09.11.2020 5 minut čtení

Vyvíjejí se vaše úspory správným směrem? Kolik byste měli mít v 50 letech uspořeno na důchod?

Jste s vašimi úsporami na správné cestě? Poměrně jednoduchá otázka, ne každý padesátník by na ni však dovedl s klidem odpovědět. Zapojíte-li jednoduchou matematiku, výsledek se dostaví vzápětí.

Asi vůbec nejdůležitější při důchodovém plánování je stanovení částky, kterou budete při odchodu na penzi potřebovat. Měli byste si stanovit konkrétní cíl, ke kterému budete směřovat, zároveň si tak uděláte bližší představu, jak jsou na tom vaše důchodové úspory v současnosti a zda je vůbec reálné vašeho cíle dosáhnout.

Ani na prahu padesátky není příliš pozdě začít, i když se vám samozřejmě bude v následujících letech dýchat lépe, pokud jste už vašemu důchodovému fondu položili nějaké základy. Pojďme se podívat blíže na konkrétní čísla, než hodíte flintu do žita.

Stanovení cílové výše úspor

Ve věku 50 let máte do důchodu stále ještě relativně dlouho. Může vás čekat klidně ještě 20 let produktivního pracovního věku, takže je nyní na čase zjistit, zda jste se svými úsporami na správné cestě nebo budete muset začít tlačit na pilu.

Jak vysokou částkou budete muset disponovat před odchodem do důchodu záleží na mnoha faktorech, nejnázornější ale bude pravděpodobně modelový příklad. Řekněme tedy, že do důchodu odejdete ve věku 70 let (trochu pesimistická představa, ale můžeme čekat, že se odchod do důchodu bude oddalovat) a plánujete se dožít 90 let (průměrná délka dožití se naopak prodlužuje). Na penzi tak strávíte pěkná dvě desetiletí. V našem modelovém příkladu budete pobírat důchod 15 000 Kč měsíčně (počítám s valorizací) a na udržení životního standardu budete potřebovat v dnešních cenách 25 000 Kč. (proč píšu v dnešních cenách vysvětlím hned níže).

Budete si tedy muset naspořit před odchodem do důchodu celkem 2 400 000 Kč (10 000 Kč x 12 měsíců x 20 let). Nesmíme se však unáhlit, nejedná se o cílovou částku, protože nám každoročně ukrajuje z hodnoty úspor inflace 2-3 %. Ve skutečnosti tak budete muset disponovat za 20 let cca 4,3 miliony Kč (při 3% inflaci).

Máme tedy stanovenou cílovou částku a teď se podíváme na vaši současnou úroveň úspor… V našem příkladu budu dále počítat, že zvolíte ke zhodnocování svých peněz středně rizikovou investiční strategii (kombinace dluhopisů a akcií), od které si budete slibovat průměrnou roční návratnost 5 % ročně. Jak dobře na tom jsou vaše současné úspory?

  1. Máte-li ve věku 50 let naspořen 1 000 000 Kč, bude vám stačit do důchodu odkládat stranou 4 000 Kč měsíčně.
  2. Máte-li ve věku 50 let naspořeno 500 000 Kč, budete muset odkládat stranou už 7 500 měsíčně.
  3. Nemáte-li momentálně na důchod uspořenou ani korunu, nezbývá vám než odkládat stranou 11 000 Kč měsíčně, abyste dosáhli stanoveného důchodového cíle ve výši 4,3 milionu Kč.

 

Na závěr tohoto výpočtu bych chtěl dodat, že stále obsahuje dost proměnných, které se mohou v budoucnu měnit, snažil jsem se ale popsat scénář, který se zdá být poměrně pravděpodobný.

Podobný výpočet představuje poměrně dobrý způsob, jak zjistit, zda si vaše úspory momentálně stojí dobře či nikoliv. Samozřejmě můžete čísla různě měnit. Kalkulace každopádně ukazuje, že můžete začít s odkládáním na důchod klidně ve středním věku, bez patřičného základu je však dosažení důchodového cíle nesporně náročnější.

Co dělat, když se váš důchodový cíl zdá být mimo dosah?

Řekněme, že ve věku 50 let nemáte ani zdaleka uspořený milion korun. Znamená to, že jste předurčeni k finančním problémům v důchodu?

Jakmile si uvědomíte, že jste se svým důchodovým plánem pozadu, samozřejmě můžete situaci řešit, protože existují způsoby, jak vaše zpoždění dohnat. Sepište si vaše výdaje a podívejte se, které byste mohli škrtnout. Průměrný člověk může za zbytečnosti vyhodit z okna i tisíce korun měsíčně, aniž by si toho skutečně všiml. Každá ušetřená koruna se přitom na 20letém investičním horizontu počítá.

Pokud samotné škrty v rozpočtu nestačí, možná budete muset být více kreativní. Zvažte například úpravu požadovaného věku odchodu do důchodu, není-li vám milejší podstoupit drastičtější škrty či snížení životního standardu. Volba už je na vás. Důležité však je, že pokud provedete výpočet podobný tomu výše, dospějete ke konkrétní částce a budete se mít od čeho odpíchnout.

V neposlední řadě se pak ujistěte, že investujete dostatečně agresivně a návratnost vaší investice je skutečně alespoň zmiňovaných 5 %. Ve věku 50 let pravděpodobně nebudete chtít mít celé své investiční #portfolio složené z akcií pro případ propadu trhu, s velkým důrazem kladeným na dluhopisy ale může být vaše investice rovněž riskantní, protože nebude dostatečně růst. Pokud je vaším cílem ušetřit co nejvíce za relativně krátkou dobu, budete chtít vyvážit #riziko a návratnost a nehrát přespříliš defenzivní hru.  

#osobnifinance #financnigramotnost #rozpocet #utraceni #setreni #moneymanagement #priority #investovani #akcie #bohatstvi #nezavislost #penze #duchod #odchoddoduchodu #uspory

Hodnocení: +28
Pro přidání komentáře se přihlaste nebo zaregistrujte.
  • Já vidím veliké příležitosti v DeFi technologiích. Výhoda decentralizovaného portfolia je mimo jiné v tom, že když si ho jednou vytvoříte, máte k němu napořád přístup pouze Vy. Neleží nikde v bance, ani v žádné investiční společnosti, leží na Vaší blockchainové adrese přístupné prostřednictvím Vaší tokenové peněženky, ve které máte uloženy Vaše privátní klíče. Finanční prostředky v takovém portfoliu budou vždy pouze Vaše a nikdo Vám nemůže nečekaně oznámit, že není na výplatu důchodů. Respektive, že Váš důchod je inflací okleštěná almužna, za kterou se nedá přežít. #TokenTrezor

    0
    • Odkládat si měsíčně 5000,7500 nebo dokonce 11000 tis.kč může akorát tak milionář. v ČR 95 % lidi  na to nemá ani korunu jsou rádi ,že mají na jídlo,nájem, elektřinu,plyn atd.Takové to články jsou sci-fi.

      -1
    • @radim1 , mám ve svém okolí několik lidí, kteří jsou schopní odkládat stranou zmiňovaných 5 000, 7 500, nebo 11 000 a jsou to zaměstnanci, kteří se zkrátka ke svým financím chovají zodpovědně...

      Váš názor samozřejmě respektuji, ale článek je zkrátka realita, která ukazuje na to, že by si měl začít člověk odkládat stranou na důchod mnohem dříve než v 50 letech...

      +2
    • 0
    • Pokud zaměstnanec bere 50000tis čistého  tak může samozřejmě odkládat 11000tis měsíčně.Ale 70% zaměstnanců nedosáhne ani na průměrnou mzdu bohužel a bude hůř to je jisté.A až nám bude vládnout zase pravice tak to bude ještě horší to už na důchody ani na spoření nezbyde ani koruna to já tak všem jasné.Historie se opakuje bohužel.

      -1
    • @radim1 tak už jenom tím, že je podle vás každý kdo bere 50 000 čistého milionář si trochu protiřečíte... Pokud přistupujete ke svým výdajům s rozumem, věřím, že je možné odložit stranou peníze i z poloviční částky. Záleží však na nastavených prioritách. 

      Co se týče druhé části vašeho komentáře, to asi nechám bez reakce. 

      Přeji vám pěkný a úspěšný den a díky za reakce.

      +2
    • Taky přeji úspěšný den.

      0
    • @PatrikKudlacek to asi zijete ve Fort Knoxu. Vzpamatujte se a bezte ven mezi lidi. 90% lidi v ČR nedosahuje ani na polovinu medianu prumerneho platu! Postsocialismus v ČR, tady žádný kapitalismus neni, dela z lidi zebraky. Uz od materske skolky by se mela vyucovat financni gramotnost, vyuka k obcanstvi, vyuka kritickeho mysleni a jak nenaletet politikum.

      -1
    • @rpavelka  díky za komentář @rpavelka ... věřte mi, že jsem nevyrůstal ve zlaté kleci.. pochází z vesnice ve východních čechách, kde koneckonců poměrně příjemně trávím i karanténu... a váš komentář... nevím, jak jste přišel na statistiku, že 90 % lidí v ČR nedosahuje ani na polovinu mediánu průměrného platu...medián je cca 30 000 Kč, minimální mzda pokud se nepletu 15 200 Kč. To by 9 z 10 Čechů nedosáhlo ani na minimální mzdu... tak začnete nejprve s tím propíraným kritickým myšlením u sebe...

      +3
Doporučené příspěvky
5 minut
5 minut
5 minut
5 minut
6 minut
6 minut
5 minut
6 minut
5 minut
5 minut
5 minut
6 minut
Doporučené příspěvky
5 minut
5 minut
5 minut
5 minut
6 minut
6 minut
5 minut
6 minut
5 minut
5 minut
5 minut
6 minut