Níže najdete pár typických problémů, které můžete se svým osobním rozpočtem řešit plus tipy na to, jak tyto problémy vyřešit:
1. Okopírovali jste váš rozpočet z knížky nebo internetu
Je dost možné, že jste si inspiraci pro váš první budget našli třeba tady na Warengu. Anebo v nějaké knize o financích. To dnes není žádná výjimka a zvlášť pokud si nejste jistí, jak si vlastní budget dát dohromady, okopírujete pro jistotu do detailu předlohu. Problém je, že každý z nás má trochu jiné představy o nakládání s penězi a utrácení, takže se může stát, že vám na některé položky z okopírovaného rozpočtu nezbyde, protože vaše peníze plynou na věci (třeba na zábavu nebo prostě na položku "Ostatní"), o nichž v oné předloze nebyla ani zmínka.
Řešení? To je nasnadě - nekopírujte ostatní, ale dejte si práci a vytvořte si váš vlastní rozpočet. A zahrňte do něj položku "Zábava" nebo "Ostatní", kde si dovolíte každý měsíc utratit menší částku za cokoli. Je jasné, že náhodný rozpočet z internetu nebo knihy nebude schopen sednout přesně na váš individuální příjem, závazky či finanční cíle. Proto je potřeba spolknout lenost a překopat si jej na míru tak, abyste v případě, kdy dorazíte na konec měsíce a zjistíte, že nemáte co uspořit, přesně věděli, kam ty peníze zmizely. Dostat váš rozpočet do realistické podoby by tedy mělo být prioritou číslo jedna.
2. Vaše odhady pro měsíční výdaje jsou mírně řečeno optimistické
Při tvorbě rozpočtu je dobré plánovat výdaje ideálně pro "nejhorší možný scénář". Potom se vám totiž nestane, že vaše výdaje budou měsíc co měsíc ty naplánované překonávat a jenom výjimečně se do vlastního budgetu "vejdete". Zároveň je vhodné během roku brát v potaz růst nákladů na specifické potřeby, jako může být třeba topení, větší spotřeba vody pro zalévání zahrady atp.
Řešení? Když dáváte dohromady svůj osobní rozpočet, vyplatí se být maličko pesimistou. Když si na některé výdaje vyhradíte vyšší částku a nakonec ji celou neutratíte, budete řešit příjemnější starosti, než když cílové výdaje budete zase a znovu přestřelovat. Peníze navíc se vždycky dají přesunout do nouzového fondu, přihodit na další měsíc k pravidelné investici a tak dále. Zároveň si na lepení výdajových děr nebudete muset ukusovat z dalších rozpočtových kategorií.
3. Váš rozpočet vám nepomáhá přibližovat se ke stanoveným cílům
Snažíte se spořit na něco důležitého, ale moc se to nedaří? Třeba na hypotéku nebo nový vůz, ale maličko vás frustruje, jak málo každý měsíc do téhle hromady přihazujete? Problém může opět ležet v rozpočtu, respektive v tom, že jej máte postavený maličko vzhůru nohama.
Řešení? Pamatujete na tu kategorii "Ostatní", o které byla výše řeč? Když si zvykáte na nový rozpočet nebo vůbec na to, že žijete podle nějakého finančního plánu, může to být skvělý způsob, jak se za disciplínu odměnit a tu a tam si udělat radost. Postupem času ale zjistíte, že nejdříve utrácet a až pak spořit to, co vám zůstane, není příliš efektivní. Mnohem lepší je nejdříve spořit (příp. investovat) a až pak utratit to, co zůstane. Jinými slovy se rozhodnete dát prioritu vaší budoucností před přítomností. A marná sláva, takový přístup zpravidla znamená životní úroveň maličko pod tím, co si reálně můžete dovolit, abyste měli vůbec z čeho rozumně spořit. V rámci dlouhodobých finančních cílů a budování bohatství to ale dává více než smysl a rozhodně se to vyplatí.
4. Další nečekaný výdaj
Jedním z nejsnazších způsobů, jak váš osobní rozpočet vykolejit a dostat do problémů, je skrz nesplacené účty, které se vám nečekaně objeví u dveří. To si takhle v klidu podle plánu spoříte, když se náhle objeví dopis nebo něco mechanického odejde ve spotřebiči/voze a rázem máte zaděláno na zábavu, s kterou ale váš rozpočet vůbec nepočítal.
Řešení? Pro tyto účely byste vedle rozpočtu měli mít připravenou uspořenou volnou hotovost, která vám nečekané výdaje v případě potřeby pomůže uhasit. Zároveň je ale dobré už při plánování rozpočtu zabrousit rok zpátky v bankovním výpise a podívat se, které nepravidelné výdaje můžete i letos očekávat (daň z nemovitosti, pojistka na auto, technická prohlídka vozu, kominík atp.). Tyhle nepravidelné položky si z celého roku vypište a zahrňte je do nového rozpočtu, abyste s nimi případně již dopředu počítali a nebyli z nich příště zase překvapeni.
5. Nemáte v rozpočtu žádný manévrovací prostor
Pokud vás potká vážná ekonomická komplikace jako ztráta zaměstnání nebo nemoc, je velmi lákavé a žádoucí vytvořit si velmi striktní rozpočet, kde má každá koruna své pevně dané místo. Tato metoda však z dlouhodobého pohledu pro většinu lidí příliš nefunguje. Zdravý osobní rozpočet by v sobě měl mít trochu flexibility, abyste v noci mohli v klidu spát a neustále se nestrachovali, co se stane, pokud se vám jednu z kategorií budgetu nepodaří do poslední koruny dodržet.
Řešení? Nešponujte si osobní finance dlouhodobě do poslední koruny. Řekněme, že se vám ozve starý kamarád/kamarádka s tím, že je ve městě, jestli byste nechtěli někam vyrazit na víkend. Jenže vy už jste svůj týdenní budget na stravu i zábavu utratili a to poslední, co chcete, je se kvůli něčemu takovému zadlužit. Zároveň ale nejde o tak krizový výdaj, abyste kvůli němu měli sahat do nouzových úspor. Proto může být nejlepším řešením vytvořit si v rámci rozpočtu každý měsíc menší polštář, který můžete na podobné věci použít. A stejně jako s úsporami z nejhoršího možného scénáře z bodu 2 můžete přebytečné finance nakonec uspořit či investovat.
Při tvorbě osobního rozpočtu je dobré mít na paměti, že život není 100% predikovatelný a nečekané výdaje se chtě nechtě budou objevovat. To nejlepší, co můžete dělat, je počítat s nimi. A pokud zjistíte, že se vám měsíc co měsíc nedaří do vašeho rozpočtu uspokojivě vejít, je pravděpodobně nejvyšší čas přizpůsobit jej vaší současné situaci.