Uvažujete i vy o uzavření stavebního spoření? A víte, jak ho správně nastavit, aby pro vás bylo co nejvýhodnější? Pojďme si říct, co vše je potřeba zvážit, než uzavřete konkrétní smlouvu.
Výnosnost stavebního spoření ovlivňují zejména tyto parametry:
1) Výběr stavební spořitelny
Na trhu působí 5 stavebních spořitelen, nejvyšší aktuální úročení v současné době činí 1,2 % p.a., které nabízí tři stavební spořitelny.
2) Jakou zvolit cílovou částku
Cílová částka je dána součtem naspořené částky, státní podpory, připsaných úroků a poskytnutého úvěru snížená o poplatky. Minimální lhůta spoření a podmínka pro získání státních podpor je podle zákona o stavebním spoření šest let. Ovšem jen těžko může někdo tvrdit, že za 6 let určitě bude chtít úvěr a proto potřebuje vysokou cílovou částku. Za 6 let se toho může hodně změnit jak v soukromém životě, tak v ekonomice obecně. Z cílové částky se totiž počítá vstupní poplatek 1 %, a pokud po 6 letech zjistíte, že žádný úvěr nepotřebujete, tak vám poplatek nikdo nevrátí. A naopak: pokud máte cílovou částku nízkou a chcete úvěr, lze cílovou částku zvýšit podle skutečné potřeby a poplatek doplatit. Z těchto důvodů je optimální cílová částka ve výši 180 000 Kč.
3) Kdy stavební spoření založit a kdy jej vypovědět
Ideální je založení v prosinci (a vložit celý vklad za daný rok) a ukončení k 31. 1. (a vložit celý vklad za daný rok) po uplynutí 6 let. Tak totiž za 6 let a 2 měsíce získáte 8 státních podpor. Nevyplatí se ani držet smlouvu déle, její výnosnost pak totiž klesá. A mimochodem: další stavební spoření má smysl zakládat až v prosinci roku následujícího...
4) Jakou částku spořit
Pro získání maximální státní podpory potřebujete ročně vložit 20 000 Kč, takže měsíční úložka vychází na 1 667 Kč. Do těchto vkladů se ovšem započítávají i připsané úroky, takže váš reálný vklad je rok od roku nižší.
5) Jak často vkládat
Peníze můžete vkládat pravidelně měsíčně, nebo pravidelně 1x ročně, anebo můžete vložit celý vklad hned na počátku spoření. Nejvýhodnější je vklad 1xročně, a to vždy v prosinci, a každý měsíc si pravidelnou úložku posílat do některého konzervativního investičního fondu, kde je výnos vyšší než ve stavebním spoření. Na konci roku peníze jen přesunete z fondu do stavební spořitelny.
Pojďme si shrnout, jaké jsou chytré tipy pro výhodné stavební spoření:
· Vyberte stavební spořitelnu s nejvyšším úročením
· Stavební spoření založte v prosinci
· Zvolte cílovou částku 180 000 Kč
· V prosinci vložte celý roční vklad
· Pravidelně měsíčně odkládejte úložku do konzervativního investičního fondu.
A na závěr slibovaný chytrý tip navíc:
Zvolte si poradce, který se postará o celé vaše majetkové portfolio. Ten vám totiž je schopen:
o stavební spoření sjednat se slevou na vstupním poplatku případně i zcela zdarma
o pohlídá vám každý rok, kolik přesně máte v prosinci vložit peněz
o doporučí vám i vhodný investiční fond
o a na závěr pohlídá správný okamžik na podání výpovědi a poslání posledního vkladu.
Stavební spořitelny mívají už v průběhu roku různé akce na podporu prodeje, ale tam je potřeba být opatrný. Jak už to bývá, ne všechny akce jsou pro klienty vždy výhodné.
Stále platí, že na jedno rodné číslo lze čerpat státní podporu až 2 000 Kč ročně. Ve hře jsou zpět i stavební spoření pro děti, které jsou oblíbené zejména u prarodičů.
Prosinec je za dveřmi, ale ještě máte dost času třeba právě nad burčákem si promyslet, jak své peníze zhodnotit. Zkusíte stavební spoření? Pořád má v portfoliu svoje místo.