Bondster vs Zonky
Nejprve si musíme říct o zásadním rozdílu, který mezi platformami je. Kromě toho, že Zonky jsou na trhu o 3 roky déle a jsou známější, se zaměřují na samotné poskytování půjček lidem. Jde tedy o Peer to peer platformu. Naproti tomu Bondster nespolupracuje se samotnými dlužníky, ale s poskytovateli úvěrů, které s investory propojuje. Nabízí vám tedy možnost investovat do již schválených a poskytnutých půjček. Sama šéfka Bondsteru v rozhovoru pro Czechcrunch uvedla, že Zonky nevnímají jako konkurenci. To se tak říká. Ale pravdou je, že snad každý, kdo chce do půjček na české platformě investovat, se mezi nimi rozhoduje.
Abych vám rozhodování usnadnila, připravila jsem pro vás přehledný souhrn technických parametrů platforem. Pojďme na něj!
Srovnání Bondster a Zonky
ZONKY | BONDSTER | |
Byznys | P2P | P2B |
Měny | CZK | CZK, EUR |
Průměrný výnos (podle platformy) | CZK – 6,03 % | CZK – 8,27 % EUR 13,45 % |
Minimální investice do jedné půjčky | 200 CZK | 100 CZK 5 EUR |
Poplatky | 0,2 - 5 % ze zůstatku jistiny, závisí na roční úrokové sazbě | CZK 1 % ročně EUR bez poplatků |
Možnost vykoupení z půjčky | ne | ano |
Půjčky s garancí odkoupení | ne | ano |
Autoinvest zdarma | ne | ano |
Objem proinvestovaných peněz | 3 530 413 600 CZK (listopad 2019) | 1 189 730 000 CZK (aktuálně) |
Jak dlouho zabere registrace (podle platformy) | 8 minut | 3 minuty |
Čísla hovoří poměrně jasně – Bondster nabízí zajímavější zhodnocení, ve většině případů nižší poplatky a automatizaci, při které se vám z každého vkladu automaticky nestrhne vstupní poplatek ve výši 1,9 %, jak je tomu v případě služby Zonky Rentiér. Mezi výhody Zonky patří, že si můžete přečíst příběhy konkrétních lidí, a tím pádem víte, komu půjčujete, také na mě platforma působí mnohem přístupnějším dojmem. Bondster zase láká na lepší možnosti diverzifikace a dvě měny. Garance zpětného odkupu u vybraných půjček v případě nesplácení je pro konzervativnější investory také jasným argumentem pro Bondster.
Bondster a Zonky recenze a hodnocení investorů
Na názor jsem se zeptala tří investorů, kteří mají všichni s investováním do obou platforem dlouhodobou zkušenost. Pojďme se podívat na to, která z platforem je u mých respondentů oblíbenější.
Realitní investorka Ivana řeší etickou stránku – a vítězí u ní Zonky
Ivana Birtová, která se živí jako realitní investorka, má zkušenost s mnoha P2P platformami. Vyzkoušela Zonky, Bondster, Mintos, Estateguru a Bondster je pro ni platforma, která nabízí podíly v „poměrně dost lichvářských úvěrech“. Má za to, že jsou vůči dlužníkům úvěrové podmínky Acemy [jeden z vedoucích nebankovních poskytovatelů hypotečních úvěrů na Bondsteru i v ČR ] nepřiměřeně drsné, a proto se po dvou letech rozhodla, že se na tomto byznysu se nechce podílet a platformu opouští. Přesto na ní oceňuje, že velká část úvěrů v CZK je zajištěna nemovitostí.
„‚Garance‘ deklarované platformou během covidového období vzaly za své...,“ říká Ivana o Bondsteru.
I to bylo jedním z důvodů, proč z platformy odchází a nadále (ač s menším objemem prostředků) se angažuje na Zonky.
„Až do letošního března jsem patřila mezi TOP 5% investorů na Zonky - objemem investice i počtem investic, na jaře jsem ale usoudila, že je na čase prostředky z P2P platforem přesunout do akcií, kde byly v tu dobu jedinečné příležitosti k nákupu, a nemovitostí, které jsou pro mě obecně investice Nr.1,“ vysvětluje.
Na Zonky Ivana oceňuje:
- zajímavý výnos v CZK (tedy bez kurzového rizika),
- skvělý a komplexní vlastní risk management,
- skvělou komunikaci s investory.
Naopak vadil jí pomalý vývoj platformy, neexistence sekundárního trhu, autoinvestu a další drobnosti, ale podle jejích vlastích slov se postupně všechny vyřešily. Co se autoinvestu týče, Ivana používá službu třetí strany Zotify, kterou si nemůže vynachválit.
Advokát Roman oceňuje na Bondsteru nižší poplatky a zajištění nemovitostmi
Roman Světnický na Bondsteru investoval jen do půjček jištěných nemovitostí, a tak by dal za riziko vzhledem k výnosu Bondsteru 9 z 10 bodů. Společnost Zonky by si od něj v této kategorii vysloužila bodů jen 6. Roman preferuje Bondster také co se týče výše poplatků.
„Obecně jsou české platformy méně proinvestorsky laděné a snaží se více ‚rejžovat‘,“ dodává a odkazuje se na estonskou platformu Estateguru, která je bez poplatků. Zonky u něj propadlo, když přijalo novou poplatkovou politiku. Od chvíle, kdy se poplatky škálují podle ratingu, se investorům tolik nevyplatí poskytování rizikovějších půjček, u kterých se dalo dosáhnout nejlepších výnosů.
I Bondster má ale pro Romana rezervy. Vadí mu, že jsou poplatky pouze u CZK a Bondster razí teorii, že to není daňově uznatelný náklad a musí ho fakticky danit. Zonky jsou podle Romana uživatelsky přívětivější a mají skvělou zákaznickou podporu. Tu u Bondsteru naopak vyjádřil slovy „pozitivní záchvěvy střídá nespolehlivost a mlžení“.
Ondřej odchází z obou platforem
Ondřej je příslušníkem bezpečnostních složek a v nedávné době se stejně jako Ivana rozhodl s většinou kapitálu obě platformy opustit a přesunout ho do akcií a ETF.
„Z Bondsteru budu mít větší ztrátu než ze Zonky. Až přijde druhá vlna Covidu a lidi budou bez práce, toto bude první oblast, ve které přestanou platit své závazky,“ vysvětluje mi Ondřej.
Jedním z důvodů pro odchod ze Zonky je pro něj také výše poplatků, kterou oproti Bondsteru ohodnotil negativně. V kategorii poplatky vzhledem k výnosu by dal Zonky pouze 2 body z deseti, zatímco Bondsteru by dal bodů 9.
Všichni tři mí respondenti se shodli na tom, že ve srozumitelnosti platformy, v zákaznické podpoře a ovládání jasně vede Zonky. „Mají to udělané hodně ‚hravě‘, platforma Bondsteru je jen na webu a spíše taková strohá.“
Co se týče diverzifikace, jsou na tom podle Ondřeje obě platformy celkem obstojně, ale o chlup vyhrává Bondster.
„U Zonky si lze určit různá kritéria pro rozložení participací a pak se to krásně vyrovná. U Bondsteru je sice více poskytovatelů jak v CZK, tak EUR, ale o to větší je to ruleta, protože opět sdružuje pouze nebankovní subjekty zaměřené na spotřebitelské úvěry – a to bude v nejbližších měsících pro obě platformy hodně velký problém,“ míní Ondřej.
Shrnutí
Kdybychom si to tedy měli shrnout a na základě zkušeností a bodování mých respondentů vybrat v každé z následujících kategorií jednoho vítěze, vypadala by tabulka takto:
Poplatky vzhledem k výnosu | Bondster |
Srozumitelnost a ovládání webu/aplikace | Zonky |
Zákaznická podpora | Zonky |
Riziko vzhledem k výnosu | Remíza |
Možnost diverzifikace | Bondster |
Snad jsem vám recenzí pomohla s rozhodováním. Máte vlastní zkušenost s platformami? Podělte se o ni v komentářích!
Na Zonkách jsem působil 3 roky. Za tu dobu jsem měl pocit, že je to spíše garážová firma, která spravuje finance. Spousta věcí nefungovala a na spoustu věcí přicházeli sami investoři a Zonky následně lepilo chyby. Platforma Zonky je podle mě dělaná dobře pro dlužníka, jako investor jsem byl velmi nespokojený.
Nízký výdělek, nízká míra úspěšnosti vymáhání pohledávek, vysoké poplatky. Z těchto důvodů jsem se před rokem rozhodl odejít.
Riziko vzhledem k výnosu - remíza. To nemůžete myslet vážně. Vůbec bych se nedivil, kdyby Bondster teď narychlo sháněl nějakou finanční injekci. Má výrazně rizikovější složení úvěrového portfolia, kde jsou poplatky v desítkách procent a ne 1%, jak lživě uvádíte. Autor totiž neumí srovnat srovnatelné. Zonky je platforma i originátor a ten poplatek je za vše dohromady. Bondster je jen platforma. Originátoři si ponechávají velkou většinu výnosu, ale to nějak ve srovnání není zmíněno. To také zásadně mění rizikovost portfolia úvěrů. A pak tu jsou investoři. Kde je Zonky výrazně stabilněji etablováno, ale Bondsteru hrozí prudký odliv a krize likvidity.