Opět zde svou roli hraje složené úročení, takže čím dříve dětem začnete spořit, tím snáze jim zamýšlenou částku dokážete dopřát. Jelikož čas nelze vrátit, nemůžete už začít dříve spořit a investovat sami sobě. To ale neznamená, že byste tento luxus nemohli dopřát vašim potomkům.
Jste-li rodič (nebo se jedním brzy chystáte stát), můžete naplno využít složeného úročení a připravit svému potomkovi ideální podmínky pro to, aby v životě byl finančně úspěšný.
Spoření dětem má několik nesporných výhod, které z něj dělá velmi zajímavou investici nikoliv do své budoucnosti, ale do jisté míry do potenciálně lepší budoucnosti vaší rodiny. Předně dětem nespoříte na důchod, ale chcete jim pouze připravit solidní finanční základ pro chvíli, kdy se rozhodnou postavit na vlastní nohy. To znamená, že jim určitě nemusíte odkládat bokem 20 % svých příjmů.
Jak je uvedeno i v titulku, pokud byste ode dne narození dítěte odkládali denně 20 Kč a investovali tyto peníze společně se svým portfoliem, které by dokázalo vykazovat průměrné roční zhodnocení 7 %, můžete mu na 18té narozeniny darovat investované pozice, jejichž hodnota bude 289 653 Kč (vaše celková investice bude v tuto chvíli činit 144 540 Kč, tzn. de facto ji zdvojnásobíte).
Díky efektu složeného úročení může být čas mnohem cennějším zhodnocovatelem než vložená částka, takže i pár set korun měsíčně (při 20 Kč denně hovoříme cca o investici 600 Kč měsíčně) může znamenat, že vašemu dítěti buď pro jeho vysokoškolská studia, nebo pro rozběhnutí pracovní kariéry připravíte solidní finanční základnu.
Pokud byste se začátkem spoření potomkovi počkali až do jeho 5 let, bavíme se při 20 Kč denně při stejném zhodnocení o 170 280 Kč v jeho 18 letech, byť vaše celková investovaná částka je jen o 39 600 Kč nižší, než v případě spoření od narození.
Alternativou mohou být různé dětské spořící účty, které nabízejí nejen banky, ale u nás třeba i @portu. Ty mají nepochybně své benefity a rozhodně dávají smysl pro rodiče, kteří možná nejsou v investování na burzovních trzích až tak zběhlí, avšak rozhodně u nich nemůžete počítat s podobně vysokým zhodnocením, jako při investování, ale spíš s nějakým 1-1,5 % p.a. (vycházím z částek uvedených na webu Portu, jelikož konkrétní roční zhodnocení se mi u této jejich nepodařilo dohledat, pokud někdo víte, budu rád za info v komentáři).
I kdyby akciový trh nedokázal v následujících 20 letech vyprodukovat průměrné roční zhodnocení 10 %, jako to v posledním půl století dokázal např. index S&P 500, je stále vysoce pravděpodobné, že investování úspor pro vaše děti do akcií jim v důsledku pro start do života připraví mnohem větší finanční balík než jakýkoli spořící účet.
Spořící/investiční účet pro vaši ratolest můžete rovněž využít jako perfektní vzdělávací lekci z finanční gramotnosti. Určitě bychom dokázali najít ne příliš optimistické statistiky o tom, kolik mladých lidí si dnes od 18, 25 či 30 let pravidelně odkládá na důchod. Odkládáním již od narození tak dětem můžete dát poměrně zajímavý náskok a zároveň jim v praxi ukázat, co takové pravidelné spoření a investování za pár let s penězi dokáže.
Ideálně jim také o skutečnosti, že existuje investiční účet, který jednoho dne dostanou pod svou kontrolu, řekněte dopředu, načež můžete sledovat jeho vývoj či provádět jeho analýzu společně. Kromě peněz tak dětem včas přidáte i klíčové základy finanční gramotnosti a návyky s tím spojené.
Co když investici v 18 letech potomek nezruší?
Samozřejmě, že nikde není řečeno, že máte spoření vašich dětí v 18 letech zlikvidovat a peníze jim v hotovosti předat. Osobně bych byl spíš pro diskuzi a navrhnutí alternativy, kdy investice (nebo aspoň její větší část) zůstane nadále netknutá. Nezapomínejte, že hovoříme o investičním horizontu 18 let. Jinými slovy, ve 30 letech může váš potomek mít za pasem velmi zajímavě zhodnocené jmění - zvlášť, pokud by se třeba rozhodl pokračovat ve vašem spoření pomocí vlastních příjmů (díky vašemu základu by jeho pravidelná investice navíc rozhodně nemusela být nijak závratná).
O 30 letech spoření se tady bavíme většinou ve spojitosti s důchodem. A teď si představte, že byste identické zhodnocení měli k dispozici už jako třicátníci. Předpokládám, že byste se za to na své rodiče příliš nehněvali, co? A stejně by vám mohly být za spoření od jejich narození vděčné i vaše děti.
A jelikož matematika okolo složeného úročení je vážně krásná a zároveň nikdy nelže, na závěr tady mám ještě jednu perličku pro zamyšlení, která mne zaujala.
Řekněme, že byste svému dítěti od narození v rámci svého investování spořili 110 Kč (5 $) denně neboli cca 3000 měsíčně do 18 let. A váš potomek by se díky brigádám, vlastní práci nebo z jakéhokoli jiného důvodu rozhodl, že si k osmnáctinám tyto peníze (v tu chvíli by šlo o 1 448 546 Kč, z čehož 722 700 Kč by byla vaše dosavadní a také finální investice) nevybere, ale nechá je na účtu být. Pří průměrném 7% ročním zhodnocení by v 60 letech na tomto vámi založeném a naspořeném účtu měl připraveno 24 834 244,60 Kč!
Jinými slovy, z vašeho dítěte by se během života stal dolarový milionář, aniž by do investování ze svého vložilo jedinou korunu. ?
#investovani #sporeni #deti #budoucnost #osobnifinance #mladi #rodice #odkladani #detskesporeni #slozeneuroceni #akcie #zhodnoceni #financnigramotnost #vychova #zodpovednost