20.12.2020 6 minut čtení

Spořte dětem chytře: Za 20 Kč denně může mít váš potomek v 18 letech jmění 300 000 Kč!

Začít dětem pravidelně spořit již od dětství skýtá pro jejich budoucnost řadu zajímavých finančních příležitostí. Minimálně jim tím můžete připravit velmi zajímavé podmínky pro finančně stabilní začátek jejich dospělého života.

Opět zde svou roli hraje složené úročení, takže čím dříve dětem začnete spořit, tím snáze jim zamýšlenou částku dokážete dopřát. Jelikož čas nelze vrátit, nemůžete už začít dříve spořit a investovat sami sobě. To ale neznamená, že byste tento luxus nemohli dopřát vašim potomkům.

Jste-li rodič (nebo se jedním brzy chystáte stát), můžete naplno využít složeného úročení a připravit svému potomkovi ideální podmínky pro to, aby v životě byl finančně úspěšný.

Spoření dětem má několik nesporných výhod, které z něj dělá velmi zajímavou investici nikoliv do své budoucnosti, ale do jisté míry do potenciálně lepší budoucnosti vaší rodiny. Předně dětem nespoříte na důchod, ale chcete jim pouze připravit solidní finanční základ pro chvíli, kdy se rozhodnou postavit na vlastní nohy. To znamená, že jim určitě nemusíte odkládat bokem 20 % svých příjmů.

Jak je uvedeno i v titulku, pokud byste ode dne narození dítěte odkládali denně 20 Kč a investovali tyto peníze společně se svým portfoliem, které by dokázalo vykazovat průměrné roční zhodnocení 7 %, můžete mu na 18té narozeniny darovat investované pozice, jejichž hodnota bude 289 653 Kč (vaše celková investice bude v tuto chvíli činit 144 540 Kč, tzn. de facto ji zdvojnásobíte).

Díky efektu složeného úročení může být čas mnohem cennějším zhodnocovatelem než vložená částka, takže i pár set korun měsíčně (při 20 Kč denně hovoříme cca o investici 600 Kč měsíčně) může znamenat, že vašemu dítěti buď pro jeho vysokoškolská studia, nebo pro rozběhnutí pracovní kariéry připravíte solidní finanční základnu.

Pokud byste se začátkem spoření potomkovi počkali až do jeho 5 let, bavíme se při 20 Kč denně při stejném zhodnocení o 170 280 Kč v jeho 18 letech, byť vaše celková investovaná částka je jen o 39 600 Kč nižší, než v případě spoření od narození.

Alternativou mohou být různé dětské spořící účty, které nabízejí nejen banky, ale u nás třeba i @portu. Ty mají nepochybně své benefity a rozhodně dávají smysl pro rodiče, kteří možná nejsou v investování na burzovních trzích až tak zběhlí, avšak rozhodně u nich nemůžete počítat s podobně vysokým zhodnocením, jako při investování, ale spíš s nějakým 1-1,5 % p.a. (vycházím z částek uvedených na webu Portu, jelikož konkrétní roční zhodnocení se mi u této jejich nepodařilo dohledat, pokud někdo víte, budu rád za info v komentáři).

I kdyby akciový trh nedokázal v následujících 20 letech vyprodukovat průměrné roční zhodnocení 10 %, jako to v posledním půl století dokázal např. index S&P 500, je stále vysoce pravděpodobné, že investování úspor pro vaše děti do akcií jim v důsledku pro start do života připraví mnohem větší finanční balík než jakýkoli spořící účet.

Spořící/investiční účet pro vaši ratolest můžete rovněž využít jako perfektní vzdělávací lekci z finanční gramotnosti. Určitě bychom dokázali najít ne příliš optimistické statistiky o tom, kolik mladých lidí si dnes od 18, 25 či 30 let pravidelně odkládá na důchod. Odkládáním již od narození tak dětem můžete dát poměrně zajímavý náskok a zároveň jim v praxi ukázat, co takové pravidelné spoření a investování za pár let s penězi dokáže. 

Ideálně jim také o skutečnosti, že existuje investiční účet, který jednoho dne dostanou pod svou kontrolu, řekněte dopředu, načež můžete sledovat jeho vývoj či provádět jeho analýzu společně. Kromě peněz tak dětem včas přidáte i klíčové základy finanční gramotnosti a návyky s tím spojené.

Co když investici v 18 letech potomek nezruší?

Samozřejmě, že nikde není řečeno, že máte spoření vašich dětí v 18 letech zlikvidovat a peníze jim v hotovosti předat. Osobně bych byl spíš pro diskuzi a navrhnutí alternativy, kdy investice (nebo aspoň její větší část) zůstane nadále netknutá. Nezapomínejte, že hovoříme o investičním horizontu 18 let. Jinými slovy, ve 30 letech může váš potomek mít za pasem velmi zajímavě zhodnocené jmění - zvlášť, pokud by se třeba rozhodl pokračovat ve vašem spoření pomocí vlastních příjmů (díky vašemu základu by jeho pravidelná investice navíc rozhodně nemusela být nijak závratná).

O 30 letech spoření se tady bavíme většinou ve spojitosti s důchodem. A teď si představte, že byste identické zhodnocení měli k dispozici už jako třicátníci. Předpokládám, že byste se za to na své rodiče příliš nehněvali, co? A stejně by vám mohly být za spoření od jejich narození vděčné i vaše děti.

A jelikož matematika okolo složeného úročení je vážně krásná a zároveň nikdy nelže, na závěr tady mám ještě jednu perličku pro zamyšlení, která mne zaujala. 

Řekněme, že byste svému dítěti od narození v rámci svého investování spořili 110 Kč (5 $) denně  neboli cca 3000 měsíčně do 18 let. A váš potomek by se díky brigádám, vlastní práci nebo z jakéhokoli jiného důvodu rozhodl, že si k osmnáctinám tyto peníze (v tu chvíli by šlo o 1 448 546 Kč, z čehož 722 700 Kč by byla vaše dosavadní a také finální investice) nevybere, ale nechá je na účtu být. Pří průměrném 7% ročním zhodnocení by v 60 letech na tomto vámi založeném a naspořeném účtu měl připraveno 24 834 244,60 Kč!

Jinými slovy, z vašeho dítěte by se během života stal dolarový milionář, aniž by do investování ze svého vložilo jedinou korunu. 🤯

#investovani #sporeni #deti #budoucnost #osobnifinance #mladi #rodice #odkladani #detskesporeni #slozeneuroceni #akcie #zhodnoceni #financnigramotnost #vychova #zodpovednost

Hodnocení: +46
Pro přidání komentáře se přihlaste nebo zaregistrujte.
  • Můj názor asi bude zcela jiný. Nemyslím si, že by jsme měli spořit pro děti. Jako zodpovědní rodiče by jsme měli mít fin.plán. A v tom plánu, kromě našich cílů, bude i cíl pro děti. Typicky vzdělání. Má vcelku jasnou časovou potřebu a i peníze se dají objemově určit. Nemyslím si, že jen tak spořit a dát dětem v 18 např. 0,5 mil k něčemu je. Logicky jako rodiče budeme vždy své děti podporovat. Čili pokud mi budeme Ok, pomůžeme vždy i dětem. I v letadle si prvně má nasadit masku dospělí a pak ji má pomoci nasadit dítěti. Daleko důležitější než investování  pro děti bych viděl od cca 10-12 let začít vysvětlovat dětem principy fin. vzdělání, inflace, pravidelné investice, důležitost fin. plánu atd. K tomu se mi nejvíce líbí založit u nízkonákladového brokera účet a posílat pravidelně peníze. Zde se bude ukazovat princip složeného úročení (sněhové koule), pravidelnosti, poklesy a krize na trhu atd. S tím, že v 18 si to převezme a bude pokračovat :-)  Největší přínos vidím právě v tom, že ho můžu naučit to, co mě nikdo nenaučil. A ukázat mu, že když bude mít plán a vůli, mohl by jít do důchodu klidně už v 45 letech :-) A i kdyby nešel, bude umět s penězi zacházet lépe než  drtivá většina  dospělých lidí. Ale opravdu mu nebudu investovat od narození peníze s tím, že mu je v 18 dám. Navíc vím o dost případech, když produkty byly napsány na děti a v 18 letech na to měli nárok a peníze prostě roztočily. 

    +4
  • Souhlasím, sám investuji. Stačí mít informace. Sice to je trošku obsáhlejší článek a pro některé, kteří se v tom moc nepohybují, tak to může být trošku velká neznámá. 

    Člověk ví, že musí investovat když inflace se pohybuje k 3% a hlavně když má člověk peníze jen na účtě nebo v bance, tak ty peníze nijak nezhodnotí...

    Samozřejmě čím dýl, člověk investuje tím lépe, proto stačí začít na menším vkladu ale držet delší horizont. 

    +4
  • Zdravím Tome, prave jsem precetl clanek Sporte detem chytre! - chci zacit investovat stylem 20 kc denne atd. Za chvili se nam narodi dcera :) Prosim o radu, jak na to. Moc diky Tomas Titera Tel: 734 662 018, Mail: tomtitera@gmail.com 

    +3
  • Investovat raději dřív než později je určitě skvělé a nelze mu nic vytknout, takové myšlenky by měl prosazovat v první řadě stát a vytvořit pro to adekvátní prostředí. Ale to je asi utopie :). Každopádně toto je princip, který je alespoň základně gramotně vzdělaným lidem dávno známý. Proto usuzuji, že to má být článek vzdělávacího charakteru pro běžnou populaci, která spořit není zvyklá. A tady bych nezůstal jen u grafu a ukázce složeného úročení, ale přidal bych i krátký odstavec o inflaci a jaký má vliv na neúročené úspory ležící třeba v pokladničce. :) 

    +1
    • @pavelKnezek Díky za tip, já některé věci beru už tak trochu jako samozřejmost, ale je pravda, že u "úvodních" témat by asi bylo dobré přidat i důvod, proč vůbec k nějakému investování přistoupit a nenechat hotovost ve slamníku. 👍

      0
  • 300000?tak to jsem lepší synovi je 6 a už má 1,5 mil.to je už slušnej start

    0
  • Od jaké částky   dětem spořit od 9let dekuji

    0
    • @renataPfeiferova Zdravím Renáto, to asi záleží hlavně na vás, v textu vidíte několik možností. Pokud byste např. v 9 letech věku začala potomkovi spořit 500 Kč měsíčně do vhodného ETF a dosáhla průměrného ročního zhodnocení 7 %, s kterým pracuji i v textu, v 18 letech (tedy za 9 let) by jeho spořící/investiční účet měl hodnotu 75 000 Kč. Je na tom vidět, jak důležitá je pro složené úročení ta doba. Např. kdyby si od 18 váš potomek začal spořit 500 Kč měsíčně sám stejným způsobem a zhodnocení zůstalo neměnné, ve 25 letech by již jeho spořící účet měl hodnotu 176 000 Kč.

      0
  • prominte ale za 300 tisic si uz ani nevybavite byt a co se stane kdyz date 18 letemu takovy balik a nevi co snim tak skonci jeste s dluhy a nepozna hodnotu penez jo a ten milion a pul nasetrenych za 18 let je sice hezky ted ale za 18 let si za to nekoupi ani 1+1 .Financni gramotnost je to co musime predat nasim detem 

    0
    • @Luboskarelverner To asi záleží na tom, o jakého 18letého člověka jde. Pokud to bude chtít rozházet, tak to rozhází a asi s tím moc nezmůžete. S nějakou tou finannčí gramotností za pasem si ale možná ponechá i samotné investice a bude v nich pokračovat, kdo ví. Jinak určitě jsem nikde netvrdil, že za tohle spoření si pak dítko v 18 pořídí bydlení, auto a ještě mu zbyde na parádní dovolenou. Řeč byla o finančním základu pro dospělý život, aby nemuselo začínat s úplnou nulou, což přirozeně není úplně ideální.

      +1
  • Zdravim, umite nekdo poradit? Zvazuji sporit dceri pres investice do akcii. Ano, precetel jsem temer vsechny clanky ohledne ETF a sporeni na Warengo :).  Investicni horizont 20 let, pravidelna mesicni ulozka ca 1,000-2,000. Dotazy: 

    1. Hledam ETF, ktery by se soutredil na sektory (treba herni prumysl, AI, 5G, ...) u kterych je ocekavan do budoucna vyssi rust (a vynos)  nez SPY ale aby byl dostatecne diverzifikovan a nesoustredil se jenom na jeden z techto sektoru. Nebo jsou takove uvahy zbytecne a mam do dat do SPY a neresit?

    2. Jaky je nejlepsi ekvilent/ alternativa SPY pro investory z EU? (idealne aby byl i osvobozen od poplatku v DEGIRO :)

    0
    • @Kolemar U takto nízkých investic bych byl hodně opatrný, jakou platformu si vyberete, uvedu důvody proč.

      a. Za 1000 korun už dneska v některých případech nenakoupíte ani jedinou akcii, není to ani 50 dolarů, což dneska překonává kde kdo. Kdybyste chtěl neště navíc diverzifikovat, budete mít těžkosti s výběrem 'levných' akcií.

      b. Některé platformy umožňují nákup parciálních akcií, což by Váš problém vyřešit mohlo, ale některé platformy mají minimální transakci, třeba zmíněné eToro 50$, takže jste zase na původním problému.

      c. Poplatky za transakce bývají někdy velké. Správně se ptáte na bezpoplatkové ETF u Degira, ale nikde není garance, že tam bude co hledáte. Spíše naopak. A jestli tam bude dalších dvacet let. Pak tedy platíte poplatek 2 Eura + 0,003% z transakce. Procenta nechme tak, jsou zanedbatelné, ale 2 Eura u pravidelné investice 1000 korun už dělá kolem pěti procent, tomu se chcete určitě vyhnout ;)

      d. Předchozí problémy s problémy poplatků za transakce řeší platformy typu Fondee, Portu a podobné. S portu nemám zkušenosti, ale u Fondee za transakce neplatíte. Jsou totiž schované ve správě portfolia, což Vás stojí 0,9% ročně z objemu portfolia. Nezdá se to jako moc, ale za třicet let to může z výsledku ukousnout přes dvacet procent hodnoty, a to už je hodně :) Ale platíte za službu, takže si musíte sám spočítat, jestli chcete jednoduchost, nebo maximalizovat potenciální výnos.

      K Vašemu druhému dotazu, nevím, ale čím déle problematiku studuji, tím spíše inklinuji k názoru ostatních, a to je maximalizovat diverzifikaci co nejefejtivněji. V praxi to znamená ETF sledující All-World index. Na Degiru je momentálně zdarma iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc) sledující rozvinuté trhy, @Investicnibrambora se vydal cestou Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (USD) Accumulating který sice není bez poplatku, ale zahrnuje už i rozvíjející se trhy. Které shodou okolností k první variantě jdou přidat taky bez poplatku, ale to se zase dostáváme k tomu, kolik toho dokážete měsíčně za 1-2 tisíce nakoupit.Bavíme se o částce 58, respetive 80 Euro za akcii. Nicméně doporučuji podívat se na jeho sérii videí na YouTube, myslím, že tam najdete odpovědi na většinu otázek a ještě se u toho pobavíte :)

      +5
  • Dobrý den,chtěl bych se zeptat jak si zařídit pravidelné investování. Rozumím tomu, že pravidelnost je potřeba. Zřídil jsem si přístup na eToro. Tam si "nakoupím" S&P500 a už to jede...Zatím jsem ale nevykoumal, jak si nastavit nějakou automatiku. Abych nemusel každý měsíc jít na eToro (nebo jinou platformu), ale prostě si nastavil nějaký trvalák nebo něco podobného a na eToro (případně jiné platformě) si nastavil automatický nákup v hodnotě xx$.Je to nějak možné? Případně jak řešíte pravidelné spoření Vy? Děkuji za odpověď

    0
    • @tomasPracna Můžu se zeptat, jakým způsobem tam vkládáte peníze? Zrovna u nich není prostředí úplně přátelské, ze všech stran hrozí poplatky za transfer a konverzi měny, protože mají banku v zahraničí.

      0
    • @pavelKnezek Pane Knězku, do eToro sem vkládal peníze přes Paypal. Zatím jen minimální vklad z důvodu otestování a seznámení se s platformou. Nicméně co jsem koukal, tak je tam více možností... Paypal, kreditní/debetní karta, bankovní převod a pak "Trusty", "Skrill" a "Neteller". Poslední tři zmíněné neznám...

      0
  • skuste roboporadcu, vid napr. tu: https://www.finax.eu/cs

    0
Doporučené příspěvky
8 minut
7 minut
7 minut
4 minuty
14 minut
5 minut
9 minut
7 minut
9 minut
5 minut
10 minut
5 minut
Doporučené příspěvky
8 minut
7 minut
7 minut
4 minuty
14 minut
5 minut
9 minut
7 minut
9 minut
5 minut
10 minut
5 minut