Jak si s úspěchem stanovit finanční cíle? Stručný návod, který mi poslední 3 roky pomáhá

Začátek roku je skvělý čas na bilanci a stanovení budoucích finančních cílů. Vím, blíží se už konec ledna a někteří z vás už pravděpodobně loňský rok bilancovali, kdo tak ale ještě neučinil, může za tímto účelem využít tipy, které fungují mně samotnému. A kdo již bilancoval, může popřemýšlet, zda některé ze zmíněných myšlenek příště neaplikovat.

Jak se říká, kdo nemá finanční plán, plánuje v budoucnu finančně selhat.

Stanovení finančních cílů je vhodné provádět v klidu s odpočatou myslí, a právě na začátku roku pro to bývá vhodná příležitost. Není příliš dobrý nápad se pouštět do výraznějších úprav v době, kdy jste ze všeho unavení a vaše mysl si žádá odpočinku. Celý proces by většině lidí neměl zabrat více než pár hodin, přičemž tento čas může být vůbec nejlepší investicí, kterou můžete v každém roce udělat.

1. Zkontrolujte, co proběhlo v minulém roce podle vašich představ a co nikoliv

Chyby nám obvykle nabízejí tu největší příležitost ke vzdělání – pokud jde vše podle plánu, obvykle se toho moc nenaučíme. Prvním krokem tohoto návodu by tak mělo být zkontrolování všeho, co se v loňském roce úplně nepovedlo. Kde byste se mohli ve svém přístupu k penězům zlepšit?

Tyto příležitosti ke zlepšení mohou zahrnovat okamžiky, kdy jste neinvestovali, ačkoliv jste měli, impulzivní prodej akcí v době, kdy jste se nechali ovládnout emocemi nebo chvíle, kdy jste se dopustili nehospodárného utrácení. Otálení nebo neschopnost vykonat rozhodnutí může být stejně nákladné jako činění špatných rozhodnutí.

To nás naučil v loňském roce i akciový trh. Pokud jste investovali do indexového fondu sledujícího výkonnost celosvětového akciového trhu v dubnu či květnu 2020, hodnota vaší investice by se doposud zvýšila o více než 20 %. V případě amerického akciového trhu byl růst ještě násobně větší. Odhodlali jste se však do investování v době, kdy trhy ovládala skepse?

Jakmile objevíte chyby, kterých jste se v loňském roce dopustili, zeptejte se sami sebe, co můžete v budoucnu udělat, abyste se vyhnuli jejich opakování.

Mnohem snazší je dělat chyby bez systému. To znamená, že byste se neměli nutně za své chyby lynčovat. Raději se snažte vytvořit fungující systém a svá finanční rozhodnutí činit podle předem stanoveného vzorce – stanovte si pravidla, která musíte dodržovat.

2. Zkontrolujte stávající investice i další finanční pohyby

Dalším krokem by mělo být přezkoumání všech stávajících investic, abyste se ujistili, zda není třeba provést nějaké změny. Máte v portfoliu nějaké investice, které nedosahují předpokládané výkonnosti? Chcete inkasovat zisk z investic, kterým se dařilo dobře? Vyžadují některé ze stávajících investic zásah nebo jste spokojeni s tím, jak se jim daří?

Dále se zamyslete nad hypotékou (máte-li), spořením a pojištěním… Nekončí mi fixace? Nevyplatilo by se řešit refinancování? Do kategorie dalších finančních pohybů pak spadá i životní a neživotní pojištění – neměli byste si zvýšit pojistku nemovitosti, protože vzrostla její cena? Jak se daří vašemu penzijnímu připojištění?

To jsou příklady jen některých otázek, které je třeba si klást.

Nakonec byste si měli ještě shrnout, zda jste splnili všechny úkoly a finanční cíle, které jste si stanovili počátkem předchozího roku a pokud ne, přidejte je do svého seznamu na letošní rok.

3. Odhadněte výši svých přebytků v aktuálním roce

V dalším kroku byste měli zjistit, kolik vám bude přibližně v letošním roce zbývat peněz odečtete-li předpokládané příjmy od nákladů.

Nezapomeňte, že základním princip úspěšného budování bohatství zní: Utrácet méně než vydělávat. Vzniklý rozdíl byste přitom měli vhodně investovat.

Pokud máte dlouhodobě problém s investováním peněz, raději si stanovte pevně částku, kterou budete prioritně investovat dříve, než na řadu přijdou jakékoliv variabilní náklady.

Jedná se o zdaleka nejlepší způsob, jak prioritizovat své budoucí dlouhodobé cíle, před momentálním utrácením. Tento přístup vám umožnuje průběžně sledovat své výdaje, aniž byste museli lpět na každé koruně.

Většina lidí asi tuší, zda je třeba zpřísnit své řízení volných finančních prostředků či nikoliv. A pokud nejste dostatečně disciplinovaní, začněte zkrátka s investováním části peněz, jakmile vám přijdou na účet.

Pokud jste schopní vyjádřit rozdíl mezi vašimi příjmy a výdaji a nemáte problém s disciplínou, je na čase přejít k dalšímu kroku.

4. Rozdělte volné finanční prostředky tak, abyste maximalizovali dlouhodobé bohatství

Samozřejmě existuje řada možností. Můžete použít přebytky ke splácení dluhů anebo k investování a získání aktiv generující další příjem jako jsou akcie nebo nemovitosti. Neměli byste pak také zapomínat na udržování dostatečně robustního pohotovostního fondu.

Nejefektivnější cestou, jak maximalizovat své dlouhodobé bohatství je odpověď na otázku: Jak nejlépe rozdělit nyní volné finanční prostředky, abych za 10 let maximalizoval hodnotu svého jmění?

Tato otázka vás nutí soustředit se na dlouhodobé cíle a co je ještě důležitější, ignorovat jakékoliv krátkodobé emoce. Finanční rozhodnutí, která jsou založena na zdravých základech, se téměř vždy ukáží jako správná.

Aktuální nízké úrokové sazby usnadňují splácení nebo snížení dluhů. Samozřejmě je mnohem snazší splácet hypotéku s úrokem 2 % než 6 %. Rok 2021 tak poskytuje dobrou příležitost pro snižování vašich dluhů. Splácením dluhů s takto nízkou úrokovou sazbou na druhé straně ušetříte zmíněná 2 % ročně – to není příliš vysoká návratnost.

Pokud očekáváte, že úrokové sazby zůstanou ještě několik let nízké, je rozumné předpokládat, že investicí do produktivních aktiv, jako jsou například akcie, můžete získat lepší návratnost své investice. Nejvhodnějším principem však je často nalezení rovnováhy a dělat obojí – snižovat dluh a investovat. Ale samozřejmě to záleží na vaší finanční pozici a cílech.

Osobně tak hradím mimořádné splátky úvěru na bydlení s úrokem 6 % ročně a hypotéku splácím pouze standardně a zbytek investuji. Tuším, že by mi akciové investice přinesly vyšší návratnost než 6 % ročně, ale s nižší dluhovou zátěží se mi bude lépe spát.

5. Stanovte si cíle a seznam úkonů, které je třeba provést

Poté, co provedete 4 výše uvedené kroky, byste měli mít v ruce jasný seznam věcí, které byste měli v letošním roce podniknout.

Dejte jednotlivým úkolům prioritu a nejdříve proveďte nejdůležitější úkol a poté postupujte v seznamu dále.

Trocha motivace závěrem

Existuje rovněž několik kroků, které můžete podniknout, abyste zvýšili pravděpodobnost, že svých finančních cílů dosáhnete. Tyto metody se snažím poslední léta aplikovat a docela dobře mi fungují.

• Vytvořte si vizuální prezentaci vašich finančních cílů a umístěte ji na nějaké dobře viditelné místo.
• Sepište si vizi – popište den ve vašem životě za předpokladu, že dosáhnete svých finančních cílů. Buďte konkrétní – kde budete žít, kolik peněz máte na účtech, jaké jsou vaše vztahy, jaká je náplň vašeho dne, jak se budete cítit – cokoliv je pro vás důležité.
• Vytvořte na sebe tlak – sdílejte své finanční cíle s partnerem nebo členem rodiny. Poté je požádejte, abyste je s nimi mohli probírat každý kvartál a hodnotili, jak zodpovědně se vám daří vaše cíle plnit.

Pokud jste ještě nic takového nedělali, může to zní trochu zvláštně, ale doporučil bych vám to zkusit. Panuje velmi dobrá šance, že vám to bude fungovat.

#finance #osobnifinance #investovani #financnicile #financniplan #financnigramotnost