Pollack je dnes profesor působící na University of Chicago a na nedostatek peněz si aktuálně stěžovat nemůže.
Jenže jak sám přiznává, zhruba do svých 40 let měl k penězům zcela lhostejný a bláhový přístup: Jednoduše je neřešil, a když jich měl málo, vzal si tak nějak ze zvyku úvěr. A tak neustále splácel i několik dluhů najednou a zároveň s nimi odevzdával pryč tučné úroky. Zkrátka poctivá dluhová past se vším všudy.
A když se mu tu a tam konečně podařilo všechny své dluhy splatit, byl to pro něj pouze impulz začít celý kolotoč znovu a zase se pořádně zadlužit. Pak mu ale životní realita do cesty postavila cenou lekci - zřejmě ve snaze konečně mu ohledně finanční gramotnosti otevřít oči.
Chicagská univerzita mu nabídla atraktivní místo profesora, které Pollack nemohl odmítnout. Jeho úspory byly ale tak mizivé, že si nemohl dovolit ani získat hypotéku na dům ve městě. Nakonec mu s nedostatkem hotovosti musela pomoct samotná univerzita a ještě jeho sestra.
Tady ale lavina neočekávaných výdajů neskončila. Pollackovi brzy poté zemřela nevlastní matka, načež se k němu musel přestěhovat jeho handicapovaný nevlastní bratr. Aby se o něj měl kdo starat, jeho manželka musela opustit svou práci. A tak se rozpočet domácnosti velmi rychle a zcela neplánovaně stal výrazně tenčím a sotva udržitelným.
Až v této chvíli, kdy jeho finanční návyky začaly ohrožovat i jeho blízké, si Pollack uvědomil, že jeho bezohledné zacházení s financemi musí skončit, nebo ho i s rodinou jednoho krásného dne přivede až na chodník. A jelikož mu intelekt nechyběl, nastudoval si tehdy maličko finanční systém a sepsal si na kousek papíru seznam osobních finančních pravidel.
A originál svých poznámek má dodnes schovaný, aby si mohl připomínat, kde jeho úspěšná cesta směrem k finanční gramotnosti a stabilitě začala:
Tato pravidla (pokud je nemůžete z papíru rozluštit, nic si z toho nedělejte, většinu si jich projdeme níže) mu nakonec pomohla dostat se z finanční pasti plné dluhů a nahnutého rodinného rozpočtu až do situace, kdy se mu dnes daří ročně ušetřit jen díky smysluplnějšímu utrácení nějakých 6-7 tisíc dolarů. Svůj plán považuje za velmi snadný a polopatický - jediné, co musíte, je začít ho dodržovat. "Pokud dokážete splnit 85 %, budete na dobré cestě," dodává k němu Pollack.
Když se dnes ohlédne na svou cestu k finanční stabilitě, je lemována těmito 6 lekcemi, které podle něj byly pro úspěch celého plánu zcela esenciální:
1. "Je důležité získat pocit, že to opravdu dokážete."
Stejně jako když se rozhodnete udělat jakoukoli jinou zásadní změnu životního stylu, neexistuje ani v případě finančních problémů žádná jediná věc, která je dokáže lusknutím prstu vyřešit. Možná vás čeká několik let úsilí, než uvidíte první hmatatelné výsledky. Je však důležité pamatovat na to, že bez ohledu na věk, v němž se rozhodnete začít, vždy je možné dluhy splatit a našetřit slušnou částku peněz, pokud máte dvě zásadní přísady: zdraví a zaměstnání.
Pollack se před 10 lety ve čtyřiceti letech rozhodl začít víc šetřit. Daří se mu měsíčně odkládat až 20 % svých příjmů. Osobně však doporučuje mířit klidně spíš na 10 %. Až se za 10 let ohlédnete, nebude to rozhodně málo: "Tím nejtěžším je naučit se žít trochu pod své možnosti a najít způsoby, jak si maličko odtrhnout od úst a schovat část příjmů do kapsy pro budoucnost," popisuje profesor svou nejtěžší část z prvního kroku této změny.
2. Chcete-li omezit výdaje, zaměřte se na největší položky
Že si po cestě do práce nekoupíte ten kelímek kávy, abyste ušetřili pár korun, vás z žádné vážné finanční kaše opravdu nedostane. Místo toho je lepší vědět, co je pro vás opravdu důležité - a pokud na tento seznam třeba zrovna káva nepatří, klidně ji vyškrtněte.
Pollack ještě před svým rozhodnutím, že začne brát finance vážně, učinil jedno šťastné rozhodnutí. Jelikož vážně neměl ušetřeno nic, pořídil si na vypůjčené peníze výrazně levnější dům, než jaký mu na základě jeho příjmů doporučil realitní makléř. Díky tomu tak trochu "omylem" vyřešil jeden z potenciálně největších a mnohdy velmi problematických finančních výdajů - náklady na bydlení.
Posléze mu tak stačilo podívat se spíš na ostatní výdaje, jako byly poplatky za nedbale uzavřená pojištění, která vůbec nepotřeboval, nebo každodenní obědy v restauracích. Jen na jídle dokázal Pollack dle svých slov ušetřit přes 1000 dolarů ročně.
3. Musíte začít často říkat "ne", ale úplná hladovka, stejně jako v případě diet, ve skutečnosti nefunguje
Velká část utrácení, které řada z nás běžně koná, nemá nic společného s tím, co opravdu chceme. K vyhazování peněz nás tlačí různé společenské tlaky - nechcete (bojíte se) odmítnout pozvání na večeři s přáteli, nebo návštěvu příbuzných.
"Je velice důležité ujistit se, že své peníze utrácíte skutečně za věci, jež jsou pro vás důležité a opravdu vašemu životu přinášejí pocit štěstí a užitek," vysvětluje Pollack.
Jak u malých (zmíněná kávička), tak u velkých (dovolená) věcí je potřeba rozhodovat se moudře.
4. Nechejte kreditku doma a úroky za drobné dluhy začněte místo bance dávat do spoření
Kreditní karty dělají placení pohodlnějším, avšak zároveň své uživatele podněcují k tomu, aby utráceli stále automatičtěji a bez většího rozmýšlení. Výsledkem je obliba různých kontokorentů a podobných finančních služeb, které vám umožňují nadále bezmyšlenkovitě kartou pípat na vše, co chcete, i když už si to ve skutečnosti dovolit nemůžete.
Dluhy za přečerpanou kartu navíc zpravidla doprovází vyšší úroky, takže rozhazovační lidé mají ve výsledku ještě vyšší měsíční náklady. Pollack měl podobný problém. Jenže pak si spočítal, že kdyby nebyl s prominutím osel a žádné přečerpání dovoleno neměl, mohl by vlastně klidně utrácet skoro jako doposud - a ušetřené úroky za splátky si šetřit bokem pro případ nečekaných výdajů.
Do této kategorie spadají i různá automatická měsíční předplatná na služby, které vlastně skoro nepoužíváte (a možná už ani nevíte, že za ně každý měsíc dál platíte). Pollack po prošmejdění svého rozpočtu zjistil, že takhle měsíčně oknem vyhazuje až několik set dolarů:
"Je neuvěřitelné, jak velké úspory člověk dokáže dosáhnout, když se jen stane trochu všímavějším a poctivě si na konci měsíce projde všechny své výdaje na bankovním výpisu. Ani nevím, kolikrát jsem si při jeho pročítání říkal 'Co je proboha tohle? A proč za to vůbec platím?'"
5. Spoření je ideální zautomatizovat, abyste odolali pokušení peníze navíc utratit
Stát se z rozhazovače zodpovědným spořičem není žádný med. I když si nakrásně budete opakovat, že rozhodně chcete šetřit, abyste měli na důchod, na kvalitní vzdělání pro děti nebo na vlastní bydlení, může se klidně stát, že neodoláte pokušení a volně se povalující peníze jednoho krásného dne utratíte za nějakou kravinu.
Pollack toto pokušení vyřešil tím, že dopředu věděl, jak velkou část peněz měsíčně ušetří a přesně tato částka mu z účtu každý měsíc automaticky odcházela do jeho spořícího programu (v USA mají známý program 401(k), u nás je zatím alternativou spořící účet, stavební spoření, důchodové spoření atp., volba je na každém).
"Tohle pro mě jednu dobu byla nejtěžší a zároveň nejsnazší věc. Těžké na tom bylo to, že mi na útratu zůstávalo výrazně méně peněz. Ale jelikož byl celý proces automatický, nemusel jsem se každý měsíc obávat toho, že uspořenou částku za něco utratím," popisuje svou zkušenost Pollack.
6. Že jste na správné cestě, poznáte podle úbytku stresu
"Nevšimnete si toho rozhodně hned, ale pokud začnete disciplinovaně dodržovat svůj plán, je možné, že už po roce si všimnete, jak se váš život skutečně změnil," říká Pollack a dodává:
"Ve chvíli, kdy jsem se mohl skutečně přestat strachovat o své měsíční cash flow, jsem si uvědomil, že se cítím lépe, víc v pohodě a ve skutečnosti konám nejen po finanční stránce všeobecně lepší rozhodnutí. Nemusel jsem se už totiž tam někde vzadu v hlavě neustále obávat toho, kde vezmu na zaplacení tohohle nebo tamtoho účtu a podobně."
Tohle by ve skutečnosti měl být jeden z hlavních důvodů, proč se rozhodnete učinit své zacházení s financemi "dospělým". Když víte, že jste zajištěni, nemáte žádné palčivé dluhy a dokážete se vypořádat i s nenadálými výdaji či ztrátou zaměstnání, rozhodně se vám v noci spí mnohem lépe.
#financnigramotnost #dluhovakrize #dluhy #osobnifinance #rozpocet #necekanevydaje #nouzovyfond #vydaje #rodina #disciplina #vzdelani #psychologie #automatizace #cashflow #spotrebitelskyuver #urok #sporeni #investovani #financnistabilita