomte si, že tím, že vám úvěr neschválí, nechrání jen sebe, ale i vás.

Hodnocení: +18
Pro přidání komentáře se přihlaste nebo zaregistrujte.