Je vám 30 a chcete zahájit cestu k finanční nezávislosti? Stanovte si do 40 těchto 5 cílů

Nesrovnatelně větší možnosti ve vzdělání, kariéře či cestování znamenají, že mladí lidé se dnes stále častěji k zakládání rodin uchylují až po třicítce. Do té doby se zpravidla věnují studiu, nastartování pracovní kariéry, finančnímu zajištění a ideálně i prvním krůčkům k dlouhodobým finančním cílům. Jak své finanční chování upravit poté, co na dortu sfouknete 30 svíček? Tady je pár praktických tipů:

1) Osobní rozpočet změňte na rodinný

Založení rodiny znamená zásadní převrat pro váš osobní rozpočet. Rodinná domácnost s dětmi má totiž přirozeně na výdajové stránce úplně jiné potřeby než svobodný, bezdětný člověk žijící sám v garsonce. Může se proto stát, že budete muset upravit svůj dosavadní ambiciózní spořící a především investiční plán. Rozhodně se připravte na zásadní nárůst výdajů a možnou nutnost zapracovat díky tomu na příjmech.

Na druhou stranu vás teoreticky může čekat velký bonus v podobě dvojího pravidelného příjmu od vás a zároveň vašeho partnera. Říká se, že ve dvou se to lépe táhne a nakonec se tak může stát, že váš rodinný rozpočet bude jednoho dne s klidem schopen spořit a odkládat na investice mnohem víc prostředků, než když jste se o to snažili sami. Vytěžíte z toho tak jak vy, tak váš partner.

2) Zásadní rozhodnutí ohledně bydlení

Poměrně velká část mladých lidí se do vlastního bydlení a hypotéky za každou cenu nežene, takže i po třicítce stále žijí v podnájmu. To samozřejmě není nic špatného. Nicméně jakmile přijde na přetřes otázka založení rodiny, je chtě nechtě potřeba vyřešit, jak to bude se stabilním bydlením, které je při výchově dětí poměrně praktická věc.

Tím není řečeno, že si musíte do 40 vzít hypotéku a pořídit vlastní bydlení. Ale pokud si jej skutečně pořídit chcete a nechystáte se platit v hotovosti, bylo by rozumné během této dekády k hypotéce přistoupit. Už jen proto, že ji pravděpodobně chcete splatit v nějakém přijatelném horizontu a ideálně si její splácení nenechávat až někam na důchod.

S růstem cen nemovitostí se však i dlouhodobý pronájem může (zvlášť v případě koupě rodinného domu) jevit jako finančně stále výhodnější alternativa. Anebo možná patříte k lidem, kteří si nechtějí budovat žádné výrazné finanční závazky. To je samozřejmě v pořádku. Každopádně by bylo fajn mít tuto otázku do čtyřiceti více méně definitivně zodpovězenou a vědět, v jakém prostředí byste se rádi po zbytek života ukládali ke spánku.

3) Expanze nouzového fondu

Ve chvíli, kdy jste zodpovědní nejen za zdraví a finanční zajištění sebe, ale i vašich dětí, případně partnera, je na místě promítnout tuto skutečnost i do vašich finančních rezerv. To znamená jednak přepočítat nové esenciální měsíční náklady z pouze vašich na náklady celé rodiny. A zejména v případě, že již máte nebo očekáváte děti, je na místě nespoléhat na 3-6 měsíců finančních rezerv, ale pokud to jenom trochu jde, mít pro vlastní klid raději polštář o velikosti odpovídající 6-12 měsícům vašich rodinných nákladů.

4) Konec dluhů

V dnešní "době dluhové" je zcela běžné, že mají lidé na krku mnohem víc dluhů než jen hypotéku na bydlení. Mohou si přečerpávat své bankovní účty, mohou si brát spotřební půjčky, splácet různé spotřebiče či elektroniku a nechat si "na později" placení za hromadu dalších věcí.

Jakmile se rozhodnete usadit a založit stabilní rodinnou domácnost, měly by tyto praktiky rozšiřování dluhů jednou pro vždy skončit. Už jen proto, že s hromadou dluhů na krku se vám poměrně špatně bude plnit předchozí bod. A také proto, že se místo nekonečného splácení dluhů chcete raději intenzivněji začít dívat z pohledu financí i do budoucnosti (viz následující bod), což bude v dluhové spirále ještě těží. Je asi na místě akceptovat hypotéku, případně leasing na rodinný vůz. Veškeré ostatní dluhy byste se ale jako třicátníci měli pokusit co nejrychleji eliminovat a zároveň již žádné další nevytvářet.

5) Rozšíření investičních aktivit

A tady je onen hlavní důvod, proč chcete být zatížení co nejméně dluhy. 30 let je stále relativně ideální věk, pokud se chcete vrhnout do pravidelného investování a budování svého portfolia, jež vám jednou v budoucnu umožní odejít dříve do důchodu, nebo vás na penzi minimálně dostatečně finančně zajistí.

Jasně, do důchodu máte stále nějakých 30 a více let času, ale to neznamená, že tyto věci zatím nemusíte řešit. Právě naopak, čím dříve je řešit začnete, tím lépe a tím delší čas dáte složenému úročení na to, aby vám z úspor vytvořilo několikanásobek.

Druhou věcí v rámci investování jsou děti - řada rodičů volí v rámci svého spoření i odkládání potomkům, aby jednoho dne do života neodcházeli bez jakéhokoliv finančního základu. I v tomto případě není příliš rozumné odkládat spoření až na období, kdy vaše ratolest vstoupí do puberty - ideální je dítěti spořit již od narození.

---

Zní to jako hodně práce okolo financí na pouhých deset let. A vlastně to tak trošku ukazuje, proč je fajn začít některé tyto záležitosti, výdaje a spořící cíle brát v potaz už před třicítkou. Čím dříve začnete, tím dříve dosáhnete nějaké základní stability a můžete v závislosti na aktuálních potřebách upravovat nouzový fond, své spoření či investiční portfolio. Základem je ale toto všechno krok za krokem, měsíc co měsíc postupně vybudovat. Hodně štěstí!

#osobnifinance #penize #investovani #rodina #rodinnyrozpocet #deti #sporeni #nouzovyfond #bydleni #hypoteka #dluhy #portfolio #zodpovednost #financnicile