Odkládání na důchod by bylo mnohem snazší, kdybychom se mohli spolehnout na nějaké obecně platné pravidlo, jako je například úspora desetiny příjmu. Odpověď na otázku, zda vám bude taková částka stačit však není úplně jednoduchá. Existuje několik faktorů, které předurčují, kolik byste si měli na důchod každý měsíc odkládat. Pro někoho bude 10 % příjmů bohatě dostačující, pro jiného člověka tomu tak nebude.
Pojďme se podívat na bližší pohled, zda se můžete na toto pravidlo spolehnout a popsat i alternativní cestu, jak můžete ke konečné potřebné částce dospět.
Proč vám odkládání 10 % příjmů nemusí stačit?
Každý člověk má představu o svém důchodu trochu jinou, takže i částka, jakou musíte mít před penzí uspořenou, se bude u každého jednotlivce lišit. Někteří lidé mohou plánovat poklidnou penzi – popíjení kávičky, luštění křížovek, zábava s vnoučaty, čtení knih. Jiní lidé však možná od svého důchodu očekávají dostatek času na cestování, které odkládali po celý svůj produktivní život na druhou kolej. Někteří lidé pak mohou v důchodu strávit 10 let, jiní třeba i více než 30 let. Tyto rozdíly mají přirozeně zásadní vliv na výši částky, kterou budete k zajištění své penze potřebovat – tedy na množství peněz, jaké byste měli každý měsíc odkládat stranou.
Zapomínat nesmíme ani na fakt, že 10 % příjmu znamená pro každého jinou absolutní částku. Člověk, který vydělává 1 200 000 Kč ročně a odloží každý měsíc stranou 10 000 Kč, pravděpodobně nebude mít na prahu penze problém. Pokud ale vyděláte za rok 300 000 Kč a z toho si budete na důchod odkládat 2 500 Kč už problém mít můžete. Zkrátka si nenaspoříte dost.
Do značné míry je také určující, jak brzy začnete na důchod odkládat, protože čas, po který investujete, do značné míry rozhoduje o tom, kolik peněz získáte z výnosů vašich investic. I když přesně nemůžete předpovědět míru návratnosti vašich investic, právě začátek odkládání – investování – je čistě ve vaší režii a vy rozhodujete, kdy začnete. Pokud začnete brzy, je to jeden z nejlepších způsobů, jak zajistit, že se vám podaří nashromáždit dostatek peněz, protože vaše dřívější příspěvky budou mít dlouhou dobu na růst, než je budete muset reálně využít.
Pokud byste začali odkládat stranou ve svých 25 letech 2 500 Kč měsíčně a investovali je s návratností 7 % ročně, měla by vaše investice ve věku 65 let hodnotu téměř 6 milionů Kč. Pokud však budete se začátkem investování otálet a začnete například ve 40 (Zkrátíte investiční horizont z 40 let na 25 let), konečná hodnota vaší pravidelné investice nebude ani třetinová.
Je tak zřejmé, že brzký začátek je správná strategie. Výše nákladů nezbytných pro váš poklidný odchod do důchodu a rychlost růstu vašich úspor však ovlivňuje mnoho proměnných, proto se nemůžete spolehnout na jednoduché pravidlo, jako je úspora 10 % vašich příjmů. Pojďme se podívat, jak se popasovat s důchodovým plánem, který vám poskytne lepší představu o tom, jakou částku budete ve skutečnosti potřebovat.
Jak zjistíte, jakou částku byste měli odkládat?
Výše vašeho měsíčního příspěvku se odvíjí od cílové částky a ta se vám může podařit přibližně odhadnout, pokud si odpovíte na následující otázky:
- Kdy chcete do důchodu odejít?
- Jak dlouho myslíte, že budete žít? (Vhodné je počítat třeba s 90 lety)
- Jaké předpokládáte, že budou vaše náklady v důchodu?
- Kolik peněz mohu očekávat od státu?
Jakmile budete mít zodpovězeny tyto základní otázky, můžete začít sestavovat plán. Získáte přibližnou částku, jakou si budete muset naspořit sami a posléze si můžete začít hrát s konkrétní představou, jak této částky dosáhnete. Pohrajte si s délkou investičního horizontu, uvidíte, že začátek v brzkém věku se vám velmi vyplatí. Můžete si nastavovat různé míry růstu vašich investic, a nakonec určíte i ideální částku, kterou byste měli při konkrétní míře zhodnocení přibližně odkládat.
Je jasné, že se nikdy netrefíte do svého důchodového plánu přesně – výpočty v sobě zahrnují značnou nejistotu. Každý by si však měl podobnou kalkulaci projít a začít si spořit na budoucnost.
Pokud nejste schopní měsíčně ušetřit, kolik byste chtěli, můžete zkusit snížit své výdaje, nebo hledat způsoby, jak zvýšit váš příjem. Případně můžete trochu upravit svůj důchodový plán a zvolit si pozdější datum odchodu do důchodu, nebo se pokusit zvýšit rizikovost a také návratnost vašich investic výběrem jiných investičních nástrojů. Zkrátka zkoušejte různé scénáře, dokud nenajdete ten, kterým vám nejvíce vyhovuje.
Na odkládání 10 % příjmů stranou určitě není nic špatného a je to mnohem lepší než nešetřit vůbec. Začněte klidně tímto způsobem a použijte to jako odrazový můstek. Jen nepočítejte s tím, že je to vše, co musíte udělat. Pokud si najdete půlhodiny času, můžete si udělat hrubou představu o tom, zda odkládáte dostatečné množství peněz a v případě potřeby svůj důchodový plán můžete ještě poupravit.
