15.12.2020 5 minut čtení

Jak dosáhnout finanční nezávislosti? Podívejte se, v jakém věku začínají odkládat američtí dolaroví milionáři

Nemusíte být extrémně bohatí, abyste mohli do důchodu odejít jako milionáři. Musíte se však chovat strategicky. Disciplína a plán vás dovedou k finanční nezávislosti, přičemž nemusíte začínat ani ve velkém. I 500 Kč měsíčně se může změnit na milion.

Pohodlný odchod do důchodu, tak abyste nemuseli snižovat svůj životní standard bude vyžadovat nějaký finanční polštář, který byste měli začít budovat nejpozději dnes. Naší výhodou je, že na tom nejsme tak „špatně“ jako Američané. Pro ně je odchod do důchodu oproti Středoevropanovi nepoměrně dražší. U nás stále částečně roli jednotlivce supluje stát. Bude vám však důchod od státu stačit?

Průměrný Američan potřebuje ušetřit alespoň milion dolarů, a to není vůbec snadné. Proto ke svým financím přistupuje mnohem obezřetněji než my. V jeho případě odchod do důchodu představuje desítky let důsledného odkládání, proto musí začínat velmi brzy. My se však můžeme minimálně inspirovat. Proč si svou práci neusnadnit. V horším případě bude vaše penze mnohem příjemnější v tom lepším si budete moci dovolit odejít do důchodu už ve středním věku. Jde to, když se chce.

Jak brzy začíná odkládat Američan, aby měl v penzi našetřený milion dolarů?

Nikdy není příliš brzy začít se spořením na důchod, protože čím dřív začnete, tím snazší vybudování zdravého penzijního fondu bude. Jak brzy byste však měli začít?

Nedávný průzkum společnosti Charles Schwab odhalil, že průměrná důchodová úspora mezi dotazovanými osobami činila 920 400 dolarů. Z této skupiny pak podle průzkumu zhruba 70 % lidí začalo spořit ve věku 20 až 30 let. Téměř čtvrtina začala šetřit ve svých 40 letech a pouhých 7 % začalo až po padesátce.

920 400 dolarů není celý milion, ale i tak je to spousta peněz a pokud byste se chtěli přiblížit k podobné částce, budete muset začít odkládat velmi brzy anebo každý měsíc odkládat více. Přesný čas bude záviset na věku, ve kterém chcete odejít do důchodu, a také na tom, kolik si můžete dovolit každý měsíc odkládat stranou.

Pokud byste ale do důchodu chtěli odejít v 65 jako dolarový milionář, pak byste museli měsíčně při zhodnocení 7 % ročně odkládat 500 dolarů měsíčně od svých 28 let. Jedná se pravděpodobně o nadstřelený cíl, ale i u „skromnější“ částky, jako jsou třeba 4 miliony korun, hraje čas, díky vlivu složeného úročení velmi přísnou roli.

 

Vidíte, že výše odkládané částky neroste se zkracujícím se časem přímou úměrou, ale exponenciálně, proto hraje mnohem důležitější roli, kdy začnete.

Co dělat v pozdějším věku?

Pokud vám je třeba i mnohem více než 30 let, a ještě jste nezačali šetřit, neznamená to, že jsou vaše sny o odchodu do důchodu zničeny. Stále můžete na důchod odložit dostatek peněz – možná ale budete muset upravit své cíle.

Nejprve se zamyslete nad tím, jakou částku budete potřebovat. V závislosti na vašich všeobecných životních nákladech a vašich očekáváních vám bude třeba stačit v důchodu mnohem menší částka než zmíněné 4 miliony. Prostřednictvím kalkulačky složeného úročení můžete snadno určit, jakou částku byste měli měsíčně šetřit. 

Pokud dospějete stále k příliš vysokému číslu, dále zvažte, zda nemůžete snížit své aktuální výdaje a najít nějaké úspory. To se snadněji řekne, než udělá, ale každá koruna se na dlouhém časovém horizontu počítá. I když ušetříte pouze pár korun denně, nevěšte hlavu, odkládání jakékoliv částky je lepší než nic.

Byť nakonec dospějete k beznadějnému závěru, přesto byste se neměli na odkládání na důchod vykašlat. Bez ohledu na to, jak pozadu jste, se tyto úspory mohou zhodnotit více, než si myslíte.

Samozřejmě, ušetřit miliony na důchod není snadné, ale je to dosažitelnější, pokud začnete brzy, a i když začínáte pozdě, nikdy není špatný nápad alespoň začít.

---

Co je nejpodstatnější informace z celého článku? Více než dvě třetiny Američanů o svém důchodu přemýšlí zodpovědně a začínají si budovat úspory ještě před dosažením 30. roku života. Jak myslíte, že by dopadl podobný dotazník u nás? Dle studia více online dostupných zdrojů bych usoudil, že by u nás byl výsledek zcela opačný. Není na čase začít s tímto stavem něco dělat? Dosažení finanční nezávislosti není nemožné. Důležité je věřit a pokud začnete dostatečně brzy, bude váš cíl mnohem snazší dosáhnout.

#duchod #penze #odchoddoduchodu #sporeni #investovani #pravidelnainvestice #slozenyurok #skladaneuroceni

Hodnocení: +41
Pro přidání komentáře se přihlaste nebo zaregistrujte.
  • Dobrý den, jak se v kontextu tohoto článku stavíte například k Fondee? Slibují správu za roční provizi 0,9%, což právě vzhledem ke složenému úročení není dlouhodobě málo. Na druhou stranu, vzhledem ke konkurenci je to jedno z těch menších čísel. Oplatí se taková spravovaná portfolia lidem, kteří investování moc nerozumí, nebo si nejsou jistí jestli zvládnou správně diverzifikaci? Nebo je to zlodějina a s pár dobře zvolenými ETF si i sami povedou minimálně stejně dobře?

    +4
    • @pavelKnezek Za mě B) je správně, 0,9 % může během let udělat pořádnou hromadu. Než o ni přijít, rozhodně se trošku studia vyplatí + jak píšete, vhodné ETF dokáže odvézt stejnou práci a nemusíte na to být ani žádný ostřílený investiční profík. 😉

      +1
    • @tomasdurcak Jak říkáte, to necelé procento ročně může udělat hromadu. Na druhou stranu, strach laika že se svými max pár ETF nediverzifikuje dostatečně... Ale nahrál jste mi na otázku :) Co je vhodné ETF pro neostřílené profíky? Uvítám příklad, pro další analýzu, případně alespoň charakteristiku takových ETFek, samozřejmě beru na vědomí všechna rizika takových obecných rad. Děkuji

      0
    • @pavelKnezek fondee je v podstatě podobná platforma jako Portu, které jsem zmiňoval níže a za mě to úplně zlodějna není. Platrofmy odvádějí dobrou práci ve zpřístupňování investování laikům a za to si samozřejmě musí účtovat nějaký poplatek. Ale už z komentářů je zjevné, že se na tom neshodneme ani já s @tomasdurcak 😁

      Záleží samozřejmě na zkušenostech konkrétního člověka, pokud ale chcete investováním strávit minimum času a hledáte například alternativu ke klasickým bankovním podílovým fondům, tak mohou být tyto platformy vhodné. Své investory si určitě najdou... 

      +5
    • @PatrikKudlacek Děkuji, chápu že svoje klienty si to určitě najde, ty poplatky jsou na první pohled celkem rozumné. Když to ale začne člověk počítat, jsou to na konci děsivé rozdíly. Ale asi je lepší nad tím moc nepřemýšlet a podobné služby využít, dokud se člověk necítí dostatečně komfortní organizovat si to sám za sebe.

      0
    • takhle, určitě je lepší nad tím přemýšlet a počítat 😁 

      ..a určitě s vámi souhlasím. Je vhodnější investovat prostřednictvím platformy, která si vezme procento na poplatcích, než to neřešit a neinvestovat vůbec... 

      Samozřejmě, pokud se začně problematice člověk více věnovat, najde posléze i třeba optimálnější řešení... 

      +2
  • Z vlastní zkušenosti můžeme říct, že je situace u nás poměrně tristní :-(( 

    +2
  • Dobrý den Patriku, můžete mi poradit či nakopnout, jak se k tomu složenému úročení dostat? Nemám žádné finanční vzdělání, spíše samouk, ale určitě je to zajímavá cesta, jak si stáří ulehčit. JH 

    +1
    • Dobrý den, Honzo...pokud na to nemáte moc času a nechcete se tomu věnovat, tak je podle mě nejsnažší cesta začít nakupovat ETFka prostřednictvím platformy typu @portu...berou si za to poplatek cca 1 % (záleží na fondech), ale investovat prostřednictvím platformy dokáže i samouk ;-) ...vybrat fondy si můžete sám, případně vám dají sami nějaký návrh na základě vašeho rizikového profilu..

      Jsou i časově náročnější přístupy, ale pokud hledáte nějaký dlouhodobý investiční automat, tak se můžete vydat tudy :-)

      +3
  • penezni tok musi jit z vice pramenu,prece nemuzete jen setrit a doufat v lepsi zitrky.Chce to praci a naucit se setrit,zkouset a investovat do sebe a pak se uspech bude pomalu nabalovat jen si zvolit cil ,jestli bude snadny tak nestoji za namahu a jestli obrovsky tak se v pulce ztratite a to nejdulezitejsi dokud to nezkusis sam,opakujes chybu druhych

    0
    • @lubosverner určitě máte pravdu, souhlasím s vámi a nemyslím si, že by byl obsah článku v nějakém rozporu s vaším názorem. Pouze se věnuje jedné konkrétní části. Díky za komentář :-)

      +2
  • Neni nejjednodussi nakoupit ETF SP500, ktere kopiruje americky trh napriklad pres $VOOG ? Vanguard fond je znamy svymi nizkymi poplatky a neni potreba pouzivat placenou platformu. Co si o tom myslite?

    0
    • @petrHolec1  Pokud máte brokera, který umožňuje kupovat ETF v USA, tak proč ne, jinak by bylo nutné najít alternativní ETF na S&P500, které se obchodují na evropských burzách.

      Přes zahraniční brokery jako je Interactive Brokers nebo Degiro nelze kvůli směrnici Mifid II nakupovat v USA ETF. Umožňuje to např. Fio, ale to se kvůli poplatkům nevyplatí.

      Řešením samozřejmě je otevřít si účet přímo v USA, pokud to jde. Někteří američtí brokeři, kteří mají pobočky v Evropě, to totiž neumožňují (např. Interactive Brokers).

      +1
    • @petrHolec1 pokud byste měl brokera, který nákup amerických ETF umožňuje, tak se s ním :-)) ..budu se inspirovat.. 

      +2
    • @miroslavpitak Tomu úplně nerozumím. Petr Holec zmiňoval $VOOG, který se obchoduje na Amsterdamské burze, dokonce je zmíněn na seznamu ETFek které Degiro za určitých podmínek poskytuje bez poplatku. Proč se tedy zatěžovat hledáním brokera v USA? Nemělo by to ETF být takřka identické, pokud kopíruje stejný trh?

      0
    • @pavelKnezek  $VOOG Vanguard S&P 500 Growth ETF se obchoduje v Amsterdamu na burze Euronext?

      ETF se primárně obchoduje na NYSE v USA.Ticker VOOG jsem našel, že se obchoduje pouze v USA, Mexicu, pár obchodů proběhlo na německé TradeGate (jednotky kusů)

      0
    • @miroslavpitak Dobrý večer, mám FIO, takže k spomínané ETF môžem kúpiť. Len sa chcem uistiť, ako ste myslel poplatky. $7,95 do 100 akcií. Pokiaľ by som nakupoval mesačne pár akcií, tak sa to predraží. Pokiaľ nakúpim jednorazovo a nechám ich ležať, tak sa to dá akceptovať. Alebo sú tam nejaké poplatky za držanie? Ďakujem za prípadnú odpoveď.

      +1
    • @romanPrachar  JJ, myslel jsem poplatek 7,95 USD.

      Při malých nákupech se to nevyplatí,  Nevím ,jak to je u FIO, ale nikde jsem poplatky za držení pozc neplatil, a to jsem v životě měl Brokerjet, pak Degiro a nyní Interactive Brokers

      +1
    • @romanPrachar díky za info. Pro mě bohužel nevyužitelné. :-( investoval jsem do ETFek pravidelně a investovat měsíčně nějakých 10k CZK, aby ten poplatek nebyl likvidační, si nemohu dovolit... 

      +3
    • @miroslavpitak Mohu se samozřejmě mýlit, v těchto věcech nejsem ještě tak zběhlý, ale podle seznamu Degira ETF bez poplatků vidím toto: IE00B3XXRP09 VANGUARD S&P500 Euro Euronext Amsterdam. Jestli to chápu špatně, tak pokorně prosím o vysvětlení :)

      0
    • Pouzivam FIO, spis na jednorazove nakupy vetsiho objemu. Co se tyka poplatku, nejsem si vlastne uplnbe jisty, ale mam dojem ze jsem platil jen nakup.

      0
    • @pavelKnezek Tak už je to jasné :-)

      Petr Holec @petrHolec1  zmínil ETF $VOOG Vanguard S&P 500 Growth a já ve svém komentáři napsal pouze S&P 500, protože jsem až dodatečně zjistil, že podkladem ETF $VOOG je index S&P 500 Growth :-)

      IE00B3XXRP09  je dobrá alternativa na investování do indexu S&P 500, protože do tohoto ETF se dá na londýnské burze investovat v USD.

      Při obchodování s cennými papíry v UK se platí daň z finančních transakcí ve výši 0,,5%. Detaily ale neznám, na londýnské burze jsem nikdy neobchodoval.

      Toto ETF se dá nakoupit i v EUR na evropských burzách, ale je měnově nezajištěno

      https://www.justetf.com/en/etf-profile.html?isin=IE00B3XXRP09#listing

       

      Z měnově zajištěných ETF na S&P 500 mohu doporučit IE00B3ZW0K18 iShares S&P 500 EUR Hedged UCITS ETF (Acc). Toto ETF nevyplácí dividendy, ale reinvestuje je, což mě osobně by více vyhovovalo. Nákladovost je 0,2%. Je možné vybrat i levnější ETF, ale toto je největší

      https://www.justetf.com/en/find-etf.html?assetClass=class-equity&groupField=none&country=US&index=S%2526P%2B500%25C2%25AE%2B%2528EUR%2BHedged%2529&sortField=fundSize&sortOrder=desc

      +4
    • @miroslavpitak  díky za tohle poslední ETFko. Taky mě to zaujalo :-) ..aaa reinvestování dividend mi rozhodně nevadí, spíše naopak :-)

      +2
Doporučené příspěvky
5 minut
5 minut
6 minut
5 minut
6 minut
5 minut
5 minut
6 minut
5 minut
7 minut
6 minut
5 minut
Doporučené příspěvky
5 minut
5 minut
6 minut
5 minut
6 minut
5 minut
5 minut
6 minut
5 minut
7 minut
6 minut
5 minut