Třicátnice, která je díky spoření a investování již téměř v důchodu: Tohle je moje nejlepší investiční rada

Rosie je dnes více než 30 let a během posledních 10 let dokázala společně se svým manželem od nuly bez jakéhokoli majetného dědictví či vítězství ve sportce (neboli pouze skrz standardní a teoreticky všem dostupné zdroje příjmů) vybudovat multimilionové investiční portfolio s nízkým rizikem.

Ano, jejich společný blog "The FIRE Couple" tak trochu naznačuje, že manželé jsou do spoření a budování bohatství možná nadšeni trochu víc než průměrný člověk a nevadí jim uskromnit se. To ale neznamená, že si z nich nelze vzít inspiraci. Mimo samotné konkrétní spořící či investiční rady se mi vlastně líbí nejen důvod, proč se tato žena na cestu k finanční nezávislosti vydala, ale také veskrze lidská mentalita, s kterou k této výzvě od začátku přistupuje.

S prvotním impulzem Rosie se možná řada z vás dokáže ztotožnit: Její rodiče to s financemi nikdy příliš neuměli, takže od nich žádnou velkou finanční gramotnost ani vzdělání nezískala a na úplném začátku ve svých 23 letech vlastně ani nevěděla, jak by měl konkrétně její finanční cíl znamenající nezávislost vypadat - věděla pouze to, že rozhodně nechce opakovat jejich chyby.

Dnes mají s manželem kromě akciového portfolia také úspěšné realitní portfolio, které postupně vybudovali během 3 let a ve 33 letech se stali dolarovými milionáři.

Jednou z pouček, které Rosie velmi často opakuje, je její přesvědčení, že i zcela minimální úspory mohou jednoho dne mít na vaše finance zásadní dopad. Zvlášť pokud se spořením zrovna začínáte. Neváhá dokonce odmítnout poučky expertů na spoření, kteří říkají, že 10 % příjmů je minimum, které byste si měli každý měsíc odkládat.

"Pokud je pro vás 10 % nereálných, začněte tím, že ušetříte třeba dvě stovky týdně. Díky tomu, jak funguje složené úročení, se mohou i dvě stovky investované každý týden postupně do chvíle, kdy odejdete do penze, změnit na několik milionů korun."

Souhlasím s tím, že příběhy o lidech, kteří spoří 20, 30 nebo i více než 50 % svých příjmů mohou být pro někoho, kdo se toužebně dívá i na metu 10 %, poměrně demotivující. Protože pokud všichni tihle milionáři na prahu předčasného důchodu měsíčně šetří i desetitisíce, proč se s tou tisícovkou, kterou z výplaty dokážete reálně odložit vy, vůbec snažit?

Opak je ale pravdou a zrovna Rosie ví moc dobře, o čem mluví. Na začátku své finanční cesty totiž vydělávala méně než 10 000 $ (dnešních asi 215 000 Kč) ročně, což možná v našich poměrech není až taková katastrofa, ale na poměry USA žijete relativně hluboko pod hranicí chudoby. I proto bydlela pouze v pronajatém pokoji, zatímco její dnešní manžel byl díky vysokoškolským studiím a nevhodnému zacházení s kreditní kartou silně zadlužený. Zkrátka žádný med.

Dnes však disponují jměním přesahujícím milion dolarů, vybudovali si portfolia v několika kategoriích aktiv a díky tomu také poměrně významný pasivní příjem. A Rosie tento svůj a manželův finanční úspěch nepřisuzuje ani tak nějaké konkrétní částce, kterou se jim podařilo naspořit, jako spíš vybudování si návyku pravidelného spoření a investování, jež jejich život v chudých poměrech dokázal postupně transformovat k nepoznání.

Investiční mechanismus, který si pravidelně investující pár zamiloval

Během let si Rosie uvědomila, že za to, že již s manželem nejenže nežijí v chudobě, ale rok co rok bohatnou a mohou své portfolio neustále dál a dál rozšiřovat, vděčí jedné klíčové věci: složenému úročení, jehož využití je podle ní tím nejlepším důvodem, proč se do investování pustit. Hovoří o něm jako o "nejlepším příteli každého investora".

Definice tohoto fenoménu říká, že při investování postupně získáváte zisk nejen z částky, kterou investujete z vlastní kapsy, ale také z již nabytého zhodnocení, které dokázala vaše původní investice vygenerovat. 

Neboli když investujete 100 Kč a ty za rok zhodnotí o 10 %, vyděláte 10 Kč a na účtu budete mít 110 Kč. V dalším roce už ale vyděláte 10 % ze 110 Kč, tedy 11 Kč. A ve třetím roce vám 121 Kč vynese 12 Kč. Jak základní hodnota účtu roste, dělá oněch 10 % s každým dalším rokem stále větší a větší sumu, takže třeba po 30 letech budete při 10% ročním zhodnocení ze 100 Kč mít 1745 Kč. Udělejte ze 100 Kč 100 000 Kč a rázem je to 1 745 000 Kč neboli více než 17násobek částky, kterou jste investovali z vlastní kapsy. Už chápete, proč dlouhodobí investoři pějí na adresu složeného úročení samé chvalozpěvy?

Jelikož manželé veškeré volné prostředky mimo svůj krátkodobý nouzový fond (jež tvoří 6 měsíců esenciálních měsíčních výdajů) investují a pustili se do práce již jako dvacátníci, složené úročení jim už v uplynulých deseti letech předvedlo s jejich penězi hotové zázraky. Dnes jejich portfolio tvoří nemovitosti, kryptoměny a akcie, takže na příjmové stránce vydělávají na nájmech, zhodnocování všech aktiv a také dividendách. Tento pasivní příjem má dnes již hodnotu vyšších jednotek tisíc dolarů a jeho reinvestování může samozřejmě proces budování bohatství nadále akcelerovat.

Za nepřehlédnutelnou výhodu lze v jejich případě považovat i to, že začali co nejdřív a na nic nečekali. Nečekali, až budou mít na investice milion, ale když to šlo, začala Rosie i s těmi pár stovkami týdně. Vzhledem k výše popsaným zákonitostem složeného úročení si totiž můžete snadno spočítat, že způsobuje s rostoucím časem exponenciální růst. Investovat 40 nebo 30 let tak může v důsledku znamenat zásadní rozdíl na straně konečného zhodnocení.

Opět jeden názorný příklad: Pokud byste ve 25 letech začali odkládat symbolických 5000 Kč ročně a investovat je, pak by vám průměrné roční zhodnocení do 65 let (tedy za 40 let) vyneslo 1 300 000 Kč, přičemž vaše investice by byla 200 000 Kč. Pokud byste ale za stejných podmínek začali investovat až ve 35, v 65 lety byste na účtu měli 565 000 Kč při vaší investici 150 000 Kč. Jelikož každý další rok a každá další dekáda zhodnocování znamená výraznější exponenciální růst než doposud, je 20leté investování výrazně lukrativnější než 10 leté. A 30leté nesrovnatelně lukrativnější než 20 leté, 40 leté nesrovnatelně lukrativnější než 30leté a tak dále.

Rada na závěr: Peníze by neměly být ve vztahu tabu

Složené úročení může být sebekrásnější věc, ale pokud se bavíme o budování bohatství v rámci partnerského vztahu, nesmíte nikdy opomenout lidský faktor, respektive šanci, že se pár na finančních cílech neshodne, nedokáže se o nich normálně pobavit, a tak vlastně oba zúčastnění svou finanční budoucnost úspěšné sabotují.

Když Rosie na začátku své cesty žila v regulérní chudobě, její manžel splácel studentský dluh (v USA u vysokoškoláků standardní věc) a také několik dluhů spojených s přečerpáváním kreditní karty. I přesto dnes na tuto dobu ráda vzpomíná. Zejména proto, že se ani jeden z nich neuchýlil k tomu, aby toho druhého za jejich finanční situaci obviňoval.

Místo toho se společně rozhodli, že tím nejlepším, co v takové situaci mohou udělat, je sednout si a vše na rovinu probrat. I když bylo pro oba hovořit o penězích (stejně jako pro většinu ostatních) nepříjemné, dokázali se shodnout na tom, že je nutné, aby si vytvořili smysluplný finanční plán, který je vyvede z chaosu, v němž se zrovna nacházejí a na kterém budou moci pracovat společně jako tým.

Podařilo se jim vytvořit striktní rozpočet, díky kterému dokázali vyžít pouze z toho, co vydělával v práci manžel Rosie, zatímco její příjmy byly do posledního centu použity na splácení dluhů, spoření a investování. Jak už jsem psal výše, nebyl to žádný med a jediným způsobem, jak se dobrat smysluplného cíle, byla zpočátku disciplína a chuť vydržet další týden, další měsíc a pak ten další po něm.

Již usazeným lidem, kteří chtějí se svými financemi začít něco dělat, tak dnes Rosie bez váhání radí jednu zásadní věc: 

"Začněte s partnerem o penězích mluvit co nejdříve a hovořte o nich spolu pravidelně. Společná finanční vize totiž dokáže nejen posílit váš vztah, ale nabídne vám také potenciálně dva příjmy, s kterými se přirozeně spoří a investuje mnohem lépe než jen s jedním."

Hlavní je podle Rosie nebát se, překonat strach z neznámého, rozhodnout se pro konkrétní plán a začít klidně s těmi dvěma stovkami měsíčně. Jakmile se ze spoření a investování stane návyk, obavy i nedostatek motivace by měly velmi rychle zmizet.

#osobnifinance #manzele #sporeni #investovani #chudoba #slefmade #portfolio #akcie #nemovitosti #slozeneuroceni #dlouhodobeinvestovani #penize #komunikace #financnicile #spoluprace #strach #disciplina #navyky #odolnost #fire