S hypotečními sazbami na dně určitě nastává vhodná doba pro refinancování hypotéky, nebo ne? Jistě, v mnoha případech tomu tak bude. Chcete-li si však být stoprocentně jistí, zda nyní nastal ten správný čas pro aktualizaci vaší finanční situace, zvažte také vaše budoucí finanční cíle. Kromě úrokových sazeb by vás měla právě úvaha nad finančními cíli a náklady na refinancování dovést k závěru, zda se vám refinancování hypotéky vyplatí či nikoliv.
Kdy má smysl refinancovat hypotéku?
Obvyklým spouštěčem k myšlenkám na refinancování hypotéky je pokles úrokových sazeb, když si lidé všimnou že hypoteční sazby klesly pod jejich současnou úrokovou sazbu. Existují však i další dobré důvody pro refinancování:
- Chcete zkrátit dobu splatnosti a hypotéku tak splatit rychleji.
- Získali jste kapitál, který chcete použít na částečné splacení hypotéky.
- Chcete již částečně splacenou hypotéku refinancovat a získat tak hotovost k dalšímu využití.
Vyplatí se refinancovat hypotéku kvůli půlprocentnímu snížení sazby?
Často citované pravidlo říká, že se refinancování hypotéky vyplatí, pokud je aktuálně nabízená sazba alespoň o 1 % níže než vaše stávající.
Měníte-li poskytovatele hypotéky, budete muset počítat s náklady na refinancování hypotéky, které by neměly přesáhnout 10 000 Kč. Z tohoto důvodu se však nemusí refinancování čistě kvůli snížení úrokové sazby o pár desetin procent vyplatit. Co si budeme povídat, v nejlepší situaci jsou nyní lidé, kteří mají hypotéku těsně před koncem fixace a mohou využít aktuální situace k vyjednání výhodnějších podmínek u stávající banky. Ti mohou náklady spojené s refinancováním hypotečního úvěru vypustit.
Pro závažná finanční rozhodnutí však nemusí podobná široká zobecnění platit a dokonce i snížení úroku o půl procenta může dávat smysl. Je dobré zadat reálná data přímo do kalkulačky refinancování hypotéky, nebo využít služeb realitního makléře.
Refinancování hypotéky lze využít k čerpání další hotovosti
Popřemýšlejte o tom, zda váš současný domov bude i v budoucnu odpovídat vašemu životnímu stylu. Panuje-li vysoká šance, že ve své nemovitosti zůstanete ještě dlouhou dobu a splatili jste již značnou část z jistiny, můžete využít refinancování stávající hypotéky k získání další hotovosti.
Prodloužením doby splatnosti hypotéky můžete dočerpat kapitál, který lze využít k nákupu další investiční nemovitosti. Nebo můžete zvážit zřízení americké hypotéky a využít čerpané peníze na splacení jiných úvěrů s nevýhodnou úrokovou sazbou. Případně lze využít tyto peníze aktivně k investování na kapitálových trzích.
Budete-li tyto peníze investovat dlouhodobě, drtivá většina aktiv vám přinese větší zhodnocení, než jsou aktuální úrokové sazby na hypotékách. Pamatujte na to, že nemusíte splatit celou hypotéku, naopak můžete stávající zastavený majetek využít ve svůj prospěch, čerpat další hotovost a využít ji k dosažení dalších finančních cílů, kterým může být například zajištění na důchod.
---
Osobně jsem současné situace rovněž využil. Ačkoliv mi fixace hypotéky končila až za 15 měsíců, oslovil jsem svého poskytovatele hypotéky s žádostí o novou úrokovou sazbu o 3 desetiny procenta nižší, než je ta stávající a navrhl jsem fixaci tohoto úroku na 7 let. Banka mi návrh schválila.
K mému rozhodnutí ani tak nevedla potřeba ušetřit na měsíční splátce (úspora je v řádech stokorun měsíčně), ale spíše získání jistoty. Mám jistotu, že příštích 8 let budu splácet hypotéku s nízkým úrokem, který už nemá moc kam padat. Prostor je pouze pro růst a já jsem tak na druhou stranu chráněn před případným zvyšováním úrokových sazeb, i když je tento scénář momentálně málo pravděpodobný. Chcete-li však získat dlouhodobou jistotu, můžete postupovat podobně.
#nemovitosti #hypoteka #fixace #refinancovani #urok #urokovesazby #refinancovanihypoteky