3 varovné signály, které značí, že byste měli opravdu zapracovat na své finanční gramotnosti

Správa peněz stojí samozřejmě z velké části na tom, jak jste si ohledně financí vybudovali návyky. Pro někoho je zcela normální nemyslet na zadní kolečka a utratit prakticky vše, co se mu dostane pod ruku, protože to tak má odjakživa. Problém je ten, že jakmile se vám taková neopatrnost jednoho dne vymstí, je to co by kamenem dohodil ke zbytečně velkým dluhům a pořádnému nášupu finančního stresu.

Jak vypadají první symptomy, které mohou potenciálně vést k mnohem větším finančním komplikacím, než si dnes třeba připouštíte? Pojďme na ně kouknout a říct si něco o "první pomoci", kterou na ně aplikovat:

1. Netušíte, jaké jsou přesně vaše pravidelné výdaje

Kdybych se vás zeptal, kolik měsíčně utratíte za potraviny, možná mi řeknete třeba nějakých 6000 Kč. Je to ale opravdu jen šest tisíc? Co kdybyste si zpětně prošli bankovní výpisy za poslední rok a zjistili, že je to ve skutečnosti 7 nebo 8 tisíc? Překvapilo by vás to, nebo byste nad tímto rozdílem mávli rukou, protože je to vlastně jedno? Pokud dnes nemáte jasný přehled o tom, kolik vás pravidelně různé výdaje stojí, pak můžete jenom stěží smysluplně nakládat s příjmy. A to je z každého úhlu pohledu zásadní problém.

Jak takový nepřehledný chaos v osobních financích řešit? Na začátku by měl rozhodně být osobní rozpočet. To znamená, že si otevřete zmíněné bankovní výpisy a dáte si dohromady své výdaje. Můžete použít jednoduchou tabulku (online/offline), nebo zapátrat po nějaké budgetové aplikaci, výběr je na vás. Jakmile uděláte tento jeden snadný krok a máte před sebou veškeré své výdaje máte černé na bílém, můžete najednou začít s penězi nakládat mnohem efektivněji.

Už se totiž o svých výdajích nějaká čísla jenom nedomníváte, ale vidíte konkrétní částky. Nyní si můžete u každé kategorie (nebo i položky) položit otázku: Opravdu na tuto věc chci utrácet tolik, kolik utrácím? Nechtěl bych ty peníze raději použít tady na tuto vedlejší kategorii? Nebo ty peníze raději uspořit? Věřte mi, jako lusknutím prstu začnete o svých penězích přemýšlet úplně jinak - je to asi takové, jako byste až doposud seděli v místnosti po tmě a někdo najednou rozsvítil.

2. Žijete od výplaty k výplatě

Dle průzkumu úvěrové společnosti Fair Credit z konce loňského dubna žilo loni i kvůli pandemii koronaviru 43 % Čechů od výplaty k výplatě. Paradoxem však je, že v dubnu 2019 vyšel podobný průzkum společnosti MetLife, v němž dokonce 49 % zaměstnaných Čechů přiznalo, že nedisponují žádnými úsporami a žijí od výplaty k výplatě.

Na rovinu, tahle procenta jsou pro mě strašidelná. Zvlášť když se u toho druhého průzkumu člověk dočte, že nedostatkem nebo žádnými úsporami nejčastěji trpí lidé ve věku 40-50 let. Mimo jiné proto, že 1/3 z nich své peníze z penzijka používá na nečekané výdaje. Vzhledem k tomu, jak moc se tady zabýváme základy finanční gramotnosti, mám z podobných věcí regulérně osypky. ?

Řekněme ale, že jste se do takové situace neplánovaně dostali i vy. V dnešní nejisté době vlastně nemusí být až takový problém, že se podíváte na účet a zjistíte, že dokud vám nepřijde další výplata, nemáte jak zaplatit své účty. V takové chvíli je nutné uvědomit si, že tímto způsobem není zdravé dlouhodobě existovat. Jakmile se totiž kdekoli objeví třeba jeden jediný nečekaný výdaj, je téměř jisté, že se budete muset zadlužit, což je to poslední, co v situaci, kdy nezvládáte platit ani své základní účty, chcete.

Jak takový na první pohled neřešitelný stav řešit? Odpovědí jsou úspory odkládané bokem do něčeho, čemu se běžně říká "nouzový fond". Tak se říká třeba bankovnímu účtu, na němž máte finanční rezervu, z které jste schopni v případě potřeby několik měsíců i s nulovými příjmy vyžít. Jste-li ale na úplném začátku a na účtu nemáte ani korunu, nemusíte řešit, na kolik měsíců by vám nouzový fond měl vystačit. Základem nyní je ušetřit aspoň něco. A příští měsíc tuto částku navýšit. A další znovu. ?

A co se týče samotného šetření, výrazně by vám k němu měl pomoci první bod, tedy vytvoření si rozpočtu. Garantuji vám totiž, že v seznamu svých výdajů najdete položku, kterou bude možné o nějakou tu korunu osekat. A tuhle korunu pak chcete dát stranou pro případ, že zítra budete muset kupovat nový spotřebič, platit autoservis, léky nebo vás potká jiný neplánovaný výdaj. Díky tomu se vyhnete nutnosti zadlužit se a tím de facto své už tak neudržitelné výdaje ještě dále navýšit.

3. Platíte své účty měsíc co měsíc pozdě

Včasné uhrazení všech esenciálních výdajů by mělo být jedním z absolutních základů finanční gramotnosti, kterou se ideálně chcete naučit dodržovat v co nejmladším věku. A to nejen proto, že si pak vždy můžete své případné útraty počítat až z částky, která vám zůstane po zaplacení těchto účtů. 

Řada různorodých splátek je navíc v případě prodlení spojena s různými dodatečnými poplatky či penále, které vám zcela zbytečně ukrojí další část finančního koláče. A třeba pozdním placením nájemného si z majitele vašeho bydlení kamaráda, jež vám kdykoli ochotně s čímkoli vyhoví, taky asi neuděláte. Nijak tím neprospíváte ani sobě, protože kupící se výzvy k zaplacení vám určitě mnoho pohody a klidu do života také nepřinesou. Jak se říká, pořádek ve financích dělá přátele, a tak by zalepení všech výdajů mělo být za všech okolností na prvním místě.

Jak vyřešit bídnou platební morálku? Nejbizarnější je, že příčinou pozdních splátek mnohdy ani není skutečnost, že byste na zaplacení neměli. Ale prostě na poslání peněz zapomenete. Předpokládejme tedy, že jste si vzali k srdci první bod, vytvořili si osobní rozpočet a dnes už s jistotou víte, že všechny své účty bez problémů zaplatíte. 

Druhým krokem by nyní měla být úplná automatizace všech pravidelných výdajů, které musíte každý měsíc chtě nechtě zaplatit. Nájem, elektřina, internet, zdravotní a sociální pojištění, vaše osobní pojištění, splátka/operativní leasing za vůz... to všechno jsou konstantní částky, které každý měsíc zkrátka musíte zaplatit. Nastavte si odeslání všech těchto plateb automaticky hned na chvíli, kdy vám na účet přistane výplata. Nejenže už na tyto pohledávky nebudete muset myslet, ale zároveň vždy ihned uvidíte, kolik peněz vám na reálně zůstává na vyžití. Dalším krokem je pak nastavit si rovnou z této částky i odeslání spořeného obnosu do nouzového fondu. Neboli vyřešit si kromě výdajů rovnou i spoření na horší časy s tím, že vám na účtu opravdu zůstanou pouze peníze na útratu.

Máte-li pocit, že byste se svými penězi asi mohli nakládat trochu lépe, není to žádný důvod k obavám. Výše popsané kroky nejsou ničím náročným ani složitým a zvládne je úplně kdokoli. Jejich efekt na vaše finanční zdraví a stabilitu však může být enormní! Asi nejdůležitější nicméně je se po jejich vykonání na toto téma nevykašlat. Zlepšování se ve správě peněz je běh na dlouhou trať, a je proto potřeba na těchto schopnostech konstantně pracovat.