Členové generace mileniálů si možná pamatují, jak jim jednoho dne rodiče oznámili, že pro ně mají otevřené stavební spoření, které bude brzy končit. Do dneška jde pravděpodobně o nejčastější způsob, kterým je dětem spořeno.
Jeho jednou velkou nevýhodou je skutečnost, že není možné překročit cílovou částku, takže jde o časově omezené spoření. Jak přitom víme už ze základů investování, čas je při snaze o zhodnocení kapitálu díky složenému úročení jednou z nejdůležitějších zbraní.
Za takovou "modernější" alternativu spořících účtů pro děti lze považovat dětský účet od @portu, který už nabízí reálně mnohem lepší zhodnocení. Garantován je sice pouze poplatek 0,25 % ročně, ale můžeme-li se odrazit od kalkulací uvedených na webu (při vkladu 1000 Kč měsíčně lze za 18 let naspořit 430 331 Kč), pak hovoříme o ročním zhodnocení nějakých 7,5 %, což už je popravdě na dostřel konzervativních akciových strategií. Portu však varuje, že výpočty vychází z historické výkonnosti portfolií, takže na ně nelze nutně spoléhat do budoucna.
18 let není z pohledu potenciálního investičního zhodnocení málo a nejeden finanční expert by vám řekl, že pokud by si měl vybrat mezi 20 lety investičních zkušeností a 20 lety extra času pro složené úročení, zvolil by si raději čas. Nic cennějšího než čas neexistuje, a pokud tak vašemu dítku rozjedete jeho drobnou investiční operaci již v útlém věku, můžete mu potenciálně připravit základ pro bohatství, které mu zajistí stabilitu na celý život.
A to platí, i když nezačnete hned po narození dítěte, ale třeba až ve chvíli, kdy je mu 6 či 10 let. Stále mu můžete spořit a budovat kapitál celých 12, respektive 8 let. Při dosažení 18 let pak další postup záleží na tom, jakou formu spoření zvolíte. U Portu se dětský účet automaticky změní na standardní a stane se majetkem dítěte, které si s ním může dělat, co uzná za vhodné.
Co se týče soukromého obchodního účtu, na němž například potomkovi spoříte skrz pravidelnou investici do nějakého indexového fondu nebo jiných aktiv, záleží na konkrétním brokerovi, ale u těch solidních není problém účet založit tak, aby k němu následně mělo dítě přístup a mohlo nad ním převzít kontrolu. V té chvíli pak může buď portfolio převzít a peníze vybrat/pokračovat v investování, anebo se s vámi dohodnout, že budete kapitál dál na základě vzájemné dohody a konzultaci spravovat, případně se společně pustíte ještě do budování portfolia individuálních akcií.
Pár příkladů aneb čísla nelžou
Tady je však potřeba ještě jednou připomenout celou matematiku okolo složeného úročení, protože oněch 18 let navíc do startu dokáže hotové divy. Pojďme si ukázat jeden příklad. Při tom jsem vyšel ze skutečnosti, že byste dítěti chtěli spořit 50 Kč denně, neboli každý den oželíte jednu slazenou srajdu v PET lahvi a jedny oplatky nebo čokoládu (anebo jedno pivo v dobré pražské hospodě). Jinými slovy, měsíčně budete investovat 1500 Kč řekněme do indexového fondu sledujícího S&P 500 (např. $SPY).
V takovém případě můžeme vyjít z výkonnosti za posledních 50 let a říct si, že vaše průměrné roční zhodnocení by mohlo být 10 %. Pojďme si ale klidně představit scénář horšího vývoje trhu, kdy dosáhnete průměrného ročního zhodnocení jen 7 %.
Jak vidíte, složené úročení udělá svoje a vaše investice 300 000 Kč dítěti k 18. narozeninám nadělí téměř 650 000 Kč, které navíc nemusí nutně vybírat. Může se s klidem rozhodnout, že si bude ve stejném duchu pravidelně investovat i nadále třeba do 30 let a pak se rozhodne, co dál. Jak by za stejných podmínek tento účet vypadal po 30 letech investování?
Z celkové investice lehce přes půl milionu se už staly téměř 2 miliony korun. To už je slušný finanční polštář pro případ, že by si váš potomek chtěl pořídit třeba vlastní bydlení. Nemluvě o tom, že v tuto chvíli už je pravděpodobně sám ekonomicky velmi čile aktivní, investičně vzdělaný a možná se mu bokem daří zhodnocovat již vlastní peníze skrz portfolio individuálních akcií. Ale i kdyby ne, s tímto účtem by se mu rozhodně mělo v noci spát dobře.
Do třetice si pojďme ukázat ještě variantu, kdy je vaše dítě velmi soběstačné, takže během života na tento spořící účet, jež jste mu v 18. letech předali, vlastně nemusí ani nechce sahat a rozhodne nechat si jej jako takové "důchodové spoření". A v 50. letech si řekne, že by to chtělo trochu odpočinku a pasivního příjmu. Jak bude vámi založený účet s pravidelným investováním do indexového fondu a stále pro jistotu lehce pesimistickým průměrným ročním zhodnocením 7 % vypadat po 50 letech?
Kouzlo složeného úročení v praxi - relativně velmi nízká investice necelých 900 000 Kč za 50 let vzrostla téměř 10krát a udělala z vašeho potomka více než zajištěného multimilionáře. Nyní může investici například zlikvidovat, investovat do konzervativního portfolia s pravidelnými dividendami a po zbytek života si vychutnávat pasivní příjem. Začnete-li takto spořit až ve 20 letech, dosáhnete stejného stavu až v 70, což je další zásadní benefit toho, že jste potomkovi startovací čáru posunuli výrazně zpět a dali mu z pohledu složeného úročení náskok k nezaplacení.
Zde se sluší zdůraznit dvě věci. Jednak si při průměrné roční inflaci 3 %, která tedy vaše peníze rok co rok neustále znehodnocuje a za 11 let jim tímto tempem vezme třetinu hodnoty, představte, kolik vám za 50 let reálně zůstane z 900 000 Kč, které by jen tak ležely na běžném nebo spořícím účtu. Slušně řečeno, vůbec nic. Zatímco investování i za velmi nízkého rizika a popravdě s relativně nic moc zhodnocením dokázalo za stejnou dobu ze stejné částky udělat téměř desetkrát tolik.
A za druhé, pevně věřím tomu, že schopný člověk, jež se v investování vzdělává a trochu mu to pálí, to na těch 10 % ročně dlouhodobě dotáhnout dokáže. Popravdě k tomu bude stačit, pokud se Wall Street (v případě investice do S&P 500) bude vyvíjet stejně jako v posledním půl století. No a pokud ze 7 % uděláme 10 %, vypadá to po 18, 30 a 50 letech s naším účtem při identické měsíční investici úplně jinak:
Jak vidíte, vaše na první pohled relativně nevinná investice 50 Kč denně dokáže při dobré konstelaci z vašeho dítěte během jeho života na pozadí udělat dolarového milionáře. A v takovou chvíli vám pravděpodobně bude velmi vděčné za to, že jste s budováním tohoto účtu začali tak brzy. A to i za předpokladu, že bude po celou dobu investovat stejných 50 Kč denně bez ohledu na své příjmy či inflaci. Pokud by se třeba ve 30 rozhodl/a investici zdvojnásobit, dostane se samozřejmě ještě na mnohem vyšší konečnou částku.
Nikde není napsáno, že to přesně takto proběhne a nic není garantováno. Na druhou stranu tyhle elementární výpočty jednoznačně ukazují, že rozhodování mezi investováním a neinvestováním by ve skutečnosti vůbec nemělo být o rozhodnutí. Ty benefity tak výrazným nepoměrem převyšují možná rizika, že by reálně investování (ať už pro vaše dítě, nebo za účelem budování vašeho vlastního bohatství) mělo být naprosto samozřejmou součástí vašich osobních financí.
#osobnifinance #investovani #deti #sporeni #portu #indexovyfond #dlouhodobeinvestovani #slozeneuroceni #zhodnoceni #bohatstvi
