10.01.2021 9 minut čtení

Třicátnice, která je díky spoření a investování již téměř v důchodu: Tohle je moje nejlepší investiční rada

Když stojíte na začátku své cesty k finanční nezávislosti, může roky trvající pouť k vysněnému cíli vypadat příliš daleko a nereálně. Ovšem jen do chvíle, než si uvědomíte, co je na této cestě vaším nejlepším přítelem.

Rosie je dnes více než 30 let a během posledních 10 let dokázala společně se svým manželem od nuly bez jakéhokoli majetného dědictví či vítězství ve sportce (neboli pouze skrz standardní a teoreticky všem dostupné zdroje příjmů) vybudovat multimilionové investiční portfolio s nízkým rizikem.

Ano, jejich společný blog "The FIRE Couple" tak trochu naznačuje, že manželé jsou do spoření a budování bohatství možná nadšeni trochu víc než průměrný člověk a nevadí jim uskromnit se. To ale neznamená, že si z nich nelze vzít inspiraci. Mimo samotné konkrétní spořící či investiční rady se mi vlastně líbí nejen důvod, proč se tato žena na cestu k finanční nezávislosti vydala, ale také veskrze lidská mentalita, s kterou k této výzvě od začátku přistupuje.

S prvotním impulzem Rosie se možná řada z vás dokáže ztotožnit: Její rodiče to s financemi nikdy příliš neuměli, takže od nich žádnou velkou finanční gramotnost ani vzdělání nezískala a na úplném začátku ve svých 23 letech vlastně ani nevěděla, jak by měl konkrétně její finanční cíl znamenající nezávislost vypadat - věděla pouze to, že rozhodně nechce opakovat jejich chyby.

Dnes mají s manželem kromě akciového portfolia také úspěšné realitní portfolio, které postupně vybudovali během 3 let a ve 33 letech se stali dolarovými milionáři.

Jednou z pouček, které Rosie velmi často opakuje, je její přesvědčení, že i zcela minimální úspory mohou jednoho dne mít na vaše finance zásadní dopad. Zvlášť pokud se spořením zrovna začínáte. Neváhá dokonce odmítnout poučky expertů na spoření, kteří říkají, že 10 % příjmů je minimum, které byste si měli každý měsíc odkládat.

"Pokud je pro vás 10 % nereálných, začněte tím, že ušetříte třeba dvě stovky týdně. Díky tomu, jak funguje složené úročení, se mohou i dvě stovky investované každý týden postupně do chvíle, kdy odejdete do penze, změnit na několik milionů korun."

Souhlasím s tím, že příběhy o lidech, kteří spoří 20, 30 nebo i více než 50 % svých příjmů mohou být pro někoho, kdo se toužebně dívá i na metu 10 %, poměrně demotivující. Protože pokud všichni tihle milionáři na prahu předčasného důchodu měsíčně šetří i desetitisíce, proč se s tou tisícovkou, kterou z výplaty dokážete reálně odložit vy, vůbec snažit?

Opak je ale pravdou a zrovna Rosie ví moc dobře, o čem mluví. Na začátku své finanční cesty totiž vydělávala méně než 10 000 $ (dnešních asi 215 000 Kč) ročně, což možná v našich poměrech není až taková katastrofa, ale na poměry USA žijete relativně hluboko pod hranicí chudoby. I proto bydlela pouze v pronajatém pokoji, zatímco její dnešní manžel byl díky vysokoškolským studiím a nevhodnému zacházení s kreditní kartou silně zadlužený. Zkrátka žádný med.

Dnes však disponují jměním přesahujícím milion dolarů, vybudovali si portfolia v několika kategoriích aktiv a díky tomu také poměrně významný pasivní příjem. A Rosie tento svůj a manželův finanční úspěch nepřisuzuje ani tak nějaké konkrétní částce, kterou se jim podařilo naspořit, jako spíš vybudování si návyku pravidelného spoření a investování, jež jejich život v chudých poměrech dokázal postupně transformovat k nepoznání.

Investiční mechanismus, který si pravidelně investující pár zamiloval

Během let si Rosie uvědomila, že za to, že již s manželem nejenže nežijí v chudobě, ale rok co rok bohatnou a mohou své portfolio neustále dál a dál rozšiřovat, vděčí jedné klíčové věci: složenému úročení, jehož využití je podle ní tím nejlepším důvodem, proč se do investování pustit. Hovoří o něm jako o "nejlepším příteli každého investora".

Definice tohoto fenoménu říká, že při investování postupně získáváte zisk nejen z částky, kterou investujete z vlastní kapsy, ale také z již nabytého zhodnocení, které dokázala vaše původní investice vygenerovat

Neboli když investujete 100 Kč a ty za rok zhodnotí o 10 %, vyděláte 10 Kč a na účtu budete mít 110 Kč. V dalším roce už ale vyděláte 10 % ze 110 Kč, tedy 11 Kč. A ve třetím roce vám 121 Kč vynese 12 Kč. Jak základní hodnota účtu roste, dělá oněch 10 % s každým dalším rokem stále větší a větší sumu, takže třeba po 30 letech budete při 10% ročním zhodnocení ze 100 Kč mít 1745 Kč. Udělejte ze 100 Kč 100 000 Kč a rázem je to 1 745 000 Kč neboli více než 17násobek částky, kterou jste investovali z vlastní kapsy. Už chápete, proč dlouhodobí investoři pějí na adresu složeného úročení samé chvalozpěvy?

Jelikož manželé veškeré volné prostředky mimo svůj krátkodobý nouzový fond (jež tvoří 6 měsíců esenciálních měsíčních výdajů) investují a pustili se do práce již jako dvacátníci, složené úročení jim už v uplynulých deseti letech předvedlo s jejich penězi hotové zázraky. Dnes jejich portfolio tvoří nemovitosti, kryptoměny a akcie, takže na příjmové stránce vydělávají na nájmech, zhodnocování všech aktiv a také dividendách. Tento pasivní příjem má dnes již hodnotu vyšších jednotek tisíc dolarů a jeho reinvestování může samozřejmě proces budování bohatství nadále akcelerovat.

Za nepřehlédnutelnou výhodu lze v jejich případě považovat i to, že začali co nejdřív a na nic nečekali. Nečekali, až budou mít na investice milion, ale když to šlo, začala Rosie i s těmi pár stovkami týdně. Vzhledem k výše popsaným zákonitostem složeného úročení si totiž můžete snadno spočítat, že způsobuje s rostoucím časem exponenciální růst. Investovat 40 nebo 30 let tak může v důsledku znamenat zásadní rozdíl na straně konečného zhodnocení.

Opět jeden názorný příklad: Pokud byste ve 25 letech začali odkládat symbolických 5000 Kč ročně a investovat je, pak by vám průměrné roční zhodnocení do 65 let (tedy za 40 let) vyneslo 1 300 000 Kč, přičemž vaše investice by byla 200 000 Kč. Pokud byste ale za stejných podmínek začali investovat až ve 35, v 65 lety byste na účtu měli 565 000 Kč při vaší investici 150 000 Kč. Jelikož každý další rok a každá další dekáda zhodnocování znamená výraznější exponenciální růst než doposud, je 20leté investování výrazně lukrativnější než 10 leté. A 30leté nesrovnatelně lukrativnější než 20 leté, 40 leté nesrovnatelně lukrativnější než 30leté a tak dále.

Rada na závěr: Peníze by neměly být ve vztahu tabu

Složené úročení může být sebekrásnější věc, ale pokud se bavíme o budování bohatství v rámci partnerského vztahu, nesmíte nikdy opomenout lidský faktor, respektive šanci, že se pár na finančních cílech neshodne, nedokáže se o nich normálně pobavit, a tak vlastně oba zúčastnění svou finanční budoucnost úspěšné sabotují.

Když Rosie na začátku své cesty žila v regulérní chudobě, její manžel splácel studentský dluh (v USA u vysokoškoláků standardní věc) a také několik dluhů spojených s přečerpáváním kreditní karty. I přesto dnes na tuto dobu ráda vzpomíná. Zejména proto, že se ani jeden z nich neuchýlil k tomu, aby toho druhého za jejich finanční situaci obviňoval.

Místo toho se společně rozhodli, že tím nejlepším, co v takové situaci mohou udělat, je sednout si a vše na rovinu probrat. I když bylo pro oba hovořit o penězích (stejně jako pro většinu ostatních) nepříjemné, dokázali se shodnout na tom, že je nutné, aby si vytvořili smysluplný finanční plán, který je vyvede z chaosu, v němž se zrovna nacházejí a na kterém budou moci pracovat společně jako tým.

Podařilo se jim vytvořit striktní rozpočet, díky kterému dokázali vyžít pouze z toho, co vydělával v práci manžel Rosie, zatímco její příjmy byly do posledního centu použity na splácení dluhů, spoření a investování. Jak už jsem psal výše, nebyl to žádný med a jediným způsobem, jak se dobrat smysluplného cíle, byla zpočátku disciplína a chuť vydržet další týden, další měsíc a pak ten další po něm.

Již usazeným lidem, kteří chtějí se svými financemi začít něco dělat, tak dnes Rosie bez váhání radí jednu zásadní věc: 

"Začněte s partnerem o penězích mluvit co nejdříve a hovořte o nich spolu pravidelně. Společná finanční vize totiž dokáže nejen posílit váš vztah, ale nabídne vám také potenciálně dva příjmy, s kterými se přirozeně spoří a investuje mnohem lépe než jen s jedním."

Hlavní je podle Rosie nebát se, překonat strach z neznámého, rozhodnout se pro konkrétní plán a začít klidně s těmi dvěma stovkami měsíčně. Jakmile se ze spoření a investování stane návyk, obavy i nedostatek motivace by měly velmi rychle zmizet.

#osobnifinance #manzele #sporeni #investovani #chudoba #slefmade #portfolio #akcie #nemovitosti #slozeneuroceni #dlouhodobeinvestovani #penize #komunikace #financnicile #spoluprace #strach #disciplina #navyky #odolnost #fire

Hodnocení: +96
Pro přidání komentáře se přihlaste nebo zaregistrujte.
  • Složený úročení je určitě fajn, ale z chudoby za 10 let finančně nezávislí? Něco zásadního v tomto příběhu chybí. :)

    +5
    • No, pokud třeba koupili v roce 2010 bitcoin za 100 ďolíků při ceně např. 0,008, nebo natěžili na noťasu zadarmiko, tak se jim to zhodnotilo na 425 000 000 při ceně 34 000 za BTC. Z toho už se dá nějak vyžít, když si člověk koupí jen pár činžáků a celkově se uskromní. Takových pasivních příjemců teď asi přibude.

      +2
  • pekny clanok, je to urcite pozitivne, ale toto je viacmenej idealny stav, ked sa nedeje nic negativne v manzelstve, resp. partnerstve, akonahle pridu deti, choroby, strata partnera,  rozvod, smrt .atd, je to ovela narocnejsie, tento uvedeny priklada je taka labutia piesen, aj ked napr. ze Rosie zarabala 10k USD rocne je hlupost, pred 10 rokmi bola min. mzda 7.25 na hodinu co je pri full time work job niekde okolo 14k rocne. Toto je zavadzajuce a nepresne.  Skuste sa spytat single otca alebo matky, ako budu investovat, ked su v prenajatom byte, maju na krku spotrebny uver, hypoteku z predosleho vztahu, leasing na auto, atd. ako sa im bude investovat a optimalizovat zlozene urocenie...

    +3
    • Souhlasím. Proto by měl člověk začít s investováním co nejdříve, pak to má jednodušší. Důležité je aby se uskromnil. Nepotřebuješ nové auto na leasing nebo platit zbytečně velký byt.

      +5
  • Hezký článek.

    A díky za tip na blog.

    +2
  • Další smyšlený článek.

    -11
    • Špatný ráno JJ? :D

      +4
    • to bude nějaký ztracený diskutér z Novinek

      +9
Doporučené příspěvky
7 minut
8 minut
6 minut
5 minut
7 minut
4 minuty
5 minut
10 minut
7 minut
8 minut
10 minut
5 minut
Doporučené příspěvky
7 minut
8 minut
6 minut
5 minut
7 minut
4 minuty
5 minut
10 minut
7 minut
8 minut
10 minut
5 minut