3 způsoby, jak začít vašim dětem spořit pro lepší finanční budoucnost

Jelikož se bavíme o spoření pro vaši ratolest, je škála smysluplných možností poměrně omezená, jelikož pravděpodobně nechcete tyto peníze vystavovat zbytečně vysokému riziku. Jednou variantou je samozřejmě spořit na nějaký standardní spořící účet. Anebo pokud plánujete dát potomkovi naspořenou částku až v určitém věku, může dávat smysl i nějaký termínovaný vklad. Na trhu však zároveň existují jak ověřené a populární, tak i relativně nové možnosti, jak dětem konzervativně spořit, aby tyto peníze zároveň získávaly aspoň nějaké zhodnocení. 

1) Stavební spoření

"Stavebko" je evergreen českých rodičů a zřejmě každý mileniál si dnes pamatuje, jak mu rodiče oznámili, že mu bude končit stavební spoření, a tak dostane první větší obnos peněz. Když se bavíme o nějaké správě peněz v rámci větších finančních cílů či spoření na penzi, samozřejmě stavební spoření žádný smysl nedává. V rámci spoření pro děti ale jde minimálně o lepší variantu, než je spoření na běžný/standardní spořící účet.

Naprostá většina solidních poskytovatelů na tuzemském trhu vám díky státnímu příspěvku ve výši 10 % z vašeho vkladu (maximálně však 2000 Kč) plus garantovanému úroku z vkladu min. 1,0 % ročně v důsledku dokáže nabídnout roční zhodnocení vámi vložené částky o cca 3,5 %. Háček je ale v tom, že výnosy z vašich vkladů podléhají zdanění. Stát vám tak sice něco přispěje, ale vzápětí si zase trochu vezme zpět. Reálně tak lze počítat se zhodnocením spíš okolo 3 % ročně.

Jedinou zásadní nevýhodou stavebního spoření je skutečnost, že státní příspěvek, který je hlavním důvodem, proč tento finanční produkt může dávat smysl, je limitován. To znamená, že od určitého měsíčního vkladu (cca okolo těch 20 000 ročně, tedy zhruba 1700 Kč měsíčně) přestává jeho další navyšování dávat smysl. A za druhé je dobré zkontrolovat si, jak je to s poplatky za sjednání/vedení účtu. Někteří poskytovatelé (zejména banky) vám je odpustí, pokud již jste jejich klientem. Jinde vám poplatky odpustí, pokud si pojištění sjednáte na konkrétní částku (zpravidla 150 000 Kč) Online banky pak zpravidla poplatky rovněž neúčtují, pokud vše opět sjednáte výhradně online.

Každopádně když si projdete jednotlivé nabídky (díval jsem se na ČMSS, Monetu, Raiffeisen stavební spořitelnu, Modrou pyramidu, ČSOB, Buřinku a Komerční banku) a vyzkoušíte online kalkulačky, zjistíte, že podmínky jsou relativně všude stejné jen s tím rozdílem, že tu a tam můžete ušetřit 1500 Kč za poplatky. U většiny poskytovatelů se navíc dočtete, že vklady jsou pojištěny až do výše 100 000 eur.

2) Portu

I proti tradičním stavebním spořením dnes na tuzemském trhu cílí nabídka Portu, které od konce roku 2019 nabízí investiční účet pro děti. U něj se často všude zmiňuje roční poplatek ve výši 0,25 %, ale za mnohem důležitější bych považoval výhody, které tento účet nabízí oproti stavebnímu spoření.

Předně tady není žádný limitní státní příspěvek, ale máte možnost otevřít jednoduše investiční účet třeba hned po narození dítěte a přispívat mu tam až do 18 let, kdy se naspořené peníze automaticky stanou jeho majetkem. Účet zároveň umožňuje, aby na něj peníze kromě vás vkládali i další příbuzní.

Ale hlavně - při pohledu na tabulku očekávaných výnosů přímo na stránkách Portu zjistíte, že při spoření 1000 Kč měsíčně by vaše dítko mohlo mít v 5 letech na účtu 72 000 Kč, v 10 letech 173 000 Kč a v 18 letech 430 000 Kč. Anebo že při spoření 3000 Kč měsíčně po dobu 10 let nashromáždíte dítěti přes 520 000 Kč. Zhodnocení proudí z nízkonákladových akciových a dluhopisových portfolií a i díky většímu efektu složeného úročení rozhodně působí atraktivněji než v případě stavebního spoření. 

Opět je ale k tomuto produktu potřeba přistupovat primárně jako ke slušnému spořícímu účtu, který zároveň může plnit roli nějakého základního nástroje, na němž se postupně dítě může naučit, jak investování v praxi chodí a jak na spořené peníze působí zhodnocení. Ano, skrz tento produkt můžete ze svého potomka udělat do 18 i milionáře - spoření 3000 Kč měsíčně by mu dle Portu během 18 let mělo přinést téměř 1 300 000 Kč při vaší celkové investici 648 000 Kč, což vychází na průměrné roční zhodnocení asi 8 %, což rozhodně není málo.

3) Investování do indexového ETF

Do třetice tady mám možná maličko kontroverzní možnost, a to proto, že pojmout spoření pro dítě formou investování spořené částky do akciového trhu dnes působí i ve světle dvou předchozích možností stále spíš tak trochu jako tabu.

Na druhou stranu, pokud disponujete dostatečnými investičními zkušenostmi a daří se vám pravidelně investovat pro svou vlastní finanční budoucnost se slušným ročním zhodnocením, proč do tohoto procesu vlastně nezakomponovat i spoření pro vašeho potomka či potomky?

Zvlášť když akciový trh je zpravidla i při velmi konzervativním přístupu schopen přinášet výnosy řekněme okolo 10 i více %, jež jsou zkrátka s více méně jakýmikoli spořícími produkty mimo zmíněné Portu nesrovnatelné a co je hlavní - porážejí s přehledem inflaci. Ono totiž říct si, že by bylo fajn, kdyby vaše dítko mělo v 18 k dispozici třeba půl milionu korun, je jedna věc, ale jakou hodnotu těch 500 000 Kč za dalších 18 let bude mít, je mnohem podstatnější otázka.

Pokud dítěti navíc začnete spořit již od narozeniny, k 18. narozeninám nedostane jen potenciálně slušnou uspořenou částku, ale dostane akciové portfolio, jehož správu může teoreticky převzít a pokračovat v jeho budování během svého života. A netřeba snad dodávat, že ve 30 letech by se pak váš potomek mohl těšit ze stejného složeného úročení a zisků, jako někdo, kdo začal investovat ve 30 a nyní je mu 60.  Jinými slovy, darujete své ratolesti asi tu nejcennější měnu ve světě investování - investiční horizont, který se počítá již od jeho narození (tak brzy nezačal ani Buffett ?). Více si o pravidelném investování do akcii pro děti můžete přečíst tady.

Co se týče pravidelného investování, jsou největším potenciálním strašákem, na kterého si musíte dávat pozor, komise. Pokud totiž investujete každý měsíc drobnou částku s velkými poplatky, můžete si zcela zbytečně snahu zhodnocovat efektivně peníze sabotovat. Jedním z brokerů, který se ale pro tento typ investování díky svým nízkým poplatkům hodí, je třeba Degiro.

#deti #sporeni #osobnifinance #stavebnisporeni #banka #zhodnoceni #riziko #portu #detskyucet #pravidelnesporeni #pravidelneinvestovani #etf #indexovyfond #akcie #portfolio #financnigramotnost #investicnihorizont