Před příchodem finanční #krize v roce 2008 si nejen v USA příliš mnoho lidí nakoupilo #bydleni, na nějž reálně vůbec neměli. Ve výsledku jsme pak za to zaplatili všichni.
"Finanční samuraj" Sam Dogen lidem, jež dnes v době nejistoty a očekávání krize zvažují nákup #nemovitosti, proto radí, aby se drželi pravidla "30/30/3". Jeho cílem je zajistit, abyste si nepořídili domov, který si nemůžete dovolit.
Tenhle tip ze záložky #financnigramotnost a #osobnifinance má celkem tři části a ideálně chcete splňovat všechny tři. V nejhorším případě však minimálně jedno.
Pravidlo č. 1: Měsíční splátka hypotéky by nikdy neměla přesáhnout 30 % vašich celkových hrubých měsíčních příjmů
Tohle je poměrně tradiční realitní poučka. Dnes je ale dobré ji připomenout, jelikož nízké úrokové sazby mohou nejednoho kupce svádět k tomu, aby se bez obav vydal přes 30 %.
Při nízkých úrokových sazbách si přitom už tak můžete dovolit za dům zaplatit víc, pokud své ostatní útraty v rámci hrubého příjmu udržíte z pohledu procent fixní. Problém nastane ve chvíli, kdy toto pravidlo porušíte, abyste si koupili ještě dražší dům.
Pokud byste za splátku utratili 40 % ze svého měsíčního hrubého příjmu 100 000 Kč, stále vám zůstane #hrubyprijem ve výši 60 000 Kč, z kterého se rozhodně dá více než vyžít. Utratit ale 40 % např. z aktuální průměrné měsíční mzdy v ČR, jež činí necelých 35 000 Kč znamená, že vám zůstane že vám na vše ostatní zbude 21 000 Kč hrubého, což už není žádná bezpečná rezerva.
Čím nižší je váš plat, tím bezpečnější je utratit za bydlení méně.
Pravidlo č. 2: Mějte 30 % celkové ceny nemovitosti ušetřeno v hotovosti
Před tím, než se ke koupi domu či jiné nemovitosti v dnešní době rozhodnete, měli byste mít MINIMÁLNĚ 30 % její celkové hodnoty našetřeno buď v #hotovost, nebo ve velmi konzervativních aktivech. Pokud nemáte ve vlastních penězích aspoň 20 % hodnoty nemovitosti, hypotéku vám stejně nedají, a zbylých 10 % je takový zdravý "polštář" pro případ jakýchkoliv komplikací.
30 % může znít jako mnoho, ale pokud se bavíme o nákupu v době ekonomické nejistoty, je VŽDY lepší mít raději větší rezervu a pak ji nepotřebovat než naopak.
Majitelé domů, kteří během poslední recese šli do kytek jako první, byli ti, jež za dům na začátku zaplatili nejmenší část ze svého, což u nich následně přirozeně zvýšilo chuť celou #hypoteka skrečovat.
Pokud se tedy během řekněme následujících 6 měsíců chystáte koupit nemovitost, mějte už nyní připraveno minimálně 20 % její hodnoty v hotovosti a nijak s těmito prostředky nemanipulujte. Není moudré nechávat je tak blízko před pořízením nemovitosti například v akciích - i vzhledem k aktuálnímu tržnímu kontextu.
Pravidlo č. 3: Cena vaší nemovitosti by neměla být vyšší než je trojnásobek vašeho hrubého ročního příjmu
Toto pravidlo vám pomůže na první pohled zjistit, které domovy se nacházejí ve vaší cenové relaci. Bere rovněž v potaz procento nemovitosti, jež zaplatíte ze svého, a udrží vás dál od nákupů, jež by váš rozpočet mohly dostat do úzkých.
Jinými slovy, činí-li váš roční hrubý příjem například 1 200 000 Kč, pak si s klidem můžete dovolit nemovitost v hodnotě 3 600 000 Kč. V případě současné tuzemské průměrné mzdy (35 000 Kč) hovoříme o ročním příjmu 420 000 Kč a tedy nemovitosti v hodnotě 1 260 000 Kč. Pokud jste ale na příjem v domácnosti dva, přirozeně se obě hodnoty mohou zdvojnásobit a jste zcela jinde.
Vezmeme-li navíc v potaz aktuální ultra-nízké úrokové sazby, je možné za jistých okolností toto pravidlo navýšit až na pětinásobek hrubého ročního příjmu vaší domácnosti.
Jen mějte na paměti, že dům o pětinásobné hodnotě vašeho ročního hrubého příjmu bude kromě vyšší ceny velmi pravděpodobně mít i vyšší náklady na údržbu, daň z nemovitosti atp.
---
Zajímavým způsobem, jak si rovněž pořízení nemovitosti z pohledu osobních financí zpříjemnit, je možnost pronajmout například pokoj nebo část domu někomu dalšímu, kdo vám z nájmu se splácením de facto pomůže a teoreticky vám tak umožní pořídit si i dražší nemovitost. Všeho ale s mírou a rozumem, disciplína se při nákupu nemovitostí (ať už investičních, či pro vlastní potřebu) vždy může jen vyplatit.
ČNB v červnu 2018 poprvé stanovila bankám doporučené parametry takto: 45 (celková dluhová služba) / 10 / 9 (vztaženo na všechny úvěry a limity). Aktuálně ČNB přestala hlídat.
Jinak co se týká poslední číslovky, v českých podmínkách ČNB číslo vztahuje k čisté mzdě.
Čeští finanční poradci jsou schopni to tlačit, aby měli obchody, klidně i na 60/10/9 a více. A to museli projít úspěšnou certifikací ČNB. Potom už jen záleží na posouzení v každé jednotlivé bance.
Chtěl bych se zeptat na pravidlo č.1: Proč se zde zmiňuje hrubý příjem, kterým nikdy nedisponujeme? V případě vypočítání osobní hypotéky, které jsme absolvoval před rokem, se vždy bere v úvahu jen čistý příjem, což mi přijde i logické. Hrubým příjmem nikdy fyzicky nedisponuji a nemohu z něj přeci počítat jakékoliv vlastní investice, kdybych chtěl kupovat investiční nemovitost... Možná to má souvislost s pravidlem, kdy banka požaduje max. výši splátky 45% ČISTÉHO příjmu domácnosti, jinak Vám hypo neposkytne.
To, že pravidlo č. 1 tak úplně neplatí, píšete sám. Také je třeba zvážit, jestli neplatíte náhodou nájem vyšší než je ta splátka. Pokud ano, tak si finančně ulevíte. Taky je to o tom, jaké máte jiné "mandatorní" výdaje. Proč to kupujete - své bydlení x investice. Je hezké mít jednoduché pravidlo, ale pokud je jeho použitelnost malá, pak je třeba volit třeba nějaké jiné. Když se zamyslíte, třeba to i pak půjde sdělit jednoduše. Když je zřejmé že pletete dohromady hrubý příjem a roční příjem vypočtený z průměrné mzdy, je jasné, že moc jasno nemáte ani v základních pojmech.Pak je na pováženou radit jiným.
Ty jo...dost přísné. Já vím, že to jsou doporučení v rámci zachování nějakého rozumného rizika, ale když si vzpomenu, jak jsem kupoval já nemovitost...pravidlo 3 navíc odsuzuje Čecha na nákupu nemovitosti maximálně na venkově.
...nebo v Ostravě ??
Nezapomeň, že je zároveň řeč o turbulentní ekonomické době.
Poprosil bych o ten link na nejakou hezkou nemovitost v Ostrave v cene venkovskeho bydleni
@PatrikKudlacek tady ještě dobrá poznámka od @gdpr, taky bych nějaký tip vlastně ocenil. Naposledy když jsem hledal slušný podnájem splňující všechny požadavky v Ově, který by mě zároveň nestál ledvinu, trvalo to celý rok. ? Ono se to nezdá, ale někteří lidé tady mají pocit, že tady asi máme stejnou kupní sílu jako v Praze...
@tomasdurcak já věřím tvé osobní zkušenosti. Byl to spíš nepovedený pokus o vtip... já jsem spíš vycházel z neosobní zkušenosti mých blízkých a známých, která už je pár let stará, takže věřím, že už stihly ceny nemovitostí v Ově zdražit...
Haha, bejvávalo, v OV se draží stejně jako jinde v republice snad s výjimkou Brna, které je extrém, jen jsme začali na nižší hladině :) Satelity jako Krpole a Plesná už jsou dávno luxusní destinací, na druhé straně pokud člověk nepracuje na Slezské, třeba Háje ve Slezsku a okolí může být dobrou alternativou vzhledem k dobrému dopravnímu spojení. Věřím, že v Dětmarovicích a na stranu kolem NH taky nebude tak draho :D Žil jsem 30 let v Porubě a máme zde byt na 8. obvodě a je to poklad, když vidím cenové nároky na nájem i prodeje v blízkém okolí.
@michalFlesar To máte pravdu, za mě jsou největší bizár ty dva byty (jeden 2+kk a jeden 3+kk), co se prodávají už snad několik let vedle městské radnice v centru Ostravy za 6-7 milionů. Tady bude asi potřeba trochu víc trpělivosti, než se trh v Ově na tyto hodnoty dostane. ?