Finanční guru varuje: Těchto 5 věcí se svými penězi rozhodně nikdy nedělejte!

Tak to aspoň tvrdí Dave Ramsey, zkušený finanční poradce, jež se správě osobního jmění věnuje již od roku 1992. Sám se ostatně o penězích leccos dozvěděl během svého života. Ještě před 30. narozeninami se mu podařilo jakožto překupníkovi realit (především domů) vydělat hotové jmění. Pak se ale začaly ozývat banky, kterým dlužil, a všechny peníze byly rázem pryč. Aby se ze svého osobního bankrotu vyhrabal, musel sklopit hlavu a začít makat od píky.

Díky tomu, že zná velmi dobře obě strany finanční mince - jak nadbytečné bohatství, tak absolutní chudobu - jsou zpravidla jeho rady jasné, upřímné a nezabalené do žádných příliš hezkých či marketingových slov. Jeho show v USA vysílá více než 600 rádiových stanic, je autorem několika knih a má jasný cíl - naučit Američany (nebo aspoň co nejvíc z nich), jak se donekonečna nepřevalovat v nekonečné spirále dluhů, ale dokázat se z ní - i v současné finanční krizi - dostat. 

Tady je jeho pět "ne" pro osobní finance:

1. Nesnažte se zvládnout jako první váš největší dluh

Když jste zadluženi hned na několika frontách zároveň, může se vám zdát, že z tohohle kolotoče splátek a úroků už se nikdy nedostanete ven. V takovém případě Ramsey doporučuje "metodu sněhové koule".

Místo toho, abyste se nejdříve pokusili splatit půjčku s největším úrokem, zaměřte se na to, abyste co nejdříve splatili ten dluh, v kterém vám zbývá nejnižší dlužná částka, zatímco u ostatních dluhů splácejte absolutní nutné minimum. Myšlenka za tímto řešením je taková, že první menší vítězství vás inspiruje k tomu, abyste se dokázali vrhnout na větší a větší výzvy.

"Je to spíš o změně chování než o číslech. Jakmile se vám podaří splatit první menší dluh a osvobodit malou část svých příjmů, můžete se nejen efektivněji vypořádat se zbylými dluhy, ale zároveň začít konat první krůčky v oblasti spoření," vysvětluje Ramsey.

2. Nesnažte se obhajovat si své lehkomyslné utrácení

Sníte-li o tom, že se jednoho dne stanete finančně nezávislými, budete se muset pokusit přijít na to, kde všude by se vám na téhle dlouhé cestě mohlo podařit zkrátit si nějakou tu zatáčku. To stručně řečeno znamená méně zbytečného utrácení.

"‘Ale já celý den tvrdě pracuju. Zasloužím si to.‘ Pane bože, no to jste teda výjimeční. Jestli jste si toho ještě nevšimli, my všichni pracujeme," okomentoval tradiční obhajobu bezmyšlenkovitých nákupů Ramsey ve své show.

Je fascinující, u jak velkého procenta lidí, kteří tvrdí, že jsou neustále bez peněz, stačí udělat pár racionálních změn v jejich rozpočtu, aby jim rázem každý měsíc zůstala uspořená velmi pěkná sumička. Na nule - nebo hůře v dluzích - se totiž dobrovolně drží svým nadměrným utrácením (často se tam právě kvůli němu i dostali) a mentalitou, že když den co den pracují, zaslouží si utrácet za věci, které chtějí. Každý takový výlet do obchodního centra ale pouze oddaluje vaši šanci na finanční zabezpečení v budoucnu.

"Samotný dluh nikdy není problémem, jde o symptom. Dluh je výsledkem neorganizovaného, dětinského nakupování věci, které nepotřebuju a věcí, skrz které mohu udělat dojem na lidi, které stejně nemám rád," tvrdí Ramsey.

3. Nekupujte si nové auto

Pokud vlastníte automobil, který má ještě stále všechny čtyři kola, považoval by to Ramsey za uspokojivý stav. Ostatně nejen v případě automobilů považuje koupi nejnovějšího modelu za plýtvání penězi - podobně to vidí tak nějak se vším.

"Pokud už vás vaše domácí spotřebiče unavují, nebo máte vážně silné nutkání koupit si nový a nejúžasnější telefon, zkuste se na chvíli zamyslet - de facto kradete peníze svým skutečným potřebám a kupujete si s nimi nepotřebné věci, které pouze chcete," napsal Ramsey na svůj blog.

Takže by si podle něj neměl nové auto kupovat vůbec nikdo? Kdepak. Jste-li milionáři, přirozeně si dle Ramseye můžete posloužit a vyrazit do autosalonu. U ostatních ale varovně zdvihá prst - nová auta totiž ztrácejí obrovskou část své hodnoty už ve chvíli, kdy s se s nimi na parkoviště i autosalonu poprvé rozjedete.

"Průměrný milionář dnes řídí 4 roky staré auto, které má najeto 66 tisíc kilometrů a samozřejmě jej hned při koupi celé zaplatil. Neplatil splátku za svůj automobil už celé roky, což je mimochodem jeden z důvodů, proč je milionářem," dodává.

4. Vše, co si můžete koupit bez kreditní karty, plaťte zásadně v hotovosti

V bodě č. 2 zaznělo slovo "dětinský". A neschopnost nekupovat kraviny je do jisté míry znakem určité nevyspělosti. Proto má Ramsey pro placení nachystán systém tak trochu "jako pro dítě". Ale funguje a to je to hlavní.

Zastává totiž myšlenku, že na to, abyste dokázali spořit, nepotřebujete žádný úžasný software. Jakmile víte, kolik za měsíc utratíte, stačí si prostě tuto částku vybrat v hotovosti a rozdělit si ji do obálek označených "benzín/nafta", "potraviny", "zábava" a cokoliv dalšího, co potřebujete.

"Kdykoliv si nejste jistí, kolik peněz vám ještě tento měsíc zbývá na jídlo nebo zábavu, jednoduše nakoukněte do obálky a hned budete mít jasno," radí Ramsey.

Ve světě počítačů a hromady aplikací pro osobní finance to může znít trochu předpotopně, ale obálka s předem stanoveným obnosem vás chtě nechtě nutí přemýšlet o tom, kolik utrácíte. Přiložit kartu a ihned na útratu zapomenout je velmi snadné. S hotovostí v ruce pokaždé sledujete, jak vás peníze opouštějí. A přesně tohle dětinští lidé s nezvladatelnou touhou rozhazovat za nesmysly potřebují vidět.

5. Neutrácejte, když můžete investovat

Ramsey se v roce 2015 objevil v show Larry King Live. Akciím se tehdy dařilo náramně, nezaměstnanost konstantně klesala, a tak mu legendární moderátor položil následující otázku: Když se naší ekonomice daří tak skvěle, jak je možné, že se Američané stále topí v dluzích?

Ramsey nejdříve připustil, že jistou roli v tom může hrát platová stagnace, ale rázem dodal, že ani to by neměla být pro spotřebitele omluva. "Američané mají vážný problém s utrácením," řekl tehdy Kingovi a pokračoval:

"Abyste na všech těch úžasných číslech burzovních indexů mohli také vydělávat, musíte tam nejdříve svoje peníze vložit. Pokud byste pravidelně investovali od poslední recese [2008], vaše peníze by se do dneška ztrojnásobily."

Pokud pro vás rostoucí ekonomika znamená, že konzumujete víc než před tím, ve skutečnosti vás její opravdové benefity zcela míjejí. Skutečným zdrojem bohatství totiž není vyšší plat, ale investování.

#osobnifinance #financnigramotnost #daveramsey #dluhy #priority #mentalita #navyky #psychologie #vydaje #emoce #sporeni #investovani