3 finanční pravidla, která vám pomohou nespadnout letos o Vánocích zase do dluhů

Aniž bych se kohokoli chtěl dotknout, nikdy jsem vlastně nepochopil smysl toho, že se někdo zadluží, aby si teda jakože dopřál hojné Vánoce se stoly prohýbajícími se pod hromadami jídla a vedle stojící horou dárků, za kterou stromeček pomalu není vidět.

Byť mám Vánoce jakožto významný svátek naší kultury rád, asi bych nikdy nedopustil, aby mě něco takového dokázalo dostat do finančních nesnází, nedej bože dluhů. Chápu obavy lidí z toho, že svým blízkým nedají dostatečně atraktivní dárky atp., ale na druhou stranu osobně Vánoce beru i jako příležitost, kdy se rodina na konci roku schází a do jisté míry může bilancovat a vyjádřit, jak daný rok probíhal.

A probíhal-li z finančního hlediska špatně, přijde mi vlastně poněkud nevhodné užít si bohaté Vánoce. Byl bych spíš pro skromné Vánoce a zamyšlení se nad tím, co mohu udělat pro to, aby byly příští Vánoce mnohem veselejší a mohl jsem blízkým koupit hodnotnější dary (pokud už je to tedy něco, na čem mi záleží).

Připomeňme si krátce statisticky loňské Vánoce, které - nezapomínejme - probíhaly de facto na téměř úplném vrcholu ekonomického cyklu a tedy v čase rekordně nízké nezaměstnanosti a do nebe volající hojnosti. Průzkum České bankovní asociace loni před Vánoci zjistil, že si na dárky pro blízké půjčilo až 7 % Čechů, a to především mladých lidí do 35 let. V drtivé většině případů šlo o menší spotřebitelské úvěry do 10 tisíci korun. Ty zpravidla není až takový problém splatit (proto 73 % dotázaných nemělo ze splácení žádné obavy), ale na druhou stranu je většinou doprovází vyšší úrok.

Máte-li slabost pro Vánoce a vánoční atmosféru, určitě bych vám neradil prožít v rámci maximální finanční disciplíny nějaké frugální svátky ve jménu hnutí FIRE. Na druhou stranu - vaše vánoční útraty by měly sahat pouze do takové výše, která vás ani náznakem nepřiblíží k žádnému dluhu. 

Protože vezmu-li to hodně exaktně a bez emocí, Vánoce neprodukují žádný příjem ani zhodnocení. Utratit za ně proto hromadu peněz, které byste za normálních okolností vzhledem ke své finanční situaci raději uspořili, nedává příliš smysl. Zřejmě tomu příliš nepomáhá ani fakt, že se dnes Vánoce hojně prezentují spíš jako svátek nakupování, komerce a blahobytu za každou cenu, než jako něco kulturního či duchovního, kde by velikost a hodnota dárku, který dostanete, měla hrát až druhé housle za tím, co případný dárek symbolizuje.

Chcete-li se vyhnout tomu, abyste do ledna 2021 vstupovali s novými zbytečnými dluhy, zkuste si do konce roku naordinovat tyto tři finanční zásady:

1) Udělejte si teď hned jasno v tom, kolik si můžete dovolit utratit

Abyste předešli přílišnému utrácení, je potřeba vrátit se k ověřenému osobnímu rozpočtu. Nejdříve si ujasněte, co všechno budete kupovat. Následně je potřeba rozhodnout, kolik si za dárky, jídlo a další věci můžete dovolit utratit - a to především podle toho, kolik vám po zamýšlené útratě na účtu zůstane.

Prozíravější finanční plán na celý rok by mohl nějaké odkládání na vyšší výdaje spojené s Vánocemi třeba od září zahrnovat. Pokud nic takového nemáte, rozhodně byste neměli svůj rozpočet výrazně překopávat a sabotovat například vaše finanční cíle (spoření/tvorba nouzového fondu/investování) na úkor vánočních dárků.

Vánoční nákup není jako autoservis, kde dopředu nevíte, kolik budete platit. V tomto případě můžete velmi dobře vědět, kolik za dárky utratíte - tolik, kolik se utratit rozhodnete.

Jakmile víte, kolik si můžete dovolit utratit, je nejlepší variantou naplánovat si konkrétní seznam všeho, co budete kupovat. Předejdete tím tomu, že vyrazíte naslepo do obchodu a nakoupíte hromadu věcí, které ve skutečnosti nepotřebujete.

2) Pozor na online a kreditní platby

Asi nejjednodušším způsobem, jak se můžete při vánočním nákupu dostat do dluhů, je když se online rozvášníte do té míry, že svůj účet přečerpáte do kontokorentu. Tam na vás samozřejmě čekají tučné úroky a u některých bank si za každou utracenou tisícovku při následném splácení připlatíte až 200 Kč ve formě úroku.

Konkrétně v letošním roce je vcelku jisté, že online proběhne rekordní objem nákupů, a tak je riziko, že to s používáním karty přeženete, o to větší. Proto je i při nakupování online na místě udělat si dopředu nějaký seznam toho, co byste komu chtěli koupit místo nekonečného brouzdání online nabídkami, kde velmi snadno do košíku přiberete ještě něco pro sebe, abyste třeba "měli poštovné zdarma".

Zároveň je na místě myslet při kupení vánočních útrat na to, že Vánoce nejsou koncem světa, ale život po nich bude pokračovat normálně dál. Spoustu lidí tyto svátky a s nimi spojené volno, jež se zpravidla táhne až do Silvestra, bere jako možnost, jak zapomenout na každodenní starosti a odpočinout si. Není však rozumné zapomenout tak úplně na to, že když si během nich nasekáte zbytečné dluhy, velmi rychle se vám v lednu připomenou a uvrhnou vás z bezstarostného bužírování zpět do reality.

3) Místo utrácení peněz, které nemáte, zapojte trochu kreativity!

Mimochodem, pokud máte problém s nedostatkem peněz na dárky, v žádném případě byste to neměli řešit tím, že sáhnete do svého nouzového fondu. Jeho název ostatně naznačuje, že slouží pro akutní nečekané výdaje, což může být v případě výpadku příjmu nájem, hypotéka či účet za elektřinu. Používat tento typ úspor místo nečekaných katastrof na dárky je čiré bláznovství a nevyváží to ani snaha vykouzlit vašim dětem za každou cenu na tváři úsměv. Za ten si totiž v lednu jídlo nekoupíte.

V případě nedostatku financí tak nezbývá, než zapojit trochu kreativity a pokusit se hledat alternativy. Možná můžete pro získání slev v konkrétních obchodech využít věrnostní programy. Nebo zapátrat skrz Heureku, jestli daný produkt nejde někde v dostatečně věrohodném e-shopu sehnat levněji či v akci. Krajním řešením - ale stále řešením - může být poohlédnout se po hledaném dárku např. v zastavárnách. Do těch lidé často právě před Vánoci odnášejí řadu věcí - někdy dokonce i již koupené dárky - pokud je zastihne finanční nouze.

A když náhodou vše selže, může být alternativou i obrátit se na vaše vlastní schopnosti - zejména manuální zručnost - a vzpomenout si na rčení, že "nejvíc blízké potěší ručně vyrobený dar". Za všech okolností bych ale měl na paměti jednu základní myšlenku - dárek má symbolizovat váš vztah k obdarovanému. To, že si ho vážíte, nebo že ho opravdu dobře znáte a víte, co mu udělá radost, nebo co má rád. Tím ale není řečeno, že vaše náklonnost je přímo úměrná číslu na cenovce. I menší, symbolický dárek dokáže tento účel splnit a hlavně - vám se následně bude bez případných dluhů rozhodně klidněji spát. Plus si nemyslím, že když vaši blízcí znají vaši finanční situaci, bude vás nutně za menší dárek čekat obratem defenestrace. ?

Jo a pokud ještě náhodou nemáte na nový rok žádné předsevzetí, jedno bych měl: Nevytvářejte si osobní rozpočet jen na vánoční nákupy, ale vyrazte s tímto zvykem i do ledna 2021. Můžete si porovnat, zda jste za svátky skutečně utratili jen tolik, kolik jste si předsevzali. A případně začít plánovat, jak budete s penězi nakládat v příštím roce.

#osobnifinance #vanoce #dluhy #darky #nakupovani #rozpocet #penize #moznosti #kontokorent #debetnikarta #financnigramotnost #slevy